重疾險，是家庭保險配置的核心保險。
之前小七也科普了不少相關知識，這次為了方便大家查看，我把一些比較重要的點集合起來，一文解決你90%的疑問。
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首先目錄奉上：
01 為什麼要買重疾險？
02 重疾險的分類？
03 買哪種？給誰買？買多少？
04 重疾險包括哪些保障？
05 如何判斷及挑選一份好重疾險
06 重疾險常見問題
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01 為什麼要配置重疾險？
重疾險，就是保重大疾病的保險，如果發生了保單上的疾病，保險公司會一次性給付保險金的保險。
這筆保險金給了你之後，並不限制使用用途，你可以用去治病，也可以用去幹別的。
重疾險的作用，不僅僅是賠一筆錢用來治療，更重要的是它可以補償收入損失。患重疾無法工作的這段時間，中斷了收入，還有後續的康復費用、護理費等，也需要依靠重疾險的賠償金來覆蓋。
幾十萬的重大疾病治療費用，對一般家庭來說是很大的壓力，所以建議給家庭的每個成員都配置一份重疾險。
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02 重疾險有哪些分類？
看上去都是重疾險，但實際的保障內容卻差別挺大。
我們可以主要把它們分為3類：消費型、儲蓄型、返還型。
- 消費型重疾險：
只保障疾病，如：重疾、中症、輕症、癌症等，不含有身故責任。如果整個保障期間都沒有出險，保費不會返還。因此，保費設置得相對較低。
保障期限也相對靈活一些。可選擇保終身，也可以選擇保到70歲、80歲。
這類重疾險槓桿率非常高，節省下來的保費可以去購買專門的理財工具。
- 儲蓄型重疾險：
在保障期內，無論什麼原因身故了或者患了重疾，都能得到賠償。
一般來說，儲蓄型保險大多為終身保障，身故和重疾反正會賠一個。
儲蓄型的重疾相比消費型，最明顯的區別在於——現金價值。
儲蓄型重疾險的現金價值會一直增長，到老的時候如果不想要這份保障了，還可以退保拿回來一筆錢養老。
上面說的這兩種，都是保障型的重疾，保障重疾、身故、全殘等責任。
- 返還型重疾險：
返還型重疾險通常都會帶身故保障和滿期金。
滿期金是指到一定期限沒有出險，保費退還給你；比如：你購買了一份保單保30年交了13萬，30年內沒有出險，13萬或增加一點利息返還給你。
這種保險購買時保費比一般的保險貴很多，給你返錢讓你產生買保險不花錢的錯覺，實際幾十年跨度的通貨膨脹就是你付出的最大成本。
這種類型的重疾，小七一般不建議購買，我們去購買儲蓄型或者消費型的保險，把省下來的錢去買銀行理財都划算多了。
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03 買哪種？給誰買？買多少？
- 買哪種？
上文說的消費型和儲蓄型的重疾險，都是不錯的。像返還型的保險，由於其性價比太低，所以不推薦。
- 給誰買？
家庭每個人都應該配置重疾險，因為重疾風險，是每個人都會面臨的。
但有一個情況比較特殊，55歲以上的老年人就不建議買重疾了。因為那個年紀買重疾有很多限制，如保費倒掛、保額限制或無法通過健康告知等。
- 買多少？
重疾險的保額 ≥ 治療費用 + 康復費用 + 收入損失 - 社保報銷
具體的計算依據可見這篇文章→
考慮到如果得了重大疾病，即使在非一線城市，也會傾向於去一線更好的醫院看病。所以，建議大家至少配置40萬保額以上。
- 保多久？
如果是第一份重疾險，建議保終身。可以不選擇身故責任，但保額一定要在40萬以上。
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04 重疾險包括哪些保障？
- 重大疾病
在保監會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中，規定了 25種，其中 6 種屬於必保疾病，另外19 種屬於可選疾病。
