2020年的開始，疫情就給這個社會重重的一擊。

一延再延的假期，幾家歡喜幾家愁。

當我們終於過上曾經無比渴望地宅在家裡“葛優躺”的日子的時候，卻怎麼也不能做到“心安理得”！

車貸、房貸、信用卡仍然要還，房租仍然要交，日常開支仍然在繼續，所有的出賬從未“消停”過。

即使日常開支與以往相比，減少了一些，但總體支出仍然向流水一樣“嘩啦啦”往外流。

收入呢？

少有的企業能夠繼續全額支付所有員工的工資，大部分企業只能勉強支付基本（最低）工資。

對於沒有副業、只守著固定工資的人來說，公司的經濟狀況完全決定了個人的經濟狀況。

更慘的是小時工、計件工等沒有固定工資的人，幹活就有收入，不幹活1分錢都拿不到。

企業和個人都陷入了兩難的狀態。

“我太難了”，從2019延續到了2020。

01 餐飲龍頭企業“西貝莜麵村”，難撐3個月

因為疫情的影響，西貝莜麵村2萬多名員工處於待業狀態，400多家線下門店基本都已停業，只保留100多家外賣業務。

西貝董事長賈國龍在接受採訪時表示，預計春節前後一個月將損失營收7-8億元。

疫情期間，按照國家政策規定工資要繼續發，西貝的一個月支出在1.5億元左右。倘若疫情在短時間內得不到有效控制，西貝賬上的現金撐不過3個月。

作為餐飲界的龍頭企業，西貝莜麵村尚且如此，更難想象其他中小企業該如何度過這段危機。

為了減輕經濟對各類企業造成的影響，近期不少地方呼籲業主(房東)減免租金。

有些企業得到了業主（房東）的回應，但大部分的業主（房東）都是“無動於衷”。

沒有回應的人，或許不是他們無情，可能他們也有要發工資的員工、有停滯的企業需要拯救。自顧不暇的時候，大家都不容易。

董卿說：槍響之後，沒有人是贏家。

疫情發生後，沒有人、沒有企業不受到影響。

在這場沒有硝煙的戰鬥中，疫情多久被徹底擊敗，1個月？3個月？6個月？我們誰都不知道。

此時此刻，我們才深刻意識到：

02 錢是賺出來的，也是攢出來的

我的一個女性朋友阿美（32歲）年薪100萬，在北京買了一套200多平米的大房子，月供3萬；2019年底，新增了一輛豪車，車貸1.2萬。她的日常開支每個月3萬左右，每年3次的定期出國旅行，總消費10-20萬不等。

我曾問她：你有多少存款？

她每次都說錢是賺出來的，不是攢出來的。

只要手裡的項目正常運轉，對於阿美來說，賺錢很容易。可疫情突然爆發，她手裡的項目被迫暫停，沒有了任何收入來源。

銀行卡里的餘額不足4萬，朋友圈裡一直活得小資的阿美又低不下頭向朋友借錢，只能靠信用卡來維持生活。

她說：4.2萬的車貸和房貸使自己急得像熱鍋上的螞蟻，人生第一次意識到攢錢的重要性。

“錢是賺來的還是攢來的？”這是一個值得我們深思的問題。

有的人支持前者，有的人支持後者，殊不知實際情況是：二者並不是相互對立的關係。

錢既是賺來的，也是攢來的。

我個人認為，兩者所佔比例旗鼓相當，賺錢和攢錢一樣重要。

賺錢是我們當下能力的體現，而攢錢是我們對未來的負責。

我們賺錢的目的不僅僅是為了當下的享受，也是為了在未來的生活中能夠有更多的選擇。

可能有人會說：攢那麼多錢幹嘛？萬一遭遇了意外，錢還沒花完，人就沒了，那豈不是更後悔嗎？

這種觀點也不能說有錯，但恐怕只有那些無父無母、無子無女的“孤家寡人”才有這樣任性的資本吧。對於大部分的你和我，若這樣說，實在太過於自私了。

當賺錢和攢錢兩者之間形成平衡的時候，才是最幸福的人生。

如何分配手裡的錢財，既能防患於未然，也能過好當下，是一門大學問。

03 如何合理分配家庭資產？

• （1）標準普爾家庭資產象限圖

標準普爾公司是一家全球頗具影響力的金融分析機構，該公司曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，深入分析總結他們的家庭理財方式，最終提煉出一張成功理財的尋寶“地圖”--標準資產象限圖。

