農曆年剛過，新冠肺炎疫情對經濟的影響已現端倪：春節後的A股開市就迎來一波千股跌停。不過在大洋彼岸，美股卻有不一樣的表現。尤其是電動汽車的領軍者特斯拉，受多重利好刺激，股票一路飄紅。截至2月4日收盤，特斯拉的估價最終定格在887.06美元，2月4日當天的盤中最高價一度衝高到968.99美元。
特斯拉目前的市值已達1,600億美元，排名全球第二。（第一為豐田，市值約2,000億美元。）特斯拉的股價連續飆漲，也帶動了蔚來汽車、比亞迪等新能源汽車股價的大幅上漲，反映出新能源汽車行業前景依然被看好。
作為電動汽車領域的標杆和科技企業的典範，特斯拉的創新能力不容置疑，它的出現攪動了波瀾不驚的汽車行業的一潭死水，所以資本才會趨之若鶩。
過去一年裡，伊隆·馬斯克（Elon Musk）及其公司憑藉特斯拉Cybertruck電動皮卡等新發明吸引了全世界的目光。一般來講，特斯拉（Tesla）的絕大多數新產品都讓消費者們翹首期盼，但有一款非常重要的產品卻坐了“冷板凳”——去年9月，特斯拉推出了汽車保險服務，其宣傳聲勢遠比Cybertruck要小得多，馬斯克也沒有登臺表演。但從長遠來看，這款車險將對我們大多數人的生活產生重大影響，甚至可能超越特斯拉其它吸睛的創新成果。
特斯拉賣保險？
特斯拉保險目前僅面向美國部分州的特斯拉車輛提供服務。之後，它將逐步擴大區域。但與特斯拉Cybertruck一樣，該公司首先想了解的是，無論外界向它拋出什麼東西，它是否都能承受住，以及它在壓力下是否會崩潰。
對於有資格獲得特斯拉保險的人，該公司聲稱將提供比競爭對手低20%至30%的保費。然而，即使你所處的地區能夠索取報價，特斯拉也不一定願意報價。有時，它還是會給車主推薦傳統的保險合作伙伴。可能是特斯拉希望選擇更清晰、風險更小的案例，把相對複雜的案例交給更有經驗和意願的保險公司處理。
那麼特斯拉為什麼要賣汽車保險呢？首先，它掌握了來自所有駕駛員行為和車輛技術性能的實時數據，包括攝像頭記錄和傳感器讀數，因此能夠準確估算事故風險和維修成本。這種對數據的依賴很可能意味著，它永遠不會向駕駛其它廠商的汽車的車主銷售保險。
目前，特斯拉利用聚合匿名數據計算保險費。未來，它可能將推出更多的定製服務，比如像其它保險公司一樣，使用遠程黑匣子，根據司機的實際駕駛情況提供（更便宜的）報價。
每次發生事故，特斯拉都能立即獲得導致事故發生的司機行為數據。對該公司而言有一個好處，那就是它可以評估自動駕駛、穩定控制、防盜系統和防彈鋼板等技術如何降低風險。
另一個原因是，有些保險公司會對特斯拉汽車收取相對較高的保費。畢竟關於電動汽車的維修成本，它們掌握的歷史信息還太少。通過垂直整合保險，特斯拉降低了擁有其產品的成本。
此外，保險一直是特斯拉未來創新的障礙之一。如今，保險有了著落，自動駕駛汽車的銷售或載人火星旅行（與兄弟公司SpaceX的合作計劃）將變得更加容易。和伊隆·馬斯克以往的許多舉措一樣，這既解決了短期問題，也符合長期戰略。這和特斯拉最初專注於生產豪華汽車，為Model 3等相對廉價車型的基礎設施籌措資金的做法有幾分相似。
科技重塑保險行業
特斯拉提供保險還有另外一個原因：這個行業正在發生變化。由一家科技公司顛覆了它，也完全符合時代精神。筆者在拉夫堡大學所做的研究正是探討了這一顛覆性。我評估了包括特斯拉在內的全球32家保險公司，發現人工智能、大數據、物聯網、區塊鏈和邊緣計算都在重塑保險行業，無論是從字面上還是象徵意義上。
總的來說，保險公司的業務正在從本地的人力專家承保人轉向由大數據和人工智能驅動的自動化承保人。現有行業參與者主要分為三類。有些公司已經認識到，它們無力與科技公司競爭，因此，它們更專注於客戶互動、品牌推廣和市場營銷，同時將其它一切外包給掌握相關技能的公司。
部分保險公司則試圖在現有的業務模式中融入新技術。比如有些公司部署了聊天機器人，應用機器學習和自然語言處理提供實時客戶支持。而另一組保險商則更充分地接納了新的技術能力。例如，Vitality和Bupa等壽險公司現在鼓勵客戶使用可穿戴監控設備，為其提供改善健康和避免事故的指導建議。
除此之外，還有新一代的保險公司，特斯拉或許就是最好的例子，其它公司還包括中國巨頭阿里巴巴和騰訊。一如進軍銀行業和金融業的蘋果和谷歌，這些技術公司的許多現有客戶也在服務組合中增加了保險一項。無論在哪一種情況下，人工智能和大數據驅動的自動化技術都起到了催化劑的作用。
對車主而言意味著什麼
短期而言，特斯拉車主有望迎來更無縫、更便利、更便宜的保險。如果他們少跑幾英里，堅持安全駕駛的話，成本就更低了。（建議車主朋友還是得對比其它保險公司的價格：Progressive和GEICO等保險公司同樣可為特斯拉汽車承保。）
從長遠來看，這表明保險（和銀行業務、養路稅等許多服務一樣）將由實時數據驅動。我們的行為或許將因此得到改善：車速更慢，飲食更健康，鍛鍊身體更勤快。
這一轉變將挑戰我們對個人信息隱私的態度。有些人可能更重視個人信息的公開和透明，而有些人或許會尋求保留數據隱私的解決方案。在這方面，邊緣計算可以發揮潛力，在你的設備上完成部分數據處理，避免將個人數據發送至中央服務器。
因此，特斯拉和伊隆•馬斯克不僅僅是在多項成功舉措的基礎上開發了新的收入來源，更有助於從根本上改變我們與保險公司打交道的方式。未來，保險公司將更像是我們旅途中的合作伙伴，無論我們是開車還是步行，是在地球上還是外太空。
（翻譯：李美玉）
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