華夏時報（chinatimes.net.cn）記者金微 實習生 鳳鳴
近日，消費金融圈頻傳利好。金美信消費金融將於10月22日正式對外展業服務，中信消費金融的籌建申請也獲得銀保監會的批覆同意。越來越多新的主體陸續進入市場，消費金融風口繼續上揚。10月13日，在零壹財經·零壹智庫舉辦的金融科技峰會上，國家金融與發展實驗室副主任、中國社科院金融所所長助理楊濤表示，當前短階段內的消費金融擴展週期是可預期的，而消費金融行業也面臨著如何通過創新主動引導消費健康理性發展的問題。
消費金融風口繼續上揚
2018年三季度以來，消費金融的利好政策頻出。繼8月18日銀保監會發布《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，指出要積極發展消費金融後，10月11日，國務院發佈《國務院辦公廳關於印發完善促進消費體制機制實施方案（2018—2020年）的通知》，要進一步激發居民消費潛力，提升消費金融服務質量和效率，加快消費信貸的模式和產品創新的促進。
最近，在獲准籌建半年之後，金美信消費金融公司宣佈獲准開業，擬於10月22日正式對外展業服務。此外，中信集團、中信信託和金蝶國際籌建消費金融公司的申請也獲得銀保監會的批准。
消費金融這塊蛋糕對於中小銀行來說誘惑不小。據統計，目前已有十多家家機構宣佈擬申請消金牌照，發起方以銀行為主。例如，光大銀行於近期發佈公告稱，將與中青旅及王道銀行共同發起設立北京陽光消費金融股份有限公司，擬註冊資本10億元。
佈局消費金融的大軍中，除了銀行，還有大量互聯網巨頭。例如，京東金融旗下有京東白條、京東金條等，百度金融的“有錢花”，就有現金借款、教育分期、醫美分期等業務，而螞蟻金服的“花唄”、“借唄”等產品，也包括現金借款、電商購物分期等業務。
楊濤在上述論壇上稱，這幾年監管層對槓桿高低的判斷以及與之伴隨的政策態度直接影響著消費金融的發展週期。考慮到監管政策週期和消費函數對消費金融的影響，未來半年的政策週期是比較穩定的。“考慮到居民可支配收入增速及居民的邊際消費傾向，當前短階段內的消費金融擴展週期是可預期的，但是中期及以上的發展趨勢具有不確定性。”
消費金融面臨健康發展挑戰
面對市場上有大量的消費金融需求，由於徵信原因，加上不少消金公司風控系統的尚不完善，無法識別有效客戶，壞賬率較高，一些公司經常用高利率覆蓋高壞賬。
在螞蟻金服花唄事業部副總經理周軼看來，這種廣撒網的策略讓信用好的人群為信用差的人群買單，把消費金融市場“做壞了”。
周軼介紹，螞蟻金服堅持用良性、可持續的風險防控，為用戶提供服務。據其介紹，面對螞蟻花唄超過60%的用戶缺失消費信用記錄的問題，螞蟻金服用其掌握的科技力量，通過對海量數據的掌控建立了150多種風控模型以及5000多種風控策略。”
周軼說，之前很多金融公司採用高利率覆蓋高風險是沒有辦法，現在很多金融科技公司是願意把這一技術進行分享。“螞蟻金服願意分享技術能力，與金融機構合作開展業務，共同讓消費金融服務更多的生活場景，服務更多的普通民眾。
不可否認，消金行業核心競爭力之一，就是通過現有的數據對用戶進行決策。而用科技支撐相關的業務，用數據驅動相關業務開展需要公司投入大量的資源。
包銀消費金融總經理助理湯向臣介紹，科技和風險的工作人員佔到了其公司總人數的70%。“未來我們將進一步與互聯網頭部公司進行合作，交流溝通更多金融科技經驗。”
另外，拍拍貸、花生好車等開展消費金融相關業務的平臺也都表達了想要開放合作的意願。
對於消費金融未來發展模式和行業前景時，楊濤指出，如果消費金融機構不加選擇，對什麼消費需求都提供金融支持，這與當前的政策是有誤差和差異的。“金融機構不僅有商業責任，也要承擔相應的社會責任。消費金融領域的社會責任如何承擔，需要持牌機構、興起的互聯網金融，消費分期平臺以及整個行業進行思考。”
周軼認為，面對市場狂熱，穩健的發展步伐十分重要，花唄希望用審慎的方式為用戶提供普惠的金融服務。“螞蟻花唄用戶的平均額度為4000元，18-22歲低齡階段用戶的額度在1000-1600元之間，雙十一期間，螞蟻花唄也將嚴格控制提額。年輕群體用戶的提額幅度將控制在500 元之內。”周軼表示，較小額度在滿足用戶金融需求的同時，有效防範了寅吃牟糧現象的出現。
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