每年各家保險公司的理賠數據，是小澤必看的一項內容。
數據雖然只能證明過往，還是可以給我們未來配置保險起到一定的借鑑作用。
通過理賠報告，我們可以知道以下一些問題的答案。
高發的疾病有哪些？不同年齡的買保險側重點在哪裡？哪家公司服務更好，理賠更快？
簡單來說，我們消費者買保險，最關心兩個問題
一個是如何配置，另一個就是是否賠得到。
接下來我們一起來看看，主要內容如下：
一、各家保險公司理賠如何？
二、哪類風險發生率最高？
三、最高發的重疾有哪些？
四、男女高發癌症有哪些？
五、重疾高發年齡階段？
六、各年齡階段高發疾病有哪些？
七、大家買重疾險的誤區是什麼？
一、各家保險公司理賠服務如何？
小澤統計了55家保險公司的理賠年報，我們一起來看看彙總表。
說明：表格中公司排序按理賠金額由高到低
從上述理賠數據中，我們可以看出得出以下三個結論：
1、絕大多數客戶都可以獲得理賠
我們經常聽人說，買保險是買時容易，理賠難。可我們從這直觀的數據中，很明顯可以看出，絕大多數保險公司的理賠率均在97%以上，甚至很多是99%以上。
而且我相信，這些佔比3%左右沒有獲得賠付的客戶，很大程度上是沒有如實告知。
2、保險公司賠付速度並沒多大差別
絕大多數保險公司的平均賠付時間均在1-2天左右，有些公司甚至只需要幾個小時，有的甚至是可以閃賠。
所以，只要我們能夠每次把資料整理齊全遞交到保險公司的手中，事實清晰的情況下，我們都可以很快獲得賠付，保險公司並沒有很多人說的那樣惜賠，反而理賠才是最好的廣告。
可能有的小夥伴會有疑問，
為什麼實際感覺可能需要十天半個月？
這裡普及兩個概念：
理賠申請支付時效：從保險公司收齊理賠資料起，到實際支付賠款的時間；
理賠出險支付時效：從客戶出險日起，到實際支付賠款的時間
保險公司統計的理賠時效是“申請支付時效”，也就是從資料收集齊全開始。
消費者感知的日期大多數是從出險日開始計算，還要經歷醫院治療、準備理賠資料、保險公司理賠調查等一系列流程，需要的時間就會相對長一些。
富德生命人壽的2019理賠年報中，同時寫出了出險支付時效，以及件均審核時效。
所以，為了儘早獲得理賠，出險後應該儘快將資料收集齊全遞交到保險公司。
3、公司大小跟理賠並沒有什麼關係
從這55家保險公司理賠數據可以看出，大公司並沒有絕對理賠優勢，小公司也沒有更慢更嚴格。
各家公司的獲賠率、理賠時效都差不太多。至於理賠總金額的差異，那就是公司銷售金額多少導致，跟服務並沒有太直接關係，反而到跟公司成立時間長短有關。
所以說，保險賠不賠，主要還是看條款，與公司品牌關係並不大。
大家不用擔心保險公司大小，只要符合理賠要求，任何保險公司是沒理由不賠的。
二、哪類風險發生率最高？
眾所周知，人身風險無外乎是身故、傷殘、重疾、和醫療（含意外醫療和疾病醫療），那麼各位風險分別佔比幾何？我們通過理賠件數來看看。
▲太平人壽2019年理賠年報
從理賠件數來看，95.8%的件數為醫療險，這裡包含有意外醫療以及疾病醫療，這也為什麼一直讓消費者感知最深的就是醫療費用。
▲太平人壽2019年理賠年報
而根據男女不同來說，女性的重疾風險會比男性要高15%，而男性發生一般醫療的概率比女性高8%，並且男性更容易發生意外，身故發生的風險也遠遠高於女性。
▲光大永明2019年理賠年報
而因意外導致身故的按理中，交通事故以及高空墜落又佔比最高，所以開車一定要小心，遵守交通規則。
在我們現實生活中，雖然發生重疾/身故的概率並不高，但是一旦發生，給家庭造成的經濟損失又是巨大的，會遠遠大於去醫院看個小病給家庭造成的損失。
▲太平人壽2019年理賠年報
通過理賠年報數據，可以看出雖然重疾件數佔比只有2.5%，但是理賠金額佔比卻高達37.8%。
重疾險+醫療險，統稱為健康保險，理賠金額佔比高達77%。
可以看出，目前消費者對於健康保障類的重視還是越來越高了。
買保險，先買健康險。
三、最高發的重疾有哪些？
說到重疾，是符合條款約定才會進行賠付，也就是條款裡有包含才會進行賠付。
