前段時間，某保險公司推出了一款針對新冠肺炎的專屬意外健康保險，保障期限為1年，保費為228元，對應1萬元的確診津貼及50萬元的身故保障。在這個非常時期，該款產品一上市就受到了大眾的關注。不過，有媒體發現，該產品目前已停止銷售。
從備受關注到悄然下架，這款產品到底怎麼了？讓金庫君帶大家看看其中原因。
禁止開發新冠肺炎單一責任險
2月15日，銀保監會梁濤在新聞發佈會上表示：“為防止侵害消費者權益，銀保監會禁止保險公司開發專屬新冠肺炎保險此類單一責任產品”。
根據梁濤的發言以及業內專家的解釋，金庫君總結出了“叫停”新冠肺炎單一責任險的三點原因。
第一，這種產品缺乏歷史數據，精算依據不足，缺乏定價數據基礎，簡單粗暴的定價可能會侵害消費者權益。
非典時期，保險公司也曾推出過類似的非典專屬產品，不過絕大多數都是以附加險的形式，只有個別保險公司開發了獨立的非典單一責任險，針對非典提供壽險與醫療險的雙重保障。據財新網報道，雖然非典時期單一責任險銷量火爆，但實際賠付卻並不多。針對疫情的單一責任險好像並沒有起到多大保障作用。
另外，1年的保障期限也未必符合實際情況，疫情大概率不會持續那麼久，如果疫情提前結束，產品定價則有偏高的嫌疑。
第二，目前新冠肺炎治療費用由國家埋單，患者就醫費用已得到保障，新冠單一責任險的意義不大。
1月23日，中國財政部、國家醫保局聯合下發《關於做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫療保障的緊急通知》，明確：有醫保的，先使用醫保報銷，剩下的個人負擔部分由財政給予補助。1月27日，這一政策還擴大至疑似病人。
第三，保險公司已擴展現有產品的保險責任。
據不完全統計，在不加價的前提下，目前保險公司已對400多款產品進行責任擴展，涉及的主要是重疾險、意外險和少數醫療險、壽險。這些產品已覆蓋新冠肺炎導致的重疾、殘疾、身故等風險。單獨推出單一責任險已沒有必要。
單一責任險的風險在哪兒？
據金庫君瞭解，目前市面上並沒有僅針對某一種疾病的保險產品，只有針對某類疾病的附加險，比如2018年某華推出過一款特定心腦血管疾病的附加專項保險。
與此同時，保障範圍一向較廣的重疾險還在不斷增加保障病種。相比之下，防癌險的保險責任相對單一，僅針對腫瘤疾病，不過也包含了多種惡性腫瘤、原位癌以及相關輕症。
可見，市場似乎並不認可單一責任險。金庫君認為，開發單一責任險可能產生以下風險。
保險公司：存在虧損的可能性
保險公司在設計產品價格時，需要保證公司能夠盈利，也就是說，保險公司需要仔細研究死差、利差、費差等數據，從而為產品合理定價。而單一責任險往往是根據某一新事件開發的，沒有足夠的歷史數據作為支撐，保險公司難以準確定價，一旦出險，保險公司可能面臨虧損。
消費者：保障風險可能消失
消費者購買保險是為了轉移風險。如果產品僅針對某一特定風險，很有可能發生“保障期限還未到期，這種風險已經不存在”的尷尬情況。
以金庫君在開頭提到的新冠肺炎專屬意外健康險為例，保障期限為1年，如果疫情提前結束了，就意味著風險已經不存在，這份保險對於消費者來說也失去了意義。另外，由於缺乏定價依據，如果保險公司為了保證盈利而提高保費，那麼消費者也會吃虧。
保險市場：把噱頭當作創新
最近幾年保險市場競爭越來越激烈，為了生存和發展，保險公司必須不斷開發新產品，以吸引更多人投保。而創新產品往往跟當前的“大事件”有關。
去年，有保險公司藉著“牛市”推出了一款股民意外險。與普通意外險相比，這款產品並無價格優勢，最大賣點就是：如果被保險人在證券交易時間段內發生意外身故及傷殘，則保額翻倍。這款產品一上市就飽受爭議，有業內人士指出：該產品看起來是創新，實則並沒有多大新意，更像是噱頭；而且將事故發生時間分為證券交易時間段和非證券交易時間段，在責任認定時容易引發爭議，也易引發道德風險。最終保險公司主動下架了該產品。
今年，在國家承諾兜底、保險公司積極擴展現有產品責任、缺乏定價基礎的情況下，保險公司又推出了已經沒有必要的、針對新冠肺炎的單一責任險。
可見，每出現一次“大事件”，保險公司都能以此為噱頭，推出所謂的“創新”產品。如果允許開發單一責任險，那麼這類“創新”產品可能會越來越多。
保險的本質是對風險的補償和轉移。因此，保險公司在開發新產品時，應根據市場實際需求合理創新，為消費者提供更全面的保障，而不是一味地靠著噱頭來“博出位”，推出容易引發爭議的、沒有實際保障意義的產品。在設計保險產品的條款和價格時，保險公司不僅要保證公司能盈利，還要保證產品管理的可行性，同時更要符合消費者的實際需要。
在金庫君看來，本次銀保監會明確“禁止開發新冠肺炎單一責任險”，算是給了保險公司一次警示，讓保險公司致力於完善已有產品，並開發更加合規的產品，為廣大消費者提供更加多樣化的選擇。
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