要說少兒重疾險領域，大黃蜂系列是繞不過去的，從最開始的和諧健康大黃蜂，到保額會增長的百年大黃蜂2號，前期保額增加的大黃蜂3號，這個系列的產品一直走在少兒重疾險創新的前沿。
剛剛又有一款少兒重疾險——大黃蜂時光機上線，這款產品又帶來了哪些不一樣的地方呢？今天知守君就為大家評測一下，主要內容如下：
- 大黃蜂時光機的產品形態；
- 大黃蜂時光機的優點和不足；
一.大黃蜂時光機的產品形態
大黃蜂時光機，產品比較複雜，實際上是兩個重疾險組合在一起的：
其中：
- 泰臻愛：是重疾+中症+輕症+兒童特疾 保障的定期重疾險；
- 泰貼心：是首次賠付保費，第二次賠付保額，僅僅有重疾保障 的重疾險；
那麼大黃蜂時光機的性價比如何呢？我們對比來看看。
1 5種定期少兒重疾險對比
定期少兒重疾險，知守君選擇了大黃蜂時光機-泰臻愛與大黃蜂3號、瑞泰晴天保保、復星聯合媽咪保貝、瑞華小佩奇做一下對比，具體如下：
可以看到，如果僅僅作為定期重疾，大黃蜂時光機的保費是最低的。
當然，其中大黃蜂3號，在前10年保額增加50%；瑞泰晴天保保，每兩年保額增加15%，雖然保費稍高，但是也很有優勢。
2 兒童高發重疾種類對比
從上圖來看，這5種產品對兒童高發重疾險的保障都很全面，最好的是復星聯合媽咪保貝，不但覆蓋了14種兒童高發重疾中的13種，而且特定重疾也覆蓋了其中的12種。
大黃蜂時光機，同樣覆蓋了13種兒童高發重疾，不過特定重疾只覆蓋了其中的8種。
3 大黃蜂時光機-泰貼心 怎麼樣？
作為一個特殊的重疾險，泰貼心的產品形態和定位都是一個不折不扣的“配角”。
假如我們投保大黃蜂時光機60萬保額，我們來看看泰貼心的保險責任：
- 首次罹患重疾，賠付已交保費；
- 如果首次罹患重疾的年齡在30歲（不含）之前，第二次罹患重疾，賠付60萬；
- 如果首次罹患重疾的年齡在30歲（含）之後，第二次罹患重疾，賠付20萬；
為什麼要這麼設計呢？
因為首次重疾只賠付保費；同時首次重疾如果發生在30歲之後，二次重疾的保額只有基礎保額的1/3，所以保費會比較低；
這種形態可以解決很多家長的痛點：
1）定期重疾險，雖然保費低、槓桿高，但是萬一在保障期間內理賠過，在到期之後想要再投保重疾險就非常困難了。
因為，即使是有“客戶忠誠權益”的產品，也是要求在保險期間沒有理賠過才可以。
2）終身少兒重疾險，保額又太高，會佔用太多的家庭保費預算；
而大黃蜂時光機，可以用很低的保費，實現：即使在30歲前理賠過重疾，仍然還保有一個長期的重疾保障這個目標。
比如：
小明媽為自己0歲的男寶——小明，投保了大黃蜂時光機少兒定期重疾，基本保額為60萬：
- 定期重疾：大黃蜂時光機——泰臻愛：保至30週歲，20年繳費；
- 二次重疾：大黃蜂時光機——泰貼心：保至70歲，20年繳費；
- 保費：919.63元；
如果小明3歲時確診為白血病，那麼可以獲得：
- 大黃蜂時光機——泰臻愛：60萬x2=120萬的重疾賠付；
- 大黃蜂時光機——泰貼心：已交保費960元的賠付；
- 並豁免後續保費，二次重疾保障繼續有效。
如果小明在65歲時，再次確診為腦中風後遺症，由於其選擇了二次重疾責任，且首次重疾發生在30歲前，那麼小明還可以獲得60萬賠付，保障終止。
在這個案例中，小明媽
僅僅通過每年900多元的保費，就讓小明在定期重疾理賠後還有一份長期的重疾保障。這一點是大黃蜂時光機最大的優點，其他產品目前都做不到。
二.大黃蜂時光機優點和不足
我們再來看看大黃蜂時光機有哪些優點和不足：
1 大黃蜂3號的優點
1、特定重疾，額外賠付100%保額
大黃蜂時光機，針對18種兒童特定重疾保額增加100%。
2、中症、輕症賠付後，保額增長
中症、輕症賠付後，不但保費不用再交了，而且保額還有增長，對消費者也很友好。
3、有忠誠客戶權益
有的家長也會擔心，如果在30歲之前沒有理賠過，但是萬一孩子在保障期間得了一些小毛病，在定期重疾部分保障期結束後，無法購買其他重疾險產品了怎麼辦？
畢竟只有剩下的長期重疾，保障遠遠不夠，為了解決這個問題，大黃蜂時光機也貼心的增加了“忠誠客戶權益”：
首次投保由瑞泰人壽承保的小雨傘大黃蜂少兒重疾險時光機，保險期間未發生理賠及未被確診過該保險條款定義的輕症、中症或重大疾病的，在保險期滿後60天內如再次購買《瑞泰瑞盈重大疾病保險》或其他瑞泰人壽指定的重疾產品，可享受免健康告知等瑞泰認可的優待投保條件。
2 大黃蜂時光機的不足
在知守君看來，大黃蜂時光機的創新非常好，但是步子還是有點小了，還有以下幾個小遺憾。
1、30歲之後，保障不足
因為作為定期重疾的泰臻愛，只能保障至30週歲，所以在30歲之後，就只有泰貼心這一個保障了。
而泰貼心，首次重疾只賠付保費，所以保障作用相當有限。
還以上文中提到的小明為例：
如果小明在35歲罹患了白血病，那麼只可以獲得：
- 大黃蜂時光機——泰貼心：已交保費320x20=6400元的賠付；
- 豁免後續保費，二次重疾保障繼續有效。
如果小明在65歲時，再次確診為腦中風後遺症，由於其選擇了二次重疾責任，但是首次重疾發生在30歲後，那麼小明只能獲得20萬賠付，保障終止。
所以，如果給寶寶投保大黃蜂時光機，在到期之前一定要在給寶寶加一個終身的重疾險才好。
2、不能附加癌症2次賠付
目前在主流的成人重疾險中，可選癌症2次賠付責任，幾乎成為了標配。
作為一款新上線的、可以保終身的少兒重疾險，還沒有加入這一個非常有用的保障責任，不能不說是一個小遺憾。
3、在30歲之前，理賠過輕症、中症，保障不足
大黃蜂時光機可以實現：在30歲前理賠過重疾，仍然還保有一個長期的重疾保障。
但是，如果在30歲前理賠過輕症或中症，就很難再有一個長期的重疾保障了。
因為理賠過，所以“忠誠客戶權益”就失效了，再投保一份長期的健康險就非常困難。
那麼，被保人也就僅僅剩下大黃蜂時光機的長期保險部分。
如果能夠約定：大黃蜂時光機的二次賠付重疾，首次罹患重疾、中症、輕症都能夠賠付已交保費，就更好。
不過話又說回來，每年只需要1000多的保費，就能夠獲得一款包含重症、中症、輕症、少兒特定重疾的定期保障；
定期重疾賠付後，還可以享有終身的重疾保障，也真心是物有所值了。
而且，當前投保，還可以送給被保人一份新冠肺炎的保障，如果確診為重型或危重型的，最高可以賠付24萬保險金。
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