國內的重疾險，說實話長得都挺像，容易犯臉盲症。
這方面，平安倒是走在了前沿。
寫平安福時，大白就誇過它兩個玩法兒挺創新，值得其他公司借鑑：
一是運動可提升保額，相當於介入了用戶的健康管理，對雙方都不是壞事。
二是70歲前，如果輕症先賠，那每賠一次，重疾/身故保額就提升20%，最多3次，即最多可增加60%。
若保額為50萬，那最高能賠80萬。
這種“加量不加價”的做法，對我們有啥用呢？
很簡單，真得了大病，見識過看病“有多貴”後，不少人會想要加保額。
據再保公司2012年—2017年長達5年的數據跟蹤顯示，在所有高發的輕症當中，39%集中在心血管病，26%集中在腦血管病，而這些得了輕症的患者，再次罹患重疾的風險將遠超於普通人高達7——8倍。
但重新買重疾險的“資格”已經沒了，此時如果舊保單的保額能“自然遞增”，無異於雪中送炭。
可惜，平安福價格死貴、高發輕症不保等槽點，掩蓋了這兩項“閃光點”。
但大膽的“後繼者”不是沒有，近年表現兇猛的復星聯合健康就是一個。
達爾文1號來了，究竟值不值得買？
9款熱銷成人重疾險橫評，哪款最好？
5款高保額重疾險方案，看病不發愁
1、“達爾文1號”來了
復星今天鬧出了個大動靜——聯合慧擇新上線了一款重疾險，叫達爾文1號。
大家都知道，達爾文最大的成就是提出了“進化論”。
而達爾文1號也在康樂一生C和平安福的基礎上進行了一番“進化”，亮點可不少：
1．患輕症可增加重疾保額
玩法和平安福類似：
80歲前，每賠一次輕症，重疾保額提升10%，最多3次，最多可提升30%。也就是重疾最高能賠65萬。
考慮70歲後疾病風險更高，相比平安福，達爾文1號“賺保額”的門檻更低。
且平安福不保的3種高發輕症，即不典型心肌梗塞，輕度腦中風後遺症，冠狀動脈介入手術，達爾文1號都保。
但要注意，無論平安福還是達爾文1號，重疾保額提升都是有條件的：
①要先發輕症，那如果先得了重疾，賠完一次後，合同就終止了；
②三次輕症必須是不同的輕症，即一種輕症只能賠一次（輕症也是大病，人一生要連得3種不同的輕症，說實話，幾率很低）。
2．消費型的價格，返還型的現金價值
現金價值即“退保金”，它的高低，直接決定了我們中途想退保時，能從保險公司那裡拿回多少錢。
像消費型重疾險，一般到期時，現金價值就歸0了：若選擇保到70歲，那70歲時歸0；若保終身，那105歲或106歲歸0。
這就是消費型重疾險“到期不出險，保費就消耗掉了，拿不回來”說法的由來。
達爾文同為消費型重疾險，卻一反常態，若選保終身，那現金價值高的離譜，完全可以當做一款“返還型重疾險”來用，實現“保本”的效果。
不信？那舉個栗子。
30歲，男，40萬保額，保終身，20年繳費，每年保費6220塊，到50歲時交完，一共要交124400塊。
可根據現金價值表，被保人58歲時，達爾文1號的現價就已達到125188元，超過總保費了。
為方便比較，省略了部分年齡段的保費及現金價值
持續持有，到60歲時，現價將增至13.5萬；
到70歲時，為19.4萬；
到80歲時，有25.3萬……
到106歲——精算師認為，此時人必死無疑，已高達38萬。
反觀康惠保、健康一生等是何表現呢？
同樣保終身，康惠保在79歲時現價達到最高峰，為18萬；健康一生最高有14.7萬（78歲）；崑崙健康保是12萬（80歲）。
到100歲時，康惠保等的現價就掉頭走“下坡路”，並在106歲時迅速歸0。
說實話，雖然還是拿保額更划算（達爾文1號患重疾能賠50-65萬）。
