近些年，

百姓是越來越重視保險了，

可是，有些人只顧著花錢買，

卻不知道理賠規則，

最終讓保險形同虛設……

外借過醫保卡自己患癌遭拒賠

湖北的黃先生吃過個“悶虧”。去年他投保了一重大疾病險，當年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時，保險公司查到他的醫保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。保險公司認為他隱瞞病史，拒賠。黃先生稱，他本人在2012年-2014年間根本沒有住過院，但是醫保卡借給親戚用過，他記不清了。

你一定很疑惑：家人拿自己的醫保卡買個藥都不行嗎？其實，這個得看情況，有時候還真不行！一壽險公司的代理人告訴記者——

如果家人拿你的醫保卡買的是治療甲狀腺結節、乙肝、冠心病等疾病的藥或家人拿你的醫保卡看的是以上疾病，那麼影響很嚴重。因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結論。

如果買保險前已經意識到自己外借過醫保卡，那該怎麼辦？

如果外借過醫保卡 投保前應主動體檢

這種情況建議如實告知保險公司，曾經外借過醫保卡，然後按照保險公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。

事實上，很多人在投保時，都沒有被要求體檢。保險人士介紹，一般情況下，40歲以上必須體檢，40歲以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫保卡借給過別人，投保前應該主動體檢。

知道這些事，你的保險才不會白買！

1-觀察期內患病是否影響核保

30歲的陳小姐，年初網上購買一份保額為30萬元的重疾險。購買時，有一份測評健康狀況的表格，其中一項詢問她是否罹患“再生障礙性貧血”，她沒多想，就填的“否”。

上個月，她去醫院治感冒，被查出患有“遺傳型貧血”。“我還在觀察期，以後會不會被保險公司拒保？”她慌張地問。

據保險業人士呂靜介紹，所謂觀察期其實是等待期，指保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，“這麼做是為防止騙保。”

記者瞭解到，各家保險公司針對重疾、醫療和壽險都有等待期。常見的重疾險需90天—180天。“如果等待期內查出的是重大疾病，比如癌症，那肯定是被拒保的。”呂靜表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲狀腺結節、乳腺增生、糖尿病等，一般保險公司會有三種方式處理：

第三種則是除外原則，就是客戶目前所患疾病帶來的風險後果比較單一，不會造成系統性的健康風險，保險公司就把這一塊的風險給除外不保，而其它風險仍然在保障責任以內。比如甲狀腺結節，最直接的影響就是重疾責任中的甲狀腺癌，那把因甲狀腺引起的所有併發症給除外了，對雙方是公平的，保險公司是可以接受的。

“陳小姐查出的遺傳型貧血屬於普通慢性病，不會影響核保，再生障礙性貧血其實就是常說的白血病，跟普通貧血不一樣。填寫健康告知時，不清楚，可多諮詢保險公司。”呂靜說。

2-高血壓患者投保可能會被拒

武漢的盧女士有高血壓，但控制得很好，她準備為自己購買一份重疾險和醫療險，但詢問了多家壽險公司，都被拒保，保險公司給出的原因是“慢性病太多”。

很多人會覺得自己就血壓有點高，健康沒什麼問題，就像盧女士一樣。其實，高血壓會帶來很多風險，比如中風、心梗、心衰竭、動脈瘤及外周動脈疾病等重症，因此不少保險公司也將其列入了黑名單。

不過，高血壓患者也不是不能投保。投保的保險公司不同、險種不同、個體情況和危險因素不同，核保的結果也不盡相同。一般來說高血壓患者在核保時，會經歷高血壓問卷、體檢、加查（視個人情況）、綜合風險評估，整個流程來進行綜合的考量，決定是否可以保、怎麼保。

3-哪些慢性病會被拒保或加費

除了高血壓，還有哪些常見的病症容易被拒保？記者詢問多家保險公司人士瞭解到，常見的單純性脂肪肝，壽險、重疾一般可以正常承保，如果再結合超重、血脂高、肝功能異常等，可能會加費。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，壽險、重疾一般都要拒保。

作為最常見慢性病之一的糖尿病，由於會導致一系列的重大疾病，所以如果已經確診，基本上重疾險和醫療險都會拒保。不過，僅為糖尿病前期，沒有危險因素，沒有出現臟器損傷和併發症的情況，壽險和重疾險有可能加費承保。對於有危險因素的，一般會拒保。

4-熬過兩年皆可賠是誤解

保險行業中一個廣為人知、但又說不清道不明的條款——兩年不可抗辯條款。出於對保險公司行為的約束，以及更好地保護被保人利益的初衷，2009年，我國《保險法》首次加入“不可抗辯條款”，在保險合同生效兩年內，除非投保人停止繳納保費，否則保險人不得以投保人在投保時未履行如實告知義務為由，解除保險合同。也就是說，保險簽訂兩年後，保險公司就不能解除合同了。

很多人想當然地認為“有了這一條款，即使帶病投保，熬過兩年就一定能獲賠”，錯誤地認為這是帶病投保的利器。

但其實《保險法》第16條規定，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

買保險的時候，你有責任履行如實告知的義務，如果保險公司認為問題不大，正常承保或者加費承保，那麼就算將來導致嚴重的疾病，保險公司也可以正常理賠。但如果故意欺瞞，甚至構成欺詐，兩年不可抗辯就可能失去效力，必須在合法的基礎上才行。