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砍頭息、收取額外費用彷彿成為了違規金融平臺的“常規操作”，達飛雲貸也不能例外。
近日，多位達飛雲貸借款用戶訴稱，達飛雲貸不僅收取服務包、基礎服務費、會員費等各種費用，還以質保金名義收取砍頭息、製造流水、誘導借款用戶倒貸提額、推行“逾期轉長期”產品不斷壘高債務、暴力催收等。
值得注意的是，面對達飛雲貸的“連環套”，借款人卻“不敢反抗”。因為其資金方包括銀行、消費金融公司等多家持牌金融機構，“如果不能夠通過達飛雲貸APP的端口還款，徵信就會受損”。
達飛雲貸仗著徵信的威力照舊收取著借款人的各類費用，而各資金方也集體“甩鍋”，表示自己僅僅是資金方，只是與達飛雲貸有合作而已。
循環倒貸“套路”借款用戶
“2017年借了2.3萬元，到2019年6月要還4.2萬元，越還債越多，根本還不完！”剛剛畢業的小希（化名）表示，自己在達飛雲貸平臺遭遇了“套路貸”。
據瞭解，2017年10月，小希被人推薦辦理信用卡，然而推薦者幫小希下載的卻是達飛雲貸APP，並對小希表示“利息和銀行一樣”。接著，小希在達飛雲貸上借貸了2.3萬元，並擁有了自己的專屬“客戶經理”。
“客戶經理讓我每個月分期給他還，分期還就是先在達飛雲貸上重新貸一筆款出來，再將之前還不上的款項還回去”。小希表示。
小希說不清自己的客戶經理具體是如何操作的，只知道“還了2年卻越還越多”，阿明（化名）則瞭解得更加清楚：“我沒錢還了，客戶經理說可以找人幫我還，就是別人幫你把錢還進去，你再從APP上借出來。”
客服經理找到的人要收倒貸費，還1萬收100元。因此，在達飛雲貸APP還款進去之後，客戶經理會鼓勵用戶多借點錢，用於抵扣倒貸本金、倒貸費，以及達飛雲貸本身借款要收取的各種費用。
所以阿明在接受客戶經理的倒貸“幫助”後，一般會在達飛雲貸APP上借1.2萬元，先是被達飛雲貸扣去1200元的質保金，接著要還幫忙倒貸的人10100元倒貸本金及費用，“最後剩700元正好夠一個月的服務包”。
這樣，阿明只是聽從客戶經理“倒一下”的建議，什麼都沒有得到，借貸本金卻不斷壘高。
與此同時，多位用戶也給出了自己與客戶經理的聊天截圖，指出客戶經理引導其倒貸，導致賬款“越倒越多”。
“逾期轉長期”不斷壘高債務
值得一提的是，達飛雲貸還有一套虛增額度的辦法，叫“逾期轉長期”或者“轉長期”。
據瞭解，為了將不良資產轉化為有效資產，達飛雲貸會宣稱讓逾期債務人舊有債務徹底作廢，不過要重新簽訂合同，將之前的借貸本金、利息、罰息、違約金等費用的總和作為新合同的本金金額。
達飛雲貸內部不僅有用於講解介紹的“逾期轉長期”的產品介紹PPT，還有轉長期的任務要求。同時，達飛雲貸內部群還指出，“對於長期產品，如果發現有故意不去做的，直接離職”。
在轉長期之後，借款人利息及違約金等費用需要另算，此時，借款人的借貸本金將不斷壘高。同時，平臺業務員為了完成公司指標，往往含糊其辭，甚至誘騙借款人，致使借款人虛高了更多的債務。
除了倒貸、逾期轉長期，達飛雲貸還會向用戶收取服務包、質保金、會員費等各種額外費用。
《商學院》記者瞭解到，服務包、基礎服務費都是達飛雲貸的“傳統節目”。有用戶指出，基礎服務費是本金的2%，按月計算並一次性收取。有用戶一筆本金2萬、期限1年的借貸，其“服務包一共是7200元，基礎服務費一共是4800元”。
質保金則是2017年的“新增項目”。質保金類似於押金，在還清欠款後會退還，但會計入借貸本金算利息。據瞭解，質保金收取比例為10%-20%，並隨時間推移而上升。
除此之外，小希提到，在倒貸時自己的客戶經理沒有收取倒貸費，而是要求花365元升級為黃金會員來提升額度。《商學院》記者發現，黃金會員也稱“琳琅商城會員”，達飛雲貸不僅要求借款用戶開會員，還強制要求內部員工開通該會員服務。
倒貸、逾期轉長期、服務包、基礎服務費、質保金、會員費、高額違約金……達飛雲貸的種種行為堆疊出了驚人的綜合年利率，很多借款人甚至要償還數倍於本金的還款金額。
《商學院》記者就相關問題向達飛雲貸求證，對方則否認存在砍頭息的行為、否認收取服務包等額外費用、否認強制用戶開通會員，並表示達飛雲貸不存在“倒貸”業務、沒有“客戶經理”，也沒有所謂的“逾期轉長期”產品和服務。
對於《商學院》記者出示的相關證據以及進一步的追問，達飛雲貸相關負責人回應稱：“整個行業政策變化比較頻繁，公司的業務也是根據行業政策的最新要求不斷進行調整和發展的。公司堅持自律發展，請大家動態關注。”