但從58歲後，達爾文1號的現價就持續領先總保費，也就是我們的錢一直沒有被消耗掉。
這意味著，不考慮通脹，只要在保險期內未發生重疾，那利用保單的現金價值，只要辦理退保就能獲得“返本”效果。
當然了，“免費”享受保險公司幾十年的“照顧”，晚年還能拿回數目可觀的一筆錢，做養老金用，聽著確實有誘惑力……
但大白還是建議：80歲後再來考慮退保的問題。
畢竟中國人人均壽命都有76歲了，在此之前退保，無異於將自己主動暴露於風險之中。這就有違當初買終身重疾險的初衷了。
還有兩點提醒大家注意：
1、若選保到60、70歲，達爾文1號的現價到期同樣會歸0。只有保終身，現價才會持續上漲；
2、前幾年現價非常低，第一年甚至為0，那想清楚再買，買了即使要退保，也最好在15天猶豫期退，否則損失不小。
除了保額能遞增、現金價值高，達爾文1號還有幾個優點：
1．身故退現金價值
消費型重疾險因為不保身故，才賣得這麼便宜。
但還是有人會關心：萬一疾病或意外身故了，保險公司會怎麼賠？
原則上，不會賠。
但按《保險法》，只要及時辦理保單退保，就能拿回現金價值。
也就是說，消費型重疾險身故其實是能“賠”現價的。
但不少產品沒將這點寫進合同，若不熟悉《保險法》，很多人可能不會去退保。
達爾文1號是明確規定了：身故退現金價值，它的現價又不低，無疑非常良心了。
不過，考慮其頭幾年現價不高，在乎身故責任的，尤其是家庭經濟支柱，還是單獨買一款高保額的定期壽險比較好。
2．支持雙豁免
和康樂一生C一樣，達爾文1號不僅支持被保人輕症豁免；只要少量加費，就可帶上投保人豁免。
這樣如果父母給孩子買，萬一將來父母得了輕症、重疾，或失能、身故了，孩子的保單不用再交錢，依然有效。
這個設計還是挺人性化的，也適合夫妻互相給對方買。
3．可在線智能核保
達爾文1號的健康告知和康樂一生B款是一樣的：
同樣要問家族病史、每日吸菸量、五年住院病史、高危運動等，談不上寬鬆。
好在它支持智能核保。
那身體有些小問題的，只要進入智能核保頁面，按要求操作，幾分鐘就能知道能不能買，怎麼買，不用走線下人工核保——提心吊膽不說了，如果被拒保，那會耽誤不少時間。
此外，達爾文1號對早產兒、難產兒也是比較友好的，只要體重不低於2.5公斤，又沒其他身體問題，直接買就行。
４．保費便宜，選擇靈活
1-4類職業可投保，可保到60、70歲或終身，最長能選30年繳費，適合的人群還是蠻廣泛的。
2、9款熱銷成人重疾險橫向測評
說了這麼多，在大家最關心的保費上，達爾文1號表現如何呢？
沒有對比就沒有傷害，大白拿百年康惠保、健康一生、崑崙健康保等8款重疾險一起做了個對比圖。
從圖可見，同樣30歲男，保額50萬，保終身，繳費20年。
達爾文1號每年的保費也就比百年康惠保、崑崙健康保、復星C、瑞泰瑞盈貴了100-300元，比健康一生則要便宜。
但達爾文1號輕症能比康惠保、健康一生、瑞泰瑞盈多賠1-2次，30%的保額也更高。
而且輕症每賠一次，重疾保額就提升10%；
又是消費型的價格，返還型的現金價值（保終身）。憑這兩點，達爾文1號就能碾壓包括康樂C在內的大部分消費型重疾險了。
不得不說，復星真“激進”，為了打天下，“犧牲”自家兄弟也在所不惜。
當然了，達爾文1號也不是全無缺點：
１．最高只保到50歲
不少重疾險55歲還能買，50歲無疑略侷限了點。
2．等待期出險退保費
180天等待期內發生輕症、重疾或身故，達爾文1號只退保費，合同終止了。
不像康惠保、健康一生、崑崙健康保，只是輕症不賠了，但重疾保障還有效。