目前市場已經達成共識，重疾險的病種都會覆蓋這25種。根據數據統計，這25種重疾的理賠率高達95%以上。所以，重疾的病種覆蓋多一些、少一些，不用太糾結。
- 中症/輕症
相對“重疾”而言的，是重疾的較早期症狀，或未達到重疾程度的疾病，如果不及時治療，也容易惡化成大病。 輕症的誕生，使得患者在疾病早起就能獲得理賠、接受治療，是非常利於投保人的設計。
而中症，也很好理解，未達重疾、重於輕症，就是中症。中症的賠付比例往往高於輕症。
重疾險的中症和輕症保障，有的直接含在重疾合同內，有的則需要另外附加。
一般來說，附加了輕症，費率不會增加太多。所以如果產品可以附加輕症的話，還是建議大家附加上，能大大提升理賠概率。
高發的25種重疾是保險行業協會規定，每款重疾險都有，而輕症則沒有統一規範，保險公司的自由度比較大。
但要注意的是：
輕症沒有統一規範，保險公司可以自己選擇、定義。所以我們要留一個心眼，看看輕症保障是否涵蓋高發輕症/中症。跟重疾一樣的道理，發病率高，理賠的可能性才大。
最重要的6種高發輕症，在下圖中列出。通過一張對比圖，大家能更清楚一些：
下圖的金福人生、完美人生（尊享版）、倍吉星都是中症/輕症保障比較優秀的，而國壽福（至尊版）的輕症保障缺失1種高發輕症，保障就不那麼全了。
- 身故
目前市面上大多數重疾險都涵蓋身故責任，有的身故返保費，有的身故賠保額。也要一些消費型的重疾險，可以不選擇附加身故保障。
不過，重疾險的身故責任和重疾是共享保額的，也就是說如果重疾賠付過，身故保障就不存在。
- 豁免
豁免簡單來說就是，發生了合同約定的保險事故後（包括輕症、重疾、全殘、身故），後期的保費不用交了，但保障依舊還在。
目前來說保費豁免的對象有以下兩種：
1）投保人豁免
投保人豁免是購買保險的人出險了保單可以豁免。
舉個栗子：
父親給兒子買了一份重疾險，附加了投保人重疾豁免責任，繳費20年，保終身。當保單繳費到第6年時，父親發生了重疾，兒子的保單之後保費就豁免了，未來14年的保費可以不用再交了，兒子保障依然有效。
投保人豁免主險合同一般不自帶，而是以附加險的形式存在，投保人可自由選擇，附加了需要支付一定的附加費得到這項保障。
投保人增加投保人豁免時，投保人也需要注意健康告知是否符合。
2）被保人豁免
被保人豁免就是被保障的人出險時保單可以豁免保費。被保人豁免一般是保險合同中自帶的，不需要額外選擇也不需要額外支付費用。
舉個栗子：李先生給自己投保了一份重疾險且有被保人豁免的功能，李先生是投保人也是被保人，在保險合同有效期內，若李先生髮生了被保人豁免條款上的疾病，則剩餘的保費將會被豁免。
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05 如何判斷及挑選一份重疾險
我們先來看看最重要的基礎保障如何選：
現在的重疾險，保障花樣越來越多，那麼多附加險，要不要選呢？
1、二次癌症
注意兩次癌症之前的間隔期，如果間隔期為5年，建議不附加；
如果間隔期小於5年，比如3年，建議附加。
2、特定疾病
可加可不加。如果想要重疾保障更高，可搭配一款不含身故責任的純重疾，價格也差不多。
3、豁免保障
一般比較優秀的重疾，都自帶被保人豁免。而投保人豁免，如果是給本人投保，就不用附加了；如果給孩子、父母或夫妻互保，建議加上。
雖然上面所說的挑選維度，在預算充足、產品費率相差不大的情況下，可以優先選擇保障病種更多，對病種理賠條件更寬鬆的產品當然更好。但如果費率相差較大，就要好好斟酌是否值得了。
4、身故責任
如果是保定期，如保到70歲，就不必附加身故責任了，搭配個定期壽險更好。
如果是保終身，可選身故賠保額、也可不選身故責任。如果一個是身故返保費，一個是無身故責任，而年保費又相差比較多的話，優先無身故責任的。
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06 重疾險常見問題
Q1：百萬醫療可以代替重疾險嗎？
不可以。
這二者的區別，我們用一個例子來說明：
舉個栗子：
C先生不幸患了癌症，需要長期治療，肯定沒法工作了，治療費用每年大概需要20萬。C先生的太太需要辭職照顧他，家庭收入也斷了。
