時代週報記者：羅仙仙
12月16日晚，信也科技（原“拍拍貸”，NYSE：FINV）公告稱，已完成對福建海峽銀行的股權投資。信也科技認購海峽銀行2.81億股新發行股份，持股佔比4.99%，雙方將以消費者金融為重點進行合作。
近兩年，已有多家赴美上市的網貸平臺，在轉型助貸機構後入股銀行或其它持牌金融機構。
今年9月成立的民營銀行江西裕民銀行，其股東包括樂信（NASDAQ：LX）旗下公司南昌億分營銷有限公司；玖富數科（NASDAQ:JFU）8月底宣佈入股湖北消費金融有限公司，位居第二大股東。
信也科技聯合首席執行官章峰在上述公告中稱：“我們的業務是高度互補的，期望在增強我們為金融機構提供服務能力的同時推出新的增長引擎。”
未來合作該怎樣進行？上述公告並未明確。12月17日，時代週報記者聯繫信也科技，並向其投資者關係部發去採訪提綱，但截至發稿尚未獲回覆。
網貸平臺謀求轉型
拍拍貸2007年成立於上海，2017年11月赴美上市。最近一次引起媒體關注是今年11月，宣佈“股東大會批准了將公司名稱由‘拍拍貸’改為‘信也科技’”，完成品牌升級。
據信也科技財報數據，今年第三季度的撮合金額為246億元，同比增長66.4%；其中，通過機構資金合作伙伴的撮合金額佔總撮合金額的比例，從2019年第二季度的44.8%增長至75.1%。
自2019年以來，信也科技的機構資金佔比快速提升。財報顯示，2018年三季度末，機構資金佔比僅為14.3%，2018年四季度末佔比提升至20.4%。其創始人、聯席CEO張俊今年10月公開表示：“拍拍貸現在已經和P2P沒有任何關係，已經轉型成為了金融科技機構”。
截至三季度末，信也科技實現營收15.12億元，同比增長35%；實現經營利潤為6.49億元，同比增長32.3%。對此，其解釋到：“主要由於信貸撮合費和服務費的增長，以及主要通過信託投資貸款的利息收入的增加。”
以助貸平臺或金融科技公司的“身份”，入股持牌金融機構，無疑極大的降低了經營金融業務的所面臨的政策合規風險。
12月17日，深圳某助貸機構負責人對時代週報記者表示：“科技平臺需要金融牌照，而傳統金融機構不做線上也不行。如何突破互聯網金融產品的同質化，又滿足傳統機構合規要求和區域特色，是雙方合作的難度所在。”
海峽銀行盈利能力連年下滑
在信也科技此次公告中，海峽銀行是另一位主角。海峽銀行成立於1996年，總部位於福建省福州市。
今年年初，海峽銀行就在籌備新一輪增資擴股，計劃募集資本金13億元。聯合資信評估近期評級報告稱：“按照增資擴股計劃，海峽銀行各股東持股比例保持不變，完成後該行資本實力將進一步得到提升。”
據銀行間同業拆借中心披露，2019年三季度末，海峽銀行核心一級資本充足率與一級資本充足率均為10.63%，資本充足率為13.38%。12月5日，海峽銀行發佈註冊資本變更的公告，增加註冊資本13億元。
雖然海峽銀行資本充足指標的壓力並不大，但其資產規模、盈利能力等方面備受懷疑。
截至2019年三季度末，海峽銀行資產總額為1580.97億元，較2018年末的1590.18億元有所下降，降幅為0.57%，在福建省四家城商行中僅排第三位。同期，廈門國際銀行和廈門銀行的資產規模分別為8819.17億元、2360.61億元，泉州銀行2018年末資產規模為1017.85億元。
具體來看，截至9月末，海峽銀行發放貸款和墊款餘額691.05億元，同比增速為5.16%；同期吸收存款823.02億元，同比增速為5.41%。
對此，上述評級報告就指出：“受當地有效信貸需求不足影響，海峽銀行公司貸款增長面臨一定壓力。”
同時，海峽銀行的盈利能力出現大幅下降，淨息差連年收窄，2016年至2018年末分別為2.24%、1.63%、1.42%；平均資產收益率由2016年末的0.55%降至2018年末分別為0.3%。
在貸款投放承壓以及淨利差收窄的影響下，海峽銀行的淨利潤近幾年來出現持續下降。據該行年報，淨利潤由2016年末的7.89億元降至2017年末的6.5億元，在2018年末僅為4.75億元。
今年1-9月，該行實現營收23.54億元，淨利潤3.90億元；但同期，該行資產減值損失同比增長了22.19%至11.34億元。
在處理淨利潤與資產減值損失此消彼長的關係上，海峽銀行通過此次增資擴股，似乎選擇相信“科技的力量”。
中小銀行聯合助貸平臺的嘗試會面臨哪些壓力？上述深圳助貸機構人士告訴時代週報記者，金融安全是第一位的。
“金融安全問題一直都是科技與金融機構之間的‘死線’，包括用戶信息保障、交易安全等，其中涉及IT、安全生產、業務流程等流程。”上述人士表示。
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