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我們每個人都會經歷6個不同的人生階段，從嬰兒期，童年期，少年期，然後到青年期，中年期，老年期。我們逐步從家庭財務支出的角色變成家庭經濟支柱的角色，到最後我們卸下財務責任，迴歸到退休養老的階段，也可以說回到孩童時期。不用再為經濟擔憂和承擔責任。

前面的三個人生階段，我們沒有家庭責任，需要的是學習和成長。後面三個人生階段，我們開始承擔家庭責任，成家立業，養育下一代，贍養父母。到最後享受晚年美好生活

現實生活中，很多人到了35歲，成家立業了，都缺乏基本都財務保障意識，總是會以財務壓力大，而拒絕做各種保障規劃，而當財務風險來臨的時候有無法應對大量的家庭財務消耗，進退兩難。

然而真正決定一個家庭按部就班生活的是家庭的保障規劃，而不是收入的多少，理財多厲害

人到中年，家庭財務壓力大，該怎麼做好家庭保障呢？

我們要遵循三個最基本的家庭保障規劃原則

1 家庭經濟支柱優先，家庭財務支出後置

2家庭保障先大人，後小孩

3家庭保障先槓桿，再儲蓄

我們把這三個原則好好拆解一下：

家庭保障保的是財務穩定性

其實人到中年，保障既不早也不晚。越是財務壓力大，越是要做好保障規劃，避免出現不確定的財務風險，影響家庭生活的穩定持續

家庭經濟支柱處於中年期，這個年齡的範圍在35-60歲。處於承擔家庭責任和事業發展期，並且需要做退休前的規劃。

首先一定要先完善社保的配置，社保是最基礎的福利保障，可以給我們提供基本的醫療費用報銷和養老儲備。同時生活的各種便利也與社保捆綁在一起。

從成本角度來說，中年群體先買社保，再買商業保險，保費會比較便宜，沒有買社保的，直接購買商業保險，保費會貴很多。而且普通家庭應該以社保為基礎保障，有條件才考慮商業保險升級完善。

如果題主是家庭經濟支柱，主要的收入來源，那麼應該優先配置保險，從基礎保障配置起。基本的醫療和意外保險，以及成人重疾保障，都需要配置齊全。醫療和意外市面上產品很多，保費也不高，幾百塊解決，屬於損失補償型的保險。

成人重疾保險保額要覆蓋未來5年家庭收入，因為重疾康復期有個5年的說法，這段時間的收入中斷需要規避掉。然後給自己配一個家庭經濟支柱的定期壽險，解決事業成長期和小孩養育期，家庭支柱儲蓄身故給家庭帶來的衝擊，保額需要覆蓋債務和未來幾年的家庭收入，確保家庭穩定運行，小孩健康成長。不會出現財務困境。

如果妻子也是家庭收入來源，也應該配置上面的保險類型組合，如果不是家庭收入來源，那就去掉定期壽險，選擇基本健康保障保險就可以了。

從節約保費，做高保額的角度，要選擇消費型的保障保險，這樣才能最大程度利用保險的財務槓桿作用，轉移財務風險。而不是在保險公司存錢理財。基本的保險規劃組合為：百萬醫療+意外保險+成人重疾+定期壽險（家庭經濟支柱配置）

如果財務壓力大，實在沒有餘力配置商業保險，那麼還有一個備選的方案：社保+大病醫保+互助社群。社保可以解決基本的醫療報銷。覆蓋五險，保障全面。並且保障每年都在升級。重疾保障通過社保的醫保，也可以購買大病醫保，用個人醫保賬戶的餘額即可。加入相互寶等大病互助社群，獲得家他的互助免費保障。

這裡遵循的就是家庭保障規劃，家庭經濟支柱優先的原則。並且家庭經濟支柱財務穩定，家庭的財務才能穩定，才能按部就班的生活。

上有老和下有小的保障規劃

當家庭經濟支柱的保障解決了，我們來考慮家庭財務支出角色，家庭成員保障。上有老，下有小的情況下，家庭經濟支柱人到中年，雖然自身收入不斷增長，事業也處於上升期，但各方面支出非常多。自身的保障解決了，還需要給家人做好保障規劃，轉移家庭成員的大額不確定財務支出情況，確保家庭收入盈餘不被大量消耗，維持支出的穩定性，保留緩衝空間。

首先對於年邁的父母要配置基本的健康保障保險，基本的社保醫保，然後是百萬醫療保險和意外保險，並且給老人配置專屬的防癌險，父母的重疾大病保障，保費貴過保額，不具備財務槓桿性，已經不適合購買，選擇加入大病互助社群，比如相互寶，獲得免費的大病保障。

把父母的保障解決，才能避免父母因為身體情況或者意外帶來家庭大額財務支出，保障家庭財務穩定和父母晚年的安穩退休生活。

小孩一定不要買壽險，小孩是家庭純支出，沒有壽險的責任，市面上壽險也是18歲以後保障責任才生效，配置壽險等於開了一個空頭支票。

小孩保障選擇定期的健康保障保險就可以，基本的醫療和意外保險。加上少兒定期重疾，保障到25-30歲即可，配置基礎的保額30-50萬。有條件可以買終身型保障保險，但個人建議定期就好。

小孩長大成家立業，家庭角色是不斷變化的，不可能一步到位，需要根據自己的家庭角色變化重新去定製自己的合適保障規劃。一般來說，小孩的保障規劃保費在1000-2000區間就可以解決。

這裡遵循的家庭保障規劃原則就是先大人後小孩。大人是小孩的依靠。

人到中年，注重財務槓桿性

很多人在買保險的時候，都容易收到免費保障，還返錢的保險誘惑，在財務支出壓力大的情況下，依然選擇配置存錢+保障的融合保險看似一步到位。其實是存在保費支出翻倍，保額卻共享的問題，變成了了存錢儲蓄的壽險做主險，家庭的基礎健康保障變成附加保險。忽略了保險對於家庭保障的基礎作用，在於保險提供的財務槓桿作用，小錢撬動高保額。轉移大額財務風險給保險公司承擔。而不是在保險公司存取理財。我們的家庭保障賬戶，也叫做金融槓桿賬戶。而不是儲蓄理財賬戶。

我們在做家庭保障規劃的時候，尤其是人到中年，財務支出壓力大的時候，要明白你需要的是保險的財務槓桿。而不是保險的存錢理財功能。它和真實的存取理財產品是有本質區別的。

這也是我們家庭保障規劃的第三個原則：家庭保障規劃注重財務槓桿的作用，而不是存錢理財。

綜上：人到中年，自己的保障優先配置，然後就是上有老下有小，給自己的父母，家人，和小孩配置基本健康保障保險，有足夠經濟餘力，再規劃家庭未來現金流比如養老金儲備，小孩未來出國留學教育花費的儲備。遵循家庭經濟支柱優先配置，保障第一，儲蓄第二，先大人後小孩的基本配置原則。

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