經常有夥伴問我，重疾條款裡上百條疾病保障，但是很多都沒聽過，那該如何選擇呢？
其實，保險行業協會早就替咱們篩選過了，不信咱們看看高發的重疾，基本上都是在前面25種必保的疾病裡面。
▲平安人壽2019年理賠年報
可以看到，癌症佔重疾理賠比例高達67.5%，其次是急性心肌梗死（9.9%）以及腦中風後遺症（4.9%），三者合計高達80%。
▲泰康人壽2019年理賠年報
橫向對比來看，前三依然是如此，跟2018年相比沒有變化。
男女對比來看，女性患癌的風險要更高，高達85%。
所以，愛護自己的女性，請給自己配置高額的重疾險。
說完重疾，咱們再來看看輕症。
因為現在重疾保險裡面包含輕症，基本是必備。但是輕症又並非有保險行業規定，那麼只能從發病率上來看。
個人覺得，衡量一款重疾險好壞，關鍵在於其保障高發輕症的數量和賠付的比例。
▲泰康人壽2019年理賠年報
可以看到，佔比前三的輕症分別為：原位癌、急性心肌梗死/冠狀動脈介入手術、以及輕微腦中風後遺症。
目前有很多保險都包含了中症，如果可以，請選擇將這三種輕症算成了中症的保險產品，因為賠付比例可以高達50%。
四、男女高發癌症有哪些？
前面數據有說到，不論男女，最高發的重疾均是癌症。
那麼，根據性別差異，男女高發的癌症分別是哪些？
▲泰康人壽2019年理賠年報
從數據中可以看到，不論男女，甲狀腺都是高發。
男性高發癌症：甲狀腺癌、肺癌、肝膽癌、直結腸癌、胃癌；
女性高發癌症：甲狀腺癌、乳房癌、肺癌、宮頸癌、直結腸癌。
女性朋友，請呵護好自己的乳房。
五、重疾高發年齡階段？
有很多人說，年紀輕輕不會生病，更不會發生重疾。
事實真的是這樣麼？
▲人保壽2019年理賠年報
可以看到，風險最高的時間段，是41-60歲，也正是很多人年富力強責任最重的時候。這時候突然倒下，給家庭造成的困擾可想而知。
為什麼很多家庭因病返貧，正是因為沒有提前規劃。
六、各年齡階段高發疾病有哪些？
我們先來看看不同年齡階段，高發的疾病有哪些，這樣可以根據年齡階段來進行防範。
▲光大永明2019年理賠年報
從數據中可以看到，
17歲以下是肺炎、呼吸道感染的高發期；
18至30歲，是痔瘡、闌尾炎、乳腺結節以及甲狀腺的高發；
31至40歲，腦血管疾病、泌尿系統、椎間盤等問題凸顯；
41至50歲，腦血管、糖尿病、高血壓、心臟病成普遍；
50歲以上，除開一些慢性病外，腫瘤也變成高發。
▲泰康人壽2019年理賠年報
而重疾裡最高發的惡性腫瘤的話，根據年齡不同也不同：
18歲之前高發的癌症為白血病、腦癌以及淋巴癌；
18歲以後高發的癌症為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌。
這裡強調一點，就是肺癌一般是45歲以後進入高發，這個很有可能跟很多人抽菸有關係，所以儘早戒菸是為了45歲以後能夠健健康康。
從這些數據可以看出，每個年齡階段患病的概率都有，並非人們所說的年輕不會生病，只不過年齡階段不同所可能患的疾病概率不同而已。
買保險，要趁早。
七、大家買重疾險的誤區是什麼？
個人覺得，最大的誤區就是給小孩買很高保額，而只給自己買一點點，因為覺得小孩便宜，而自己的划不來。
▲泰康人壽2019年理賠年報
從理賠數據可以看出，重疾的發病率從20歲開始上升，到40歲左右到達高峰，而這時候往往也是一個人家庭責任最重的時候。
但是賠付金額來看，20歲以下重疾獲得賠付的平均金額有15萬左右，而在責任最重的年齡階段，重疾獲得賠付的平均金額卻只有10萬左右。
試想一下，在上有老下有小，房貸沒還完車貸還在交，家庭經濟主力又是賺錢能力最強的時候，突然倒下，而只有10萬左右的賠款，是不是杯水車薪？
小孩保險雖然便宜，但是你才是家裡的支柱。
買保險，保額很重要。
希望你能學會利用保險，來解決家裡未來可能發生的問題。
保險，不是一紙保單，而是你睿智的體現。
合理規劃，方是明智。
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