家裡還有房貸、車貸、孩子上學等開銷，家庭直接陷入了困境。
- 如果是購買了百萬醫療：
除去免賠額之後，承擔住院期間的合理醫療費用，花多少報多少。也就是說，如果C先生只買了百萬醫療險，最多可以報銷19萬。
百萬醫療的保額看起來很多，但一般能花費到百萬以上的醫療費用是很少的。
雖然醫療的費用解決了，但是後期的營養費護理費、家裡的貸款和未來各種生活開銷問題並沒有得到解決，更糟糕的是家裡的收入斷了，生活質量直線下降。
- 如果是購買了重疾險：
只要是符合賠付條件，就能一次性拿到約定的保額，比如：買的50萬就賠50萬。拿到錢之後怎麼花，保險公司是不管的。
也就是說，19萬用來交醫療費，剩下的31萬可以用來填補家庭的開銷，緩解短期內的經濟壓力。
所以，理解了嗎？重疾險的作用主要是補償收入損失。
百萬醫療和重疾險的區別，總結一下有以下幾點：
- 如果預算充足，強烈建議百萬醫療險和重疾保險都做配置。
還記得上面C先生的例子嗎？如果他兩種險都買了。
先用百萬醫療把19萬醫療費給報了，然後再拿重疾險給付的50萬補貼家用，妥了。
- 若保險預算有限，建議先行配置重大疾病保險。
萬一得了重大疾病，保險金不僅可以用於治療，還可以補償患病後不能工作帶來的經濟損失。
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Q2：多次賠付的重疾險，賠多次的概率有多大？
所謂多次賠付，是相對於單次賠付而言的。
- 單次賠付：指被保險人第一次患病，保險公司就按照保單要求支付保險金。賠付後保險合同終止，原有保障失效。
- 多次賠付：指被保險人第一次患病拿到賠償後，保單依然有效。如果 再次患病，符合條件就可以繼續獲得賠付，直到所有賠付次數用盡，保險合同才終止。
這裡說得很清楚，多次賠付就是首次患重疾了之後，如果再得病，只要符合條件，就還能繼續拿到賠款，直到賠付次數用完。
先說結論：
線上的多次賠付重疾險，價格和傳統線下的單次賠付儲蓄型產品差不多，甚至更便宜。
如果預算充足，可以考慮多次賠付重疾險；如果預算沒那麼多，買單次賠付的重疾險也基本夠用了。無論買哪種，保額要夠，二次癌症建議選上。
結論依據：
從總體數據上來看，多數癌症病患的五年生存率都呈現上升趨勢。概率最高的，乳腺癌患者存活率高達83.2%。未來，醫療水平會越來越高，而存活率也會更加高。
但一方面，由於患病後，免疫力等各方面身體機能下降，抵禦病菌的能力變弱；
另一方面，一些治療方法本身也會對身體其他器官造成影響，如化療是用化學藥物對體內癌細胞進行抑制，殺死癌細胞，也會損傷正常細胞。
因此，得過重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高。
但是第一次得重疾、賠付後，就買不了其他重疾險、醫療險了，如果再次得病便需要面臨巨大的經濟壓力。多次賠付重疾險的出現，就是為了降低這種情況出現的風險。
香港某保險公司人壽險“多次理賠率”
而同時，從理賠概率來看，不管是癌症、心臟病還是中風，都有“二次獲賠”的可能。而“三次獲賠”除了癌症，其他重疾概率都很低。
從理賠概率和患病概率綜合來看，購買多次賠付重疾險，建議要勾選上“二次癌症”，否則意義不大。
至於重疾賠付次數，不必過分追求，2-3次就夠用了。
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Q3：返還型重疾險值不值得買？
一般不建議選擇返還型重疾險，原因有3個：
1）保費貴
同等保障條件下，消費型或儲蓄型的產品價格要便宜得多，槓桿更高。
2）返還的錢不值錢
經過幾十年通脹的侵蝕，返還的錢的價值會大大降低。比如：30歲購買50萬保額的返還型重疾險，按照3%的通貨膨脹率來計算，50 年後返還的50萬，只相當於現在的11.4萬。
3）想拿返還不容易
很多產品都要 80 歲後才能返還，而中國的平均壽命是76歲，這意味著一多半人拿不到返還金。如果想早點進行返還，保費就要增加，越早返還交的錢越多，所以也不划算。
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