可能是這幾天“疫苗事件”的沸沸揚揚，來找規劃君諮詢買重疾險的朋友特別多。
規劃君一般都會相應給出幾款優質產品。本以為大家會在選擇產品上為難，沒想到，大部分人的問題卻是不知如何選擇保障期限。
關於保障期限，重疾險通常給投保人3種選擇：
1）終身；
2）定期（比如至60週歲、70週歲、80週歲）；
3）一年期。
這3種期限，其實是各有利弊的。
▾ ▾ ▾
先說，終身重疾險
最大的優勢就是餘生都能有重疾保障，不用擔心等自己七老八十之後，得不到健康保障。同時，在投保的時候就鎖定了未來每年的保費支出，期間不會變化。
但是，既然是保障終身，保費自然也是最貴的，價格一高，那麼保費和保額之間的槓桿就小了。另外，保險產品也是不斷推陳出新的，可能以後有更優質的產品，可是保費預算因為都鎖定在了這款終身產品中，而無法進行升級優化。
▾ ▾ ▾
再說，定期重疾險
其優勢在於，雖不能提供一輩子的重疾保障，但是也能覆蓋未來二三十年甚至更久的保障期限；另外，其他條件不變的前提下，保費要比終身低將近一半，槓桿作用明顯；同樣，也能鎖定未來每年的保費支出，期間不會變化。
但是，可能保障至60週歲、70週歲後，患病的概率反倒提高了，屆時受年齡、健康等因素的影響，已經無法通過其他保險來轉移風險了。
▾ ▾ ▾
最後，1年期重疾險
這類短期重疾險，之前規劃君在支付寶裡的便宜保險，能不能買？的文章中已經充分說明了它的……缺點！在這兒就不贅述了，想看的朋友，自行點擊上面的標題閱讀。
不過這種1年期的重疾險也不是滿身缺點，唯一的一個優勢，可能也只是價格低，然後槓桿高了。但不確定性太強，規劃君不推薦購買這類重疾險~~
分析完了這3種保障期限的各自優缺點，我們回到大家很糾結的問題上：
▾ ▾ ▾
是該保障到60歲，70歲還是終身？
我們買重疾險，主要目的還是為了轉移罹患重大疾病後，大幾十萬的醫療費用風險，和減輕期間帶來的收入損失風險。
所以，要想讓所購重疾險起到應有的保障作用，在保費預算相對固定的前提下，充足的保額選擇必須排在第一位，其次才是考慮保障期限。
舉個例子：
比如說，規劃君留給重疾險的預算只有每年2000元，比較產品後，我選擇了瑞泰瑞盈重大疾病保險——30萬保額，7.5萬附加輕疾保額，1990年1月1日出生，女性，20年繳費。
如果保障至60歲，每年保費只要1215元，不僅沒超預算，而且還能節省785元；
如果保障至70歲，每年保費1917元，離我的2000元預算差不離了；
如果保障至終身，每年保費要3453元，則超出預算1453元。
雖然都知道保障到終身是最無後患之憂的，但——
- 一來預算有限，保費我承受不起；
- 二來現階段買個定期重疾，比如保到60週歲時，我還可以用省下來的785塊錢另外再補充一份醫療險，比如“定心丸”樂享一生這款產品，對我來說保障更充足了。
或者我不考慮醫療險的事兒，直接選擇保障至70週歲，保費預算剛好在2000元以內。
再或者，我可以選擇保障至60週歲，但保額可以增加到50萬，這時每年保費2025元，超出的這25塊錢也就是省一頓飯錢的事兒。
另外規劃君覺得，等自己70歲以後，家庭結構肯定跟現在是不一樣的，那時候自己也不需要承擔什麼家庭經濟責任了，該還的債也都還清了，子女也都有收入，說不定孫輩都該掙錢。
萬一真是得了危及生命的重疾，那也就想吃什麼吃什麼了，醫院也是以保守治療為主了。
估計有人要問了：“那70歲之後的保障怎麼辦呢？”方法很簡單：用目前較少的保費2000元買定期重疾險，然後將節省下來的資金去理財積累財富，從而為自己增添更全面的經濟保障。
至於為什麼不“降低保額，去滿足保障終身”的要求，因為對於治療重疾而言，可能光是一臺手術就要二三十萬，更別提期間的住院費、藥費、化療費、康復費等等費用了。
所以重疾險的保額至少30萬，50萬更好。10萬或者20萬能不能夠看病的都不好說，更別提收入補償了。
▾ ▾ ▾
觀點總結
對於保障期限的選擇，在規劃君看來，買定期和終身其實都不錯，但關鍵還是要看是否與自身的保障需求和預算相匹配。
當預算充足時，可以直接買保額也充足的終身重疾；而當保額充足，但預算緊張甚至超支的情況下，應當縮短保障期限，而不是降低保額。
除非……你目前的身體情況並不是很好，將將能通過核保，那你可以考慮買終身的，免得以後補充保障時無法通過健康告知和人工核保。
可能還有投保人覺得規劃君這麼舉例，這麼解釋目光有些短淺。但你要記住，買保險從來都不是一勞永逸的事情，不要想著一兩份保單就能搞定自己下半生的風險轉移，往後就高枕無憂了。畢竟通貨膨脹是一直存在的，現在的保額過個十年八年，也可能會顯得不足。
我們還是要不時地根據家庭收支結餘、家庭結構和風險暴露的情況來進行調整，保額不足時該加保加保，配置的險種單一時該優化優化。
閱讀更多 好規劃網 的文章