標普的參照群體是“資產穩健”的家庭，對於我們大部分人來說望塵莫及。

比如，一個家庭每月收入10000元的人，用於生活費的成本10%，也就是1000元，是遠遠不夠的。

• （2）4321理財法則

4321理財法則的資產配置是：40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險。

也就是說，如果一個家庭每月收入10000元，4000元用於投資，比如股票、基金等高收益率的資產；3000元用於日常開支，包括衣食住行；2000元用於儲蓄備用，即銀行卡、餘額寶等活期存款，作為備用金使用；1000元用於保險，以免出現意外，對家庭造成重傷。

關於房子和車子，如果是貸款買的話，都是負債項，不能算作投資。如果自住一套房，又貸款買了一套房，那第二套房每個月還的貸款可以算作是投資，屬於40%投資部分。

此外，關於儲蓄備用的活期存款，一般是6個月生活費。因為利息很低（可能低於通貨膨脹），所以不宜過多，但是太少的話，又不能足夠應急。

比如，我的朋友阿美她每個月的房貸、車貸、日常開支是7.2萬，6個月就是43.2萬，也就是她至少要有這麼多的活期存款，才能在未知的意外來臨時不改變自己的生活品質。

• （3）適合自己的資產配置才是最好的

不管是標普還是“4321”，都是在大數據的基礎上推算出來的，有一定的參考性，但沒有絕對性。

對於我不同的個體來說，我們要根據自己的實際情況來進行調整，比如“4321”可以衍變為“5221”（激進型）、“3232”（保守型）。

再者，對於一些剛畢業參加工作的人來說，收入比較少，可以用收入減去支出，將剩下的錢再重新分配。

不管如何分配，切記一定要拿出一部分錢用來學習。

只有學習才是我們持續增長收入的有效法寶。

04 等疫情過後，不要再當月光族

不管是企業還是個人，大家都在等待一個結果：這場疫情，到底什麼時候結束？

如果持續三個月或以上，就會從生命危機、社會危機，演化成經濟危機，後果不堪想象。

這次疫情，給我們的企業家、創業者、投資人，甚至是普通上班族，都上了一堂很好的現金流管理普及教育課。

疫情所帶來的危機並不是這幾個月掙不到錢，而是每個月固定成本開支。

對於企業來說，房租成本、員工成本，要麼通過公司的盈利來支付，要麼通過賬上已有的現金來支付。很多企業和公司，賬面上能留半年的現金，就很好了。

對於個人來說，車貸、房貸、房租和日常開支都是負債，只要你活著一天，就要支付這些款項。為什麼很多人不敢失業？因為他們沒有足夠的現金來抵禦人生的負債。

在疫情面前，一個人（公司）最大的本事，就是活著。

最近的熱門話題：等疫情結束後，最想做的事情是什麼？

有人說想去見最愛的人，有人說想去吃大餐，有人說想去旅行······大家各抒己見，好不熱鬧。

我最喜歡的一個答案是：

當潮水褪去的時候，誰在裸泳，一目瞭然。

《左傳》中寫道：居安思危，思則有備，有備無患。

在順遂的時候，儲備自己，才能在艱難的時刻熬過意外。

好好攢錢吧，好好理財吧，因為，只有卡里的數字才是我們生活的保障，是我們活著的尊嚴。

作者簡介：北小京在北京，某小公司文案宣傳，喜歡看書，喜歡攝影的文藝女青年，多愁善感的巨蟹座，卻盲目無比樂觀地熱愛生活，與有緣的你，一起追夢在路上。

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