資金方“綁架徵信”？
多位借款用戶表示，在長期的倒貸下，自己根本不知道具體被“套路”多少錢，只知道“越還越多”、“已經還了借貸本金的幾倍了”。
馮建設（化名）指出，自己借款2萬元，兩年間已經還了5、6萬元，如今依然未還清，“達飛不是3個月一倒貸嘛，我也不知道具體收了我多少錢。”因此，馮建設不得不依靠徵信查出來的達飛雲貸資金方，去挨個問資金方收了多少錢。
值得注意的是，達飛雲貸的資金方包括銀行、消費金融公司等多家持牌金融公司，一旦借款用戶無法償還達飛雲貸的高額利息，就會面臨徵信的施壓。馮建設等多位用戶表示，自己被“綁架了徵信”，而為了保護徵信不得不繼續填達飛雲貸的“無底洞”。
石嘴山銀行就是達飛雲貸的資金方之一。馮建設提供的錄音顯示，其部分借貸資金來源為石嘴山銀行，每月還款也是打進了石嘴山銀行，“因此石嘴山銀行不可能不知道達飛雲貸是這麼高的利率”。不過，石嘴山方面的回覆始終為“這是您與達飛簽署的合同協議，需要與達飛諮詢協商，我們不清楚。”
《商學院》記者致電石嘴山銀行得知，石嘴山銀行確實與達飛雲貸有資金合作，至於石嘴山銀行是否知曉達飛雲貸收取高額費用等問題，“是關於達飛雲貸業務問題，應當向達飛雲貸諮詢，石嘴山銀行沒有辦法解答任何達飛雲貸方面的事情。”截止發稿，石嘴山銀行也沒有對《商學院》採訪郵件作出回應。
此外，據多位用戶“指證”，達飛雲貸的資金方還包括晉商消費金融、哈銀消費金融、湖北消費金融、華融消費金融、海爾消費金融、馬上消費金融等6家消費金融公司。
就此，《商學院》記者向上述疑似達飛雲貸資金方的消費金融公司瞭解情況。其中，馬上消費金融、哈銀消費金融、華融消費金融稱“跟達飛雲貸沒有合作”，海爾消費金融則表示“情況還在瞭解，目前還不太清楚”。
同時，晉商消費金融、湖北消費金融向《商學院》記者證實，確實與達飛雲貸有資金合作，但對其它問題無法做出回覆。截止發稿，晉商消費金融、湖北消費金融均未對《商學院》記者發送的採訪郵件作出回覆。
達飛雲貸方面表示，其對接的持牌金融機構很多，“但鑑於商業合作項目合同的保密條款約定，我司不能透露。”
律師說法
中聞律師事務所合夥人李亞指出，達飛雲貸所收取的質保金本質和“砍頭息”相似，只不過換了個名頭。與簡單粗暴的砍頭息不同的是，質保金會退還，但是中間產生的利息和費用需要用戶買單。“並且，質保金的發放有製造流水痕跡的行為，形成了受害者取得合同所有金額的假象。”
除此之外，李亞還表示，達飛雲貸額外收取服務包、基礎服務費、會員費等各種費用也涉嫌構成變相高息。《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。” 因此，超過合理範圍的上述費用不合法。
倒貸方面，李亞認為，達飛雲貸的“客戶經理”作為金融機構工作人員，為了掩蓋不良貸款風險，從而“拆東牆補西牆”進行貸款，增發了放貸的風險，達飛雲貸容易陷入增加財務成本——經營困難——貸款風險的惡性循環，可能面臨違規放貸的行政處罰。
與此同時，在違規操作的情況下，客戶經理本人行為如被認定為個人行為，也可能面臨行政處罰和達飛雲貸公司的追責。
李亞還指出，達飛雲貸的“逾期轉長期”產品將之前的借貸本金、利息、罰息、違約金等費用的總和作為新合同的本金金額，該做法看似雪中送炭，實際是雪上加霜。每一個新的週期，都是利息與新本金的積累與高漲，最後使得債務人虛高了債務。這種行為在利息超出合理範圍後，首先形成高利貸，構成違法；結合其他行為，甚至涉嫌構成“套路貸”，構成刑事犯罪。
資金方責任方面，“在達飛雲貸確認存在違規收費的情況下，資金方是否承擔責任需要視資金方在違規放貸過程中的地位和知情程度而定。若資金方不知情，應根據其與達飛雲貸之間的關係和相關協議約定承擔責任；若資金方知情或與達飛雲貸聯合收費，應與達飛雲貸共同承擔法律責任。”李亞表示。
而對於參與“套路”借款用戶的達飛雲貸員工，在達飛雲貸構成違規，不認定違法犯罪的情況下，作為施害者的達飛雲貸員工所做的系列行為被視為公司行為；而在達飛雲貸構成“套路貸”、涉嫌刑事犯罪時，視員工在犯罪行為中擔任的角色、參與程度等承擔相應的法律責任。
當上述員工又被達飛雲貸強制要求購買會員、不推銷“逾期轉長期產品”就被辭退時，“作為受害者的達飛雲貸員工與公司屬於勞動關係，可以通過勞動仲裁、訴訟等途徑維護自己作為勞動者的合法權利。”李亞補充道。
對此，《商學院》雜誌也將持續關注。
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