那總結一下：
如果50歲往上還想買：
身體好的：瑞泰瑞盈最有優勢，70歲也能買，51-70歲能買到20萬保額；而且它的繳費期靈活，一次性交、10年交或交到70週歲都可以，槓桿比也還不錯。
其次是崑崙健康保，最高60歲能買，46-55歲，能買30萬，55-60歲能買10萬保額（60歲買保費較高，保費需一次性交清），健康告知還挺寬鬆，比如不問家族病史，也支持人工核保。
身體有點小問題的：就健康一生、康樂C、百年康惠保。健康一生、康樂C都支持智能核保，而康樂Ｃ的健康告知相比達爾文1號，還是寬鬆點。至於康惠保，就保重疾，保費還是它家最便宜，又可以30年繳費，支持預核保。
如果想買多次賠付的：
無疑哆啦A保，重疾最多可賠3次，輕症2次，每次30%保額，保費適中，也支持智能核保。如果先身故了，還能賠保額。
如果在乎身故責任：
康樂一生B款是夠用的，同等保障，比哆啦A保要便宜一千左右，加點保費，可以附加投保人豁免功能，也支持智能核保。
如果不想異地投保：
可以看看康惠保（20個省市可投保）、陽光隨e保（29個省市可投保）、國華成人及兒童終身重疾險（16個省市可投保），比較容易買得到。
如果是高危職業：
那就崑崙健康保，9款中唯一不限職業投保的，其次是康惠保，1-6類職業能買，僅健康告知排除了部分高危職業。
3、5款高保額方案，看病不發愁
由於重疾險一保就保個幾十年甚至終身，有人難免會擔心：50萬曆經幾十年的通貨膨脹後，依然會看不起病。
那想要進一步做高保額的，大白也貼心整理了一張圖（具體配置思路，戳這裡複習）：
是不是看著有點蒙？簡單點評下：
方案1：消費型重疾險（保到70歲）
優點：保費支出少；核心收入期有50萬保額保障；
不足：70歲為疾病高發段，反而沒保障，只能靠“醫保+儲蓄”防範風險。
方案2：消費型重疾險（保終身）
優點：終身有保障；合同到期時現價累積達到30多萬，有一定儲蓄性。
不足：因醫療費用上漲，及通貨膨脹，幾十年後保額可能不夠用。
方案3：儲蓄型重疾險（保終身）
優點： 既保身故又保重疾；重疾可多次賠付；現金價值高。
不足：同樣面臨醫療費用上漲及通脹，導致保額不夠用的問題。
方案4：定期消費型重疾險（保70歲）+終身消費型重疾險
優點：保額高達100萬，但預算還可承受；核心收入期保額充足；70歲後，依然有50萬保障；
不足：身故雖然都能賠現價，但還是不夠，有必要再補充一款定期壽險。
方案5：定期消費型重疾險+儲蓄性重疾險
優點：核心收入期有100萬保額，非常充足；70歲後，依然有50萬保額作託底；身故也有得賠；
缺點：保費支出較多；通貨膨脹問題。
大家可以結合自己的需求、預算、風險偏好等因素綜合選擇不同產品、繳費期、保險期以及保額等組合，來找到自己經濟能力承受的折中點。
畢竟保險是要花錢的，千萬量力而行。
4、大白小結
重疾保額能隨輕症賠付次數遞增，多少能緩解保額低不夠治病的問題。關鍵是，保障強了，咱們不用多交保費。
此前這項功能大白只在平安福上看到過，後期百年康倍保有借鑑，但平均上萬的保費，和平安福一樣，都讓人望而卻步。
現在達爾文1號不僅靈活化用了這樣一種很創新的玩兒法，現金價值還那麼高。如果你就想少花錢買一款夠用的終身消費型重疾險，那它會是一個很好的選擇。
大白也不妨大膽預言下，復星開了這個頭，後期跟風者不會少。
要知道保險公司為了競爭，啥方法都能使出來的。
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