買保險的路上，無外乎是3種“掉坑大法”：
- 自己沒了解好路況，掉坑裡了；
- 銷售人員選了條有坑的路，沒告訴你，掉坑裡了；
- 保險條款裡的坑，你不懂，掉坑裡了。
今天給大家先說說，第一種“坑”和保命大法，快看看你有沒有中招：
常見坑1：保費比例過高
【主要症狀】
保費超過收入的20%
【例子】
@dori，27歲，單身，月薪4000元
購買疾病險+終身壽險，花費28000元/年
【解析】
如果不算其他收入，dori的年收入48000元，保費花費接近其收入的60%。
這意味著什麼？意味著每年交完保費之後，剩餘的錢可能剛剛好日常生活，甚至可能還挺拮据的。
家庭保障上的預算，一般建議家庭的年收入10%，可根據家庭負債和經濟壓力適當調節，控制在5%-15%比較合理。（如果年收入很低，或年收入較高，這個比例也不是絕對的）
像dori的情況，合理的保費範圍在2400-7200元。
常見坑2： 花了冤枉錢
【主要症狀】
沒有了解清楚險種的特點和作用，買了保險用不上。
【例子1】
@ssdeer，30歲，不婚主義者，年薪35萬
購買高端住院醫療+意外+終身壽險，花費63800元/年
【解析1】
現在的不婚者和丁克家庭越來越多了。對於此類家庭，壽險購買定期壽險就可以了，保障到退休年齡（現男60歲，女55歲）。
為什麼這麼說呢？因為終身壽險的作用更多是用於遺產傳承，即使長壽，過世之後還能給孩子或者孫子留下一筆錢。
如果不需要傳承，那麼定期壽險就能覆蓋作為經濟支柱年齡段的身故風險。
這兩者價格相差多少呢？
（左華貴擎天柱終身壽險，右華貴大麥定期壽險）
30歲的女性同樣是150萬保額，30年交。
選取同一個保險公司的產品，終身壽險年保費13800元，定期壽險年保費1230元，相差10倍有餘。
如果ssdeer她比較長壽，她身故的時候，她的父母已經離世，也沒有孩子可以繼承這筆身故金。多交的這10倍的保費，就等於送給保險公司了。
【例子2】
@小魚苮觀，21歲
長期意外險，意外身故保200萬。花費6000元/年
【解析2】
長期意外險，是我們說的比較多的坑。
為什麼我們一直不推薦買呢？
原因有二：
①沒必要。市面上的意外險很多，買一年期的意外險更靈活，今年如果覺得這個不好，明年也可以換個好的。長期意外險一下就綁定了幾十年，這幾十年間，產品更新換代，有了更好的產品也只能看著，難不難受。
②不划算。就用小魚苮觀的例子來比比價：
圖中是2份一年期的意外險，可以疊加購買。
這麼疊加了之後，意外身故/傷殘賠200萬，總年保費597元/年。
同樣的保障，小魚苮觀需要每年6000元，又相差了個9倍保費。你說虧不虧？
常見坑3： 無保障、先理財
【主要症狀】
返還型保險、年金險、生存金等等一大堆，就是沒有單單純純的重疾、意外、醫療險。
【例子】
@南南，26歲，月薪1萬
購買年金險，繳費10年，32-55歲每年領取5080元，56歲領取滿期金10160元。花費10000元/年
【解析】
我們來想想，先不說收益，南南從26歲到56歲這30年之間，首先需要的是大病、重大意外等保障。
因為萬一發生了這些風險，不僅年金的保費無以為續，更是可能給自己的家庭帶來巨大的經濟壓力。而當你需要想盡一切辦法籌錢的時候，年金大概率是要退掉的。
再說說這個年金的收益。
每年10000，繳費10年，一共花費10萬元。從32開始，到56歲一共領取13.1萬元。
30年，多了3萬，算成年化收益率也就2%。這筆買賣也不值啊。
常見坑4：保額嚴重不足
【主要症狀】
為了節省保費，保額在30萬以下。
【例子】
@少女喵醬，32歲
購買終身重疾險保額20萬，繳費20年，花費7360元/年
【解析】
之前我們給大家算過一筆賬，如果得了重疾，至少要多少錢才能cover這個費用？
這裡有個公式：
重疾險保額 ≥ 治療費用 ＋ 康復費用 ＋ 收入損失
重疾的治療費用一般在10-50萬之間，社保每年的報銷上限一般為10-20萬。
在有醫保的情況下，保守預計個人需要承擔的治療費用在20萬以上。
2、康復費用
患重疾後長期生存，起碼要考慮5年的生存期。那這5年內，每年的營養費至少1.5-2萬元，5年營養費用怎麼也得7-10萬元。
綜合陪護費用和營養費來看，需要轉移的陪護營養費至少10萬元。
3、收入損失（3-5年）
假設被保人患了癌症（重疾中最高發），一般如果5年後被保人還生存，癌症就基本被治癒了。期間的收入損失假設是每年6萬，那就是
30萬。而搭配上醫療險，可以把治療費用這塊的錢報銷掉。
所以，為了覆蓋康復費用+收入損失的費用，重疾險需要保額30萬以上，是個最基本的標準。
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其實，也不能怪大家，畢竟保險是個比較專業的東西。沒研究過怎麼誰能知道還有這麼多門門道道呢？
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