理財規劃師是你僱來幫自己做理財規劃的人，他會針對退休或投資等具體目標為你做規劃，也會針對納稅、儲蓄、保險等各種理財問題為你提供建議。在做複雜的理財決策前，向理財規劃師諮詢無疑是明智之舉。但是，如果你學會自己理財，就能理解並掌控自己的財務狀況，還能省下一筆諮詢費。留言文章後面的溫馨提示。

導讀：制定理財目標； 判斷你目前的財務狀況； 計算每月預算； 存錢； 投資； 重點在於制定良好的理財決策

步驟一：制定理財目標

1.確定關鍵的個人目標和理財目標。在制定可靠的理財計劃前，你必須弄清楚自己的目標。常見的理財目標有為退休做準備、交學費、購買房屋、給受益人創造遺產，或編織一張財務“安全網”，以應對意外的開銷、災禍或人生變動。

· 你可以在網上搜索相關的電子表單模板，來幫助自己確定理財目標。

2.你想實現的目標必須。確保你的目標符合原則，即具體、可衡量、可實現、實際）和有時限性。

· 例如，你目前也許沒有存款，而你的目標是存下更多的錢。如果你把這個籠統的目標改為每月存下收入的5%，那麼你的目標不僅具體，還可以衡量（你很容易知道目標實現了沒有），而且是有可能在合理的時間範圍內實現的。

· 寫下你的目標。這麼做不僅能確保自己牢記目標，還能督促自己對目標負責。你應當寫下短期目標、中期目標和長期目標，由此建立一個良好的管理系統。

2.判斷自己需要多少錢才能實現主要目標。為了確保理財計劃有成效，你必須量化目標。也就是說，設定一個具體的目標，然後把它轉化為人民幣數額。

· 例如，一個常見的理財目標是在60歲或65歲前退休。雖然人們常說，使退休收入達到當前收入的70%至80%是合理的目標，但也有人建議更合理的目標應該是使退休收入達到夫妻收入的50%至60%，而單身人士則應該把目標設為當前收入的60%至70%。

· 如果你目前單身，年收入為56萬元，那麼根據上述50%的標準，你的退休收入就應該規劃在每年28萬元左右。這個例子告訴你，一個目標（例如65歲前退休）是怎樣轉化為具體的人民幣數額（例如年收入35萬元）。一旦你知道這個數額，就可以制定計劃，推算出自己需要存下多少錢、投資多少錢才能和其它來源的退休收入一起湊夠每年35萬元。

· 你可以在網上找到相關的模板，幫助自己計算出退休或其它目標所需要的金錢數額。

步驟二：判斷你目前的財務狀況

1.計算自己的財富淨值。資產減去負債得出淨值，或是用你擁有的錢財減去你欠別人的錢財。這個數額會讓你確切知道自己目前的財務狀況，幫助你做好決策，進而實現目標。你可以創建一份簡單的電子表單，也可以在網上尋找模板，藉助它們來計算自己的財富淨值。

· 先創建兩欄，一欄記錄資產，另一欄記錄負債。

2.列出你的資產。資產指的是你擁有的財產，包括手頭上的現金、定期和活期存款、退休基金、房地產、動產、投資等。

· 在每項資產旁邊列明資產的價值。例如，如果你擁有一套房屋，那就列出房屋的價值。對股票投資組合、汽車等其他資產也要這麼做。

· 把各項個人資產的價值加在一起，就能得出你的資產總值。

3.列出你的負債。負債指的是你所欠下的一切債務，包括貸款餘額、信用卡欠款、助學貸款、購車貸款、各種個人貸款等等。

· 把各項個人負債的金額相加，就能得出負債總額。

4.從資產總值中減去負債總額。得到的數字就是你的財富淨值。如果得出的是負數，這就表明你欠下的錢財比擁有的多。反之，如果你有70萬元的資產，35萬元的債務，那麼你的財富淨值就是35萬元。隨著理財計劃不斷推進，你存下了更多的錢，資產應該也會跟著增長（存款增加了），而負債則會減少（不斷償還債務）。

步驟三：計算每月預算

1.制定預算。儘管計算淨值使你對資產和負債情況有了大概的瞭解，但更重要的是，知道每月的收入和開支。你會從中瞭解每個月把錢用在什麼地方。把所有開銷都記錄下來，你就能確切知道哪些地方可以省錢。這是一切理財計劃的核心要點。

2.確定收入來源。

把每月的各種收入來源列成清單（如工資、孩子的撫養費等等）。把各種收入相加，得出每月的總收入。

3.確定每月支出。分類記錄各種開支，對你很有幫助。例如，你可以把租金或購房還貸、房屋保險或租客保險、水電費等項目記入“房屋類”開支；把車貸還款、汽油費、汽車維修保養費以和車險記入“交通類”開支。把所有支出加在一起，就得出每月的支出總額。不要遺漏消遣娛樂、飲食、服裝、信用卡還款、繳稅和其它雜七雜八的開銷。

4.說明臨時支出和可變支出的用途。請記住，有些支出是固定的（就是每月都一樣或相差無幾），而有些支出則是可變的（經常變化，或時有時無）。在制定預算時，要儘量說明可變支出的用途，包括那些不是每月都會產生的支出。

· 你可以把最近幾個月的可變支出列成清單。把這些支出相加，然後用總額除以月份數。這樣，你就知道平均每月的可變支出是多少，然後在制定每月預算時納入考量。

5.用總收入減去總支出。如果你的收入比支出多，你就有了餘錢，可以用於儲蓄、投資或根據自己的理財目標進行花費。如果你的支出大於收入，那就應該看看預算裡有哪些開支是可以減少或者避免的。

· 如果你還不知道自己具體有多少收入和開支， 那就花幾個月時間好好記錄你的收入和支出，以便了解情況。

· 要經常評估並更新你的預算。一定要及時把新的開支納入預算，移除不復存在的支出。

步驟四：存錢

1.尋找可以存下的錢。不管你的理財目標是什麼，存錢都是理財的核心組成部分。無論你的目標是購買房屋、提前退休還是為孩子支付學費，存錢都是你達成目標的關鍵手段。

· 查看預算，尋找存錢機會。看看每月的支出中有哪些不必要的花銷可以省去。例如，如果你每月下館子三次，或者每天上班都購買午餐，那就儘量把外出用餐次數減少為每月一次，或自帶午餐上班。

· 看看預算裡有哪些支出項目是“你想要的”，有哪些支出項目是“你需要的”。在“你想要的”支出項目中發掘省錢空間。同樣地，好好看看“你需要的”那些支出項目，問問自己它們是否真的必不可少。例如，手機也許必不可少，但是你沒必要購買3GB的數據流量套餐，因為1GB的數據流量套餐也夠你用了。

2.學會養成存錢的習慣。首先在信譽良好的銀行開立一個上了存款保險的賬戶。專家推薦一種“先付錢給自己”的存錢方法，也就是說，每當發工資的時候，你一定要先從工資裡拿出一筆錢存起來。你要把存款納入預算。許多銀行提供自動存款服務，可以根據你設定的金額，自動從你的工資中抽取一部分轉為存款。你可以向銀行申請這種服務。

· 根據自己的需要和開銷，確定自己願意接受的每月存款數額。隨著時間推移，你存下的錢會越來越多。重點在於存下錢，哪怕只是一小筆。

· 每月存下收入的10%是不錯的開始，存錢總比不存好。

· 把錢存入有利息收入的賬戶（如支票賬戶、活期存款賬戶、定期存款賬戶等等），即使只是一小筆，也能在複利作用下帶給你好處。也就是說，這一期本金所產生的利息會加入下一期本金，從而在下一期產生更多利息，以此類推，最後這個賬戶的存款總值就會增加。

· 熟能生巧。通過每月存下一筆錢，或“先付錢給自己”，你就會養成存錢的習慣，並且學會用存款以外的錢過日子，就好像存款從一開始就不存在一樣，你不會覺得有任何缺失。你應當把存款看作一項必不可少的開支，就像是房租或購房還貸一樣。

3.準備應急資金。專家推薦的做法是，拿出一筆錢作為應對失業或大病等突發情況的應急資金，這筆錢至少能夠滿足你在三個月內的各種需要。把這筆錢存在上了存款保險的銀行賬戶裡，這樣不但能保障存款安全，還方便在必要時取款。

· 你還可以購買合適的保險，保護自己免受各種財務問題困擾。如果你在屋主保險或租客保險、健康保險、人壽保險、失業保險、殘障保險或汽車保險方面有什麼問題，不妨找保險代理人談談。

4.利用特別儲蓄政策帶來的好處。如果政府或企業實施儲蓄激勵政策（例如為教育或退休而實行的儲蓄激勵政策），那麼你不妨考慮好好利用它們。如果政府或僱主能夠推行這類儲蓄計劃，或提供別的好處（例如減稅），這將幫助你進一步接近理財目標。

· 例如，在美國，你可以通過僱主開立401(k)退休賬戶。當你往401(k)退休賬戶存錢時，僱主也會按照一定的比例往這個賬戶存入相應資金，從而增加賬戶存款總值。同樣地，任何美國人都可以開立個人退休賬戶（IRA），享受潛在的納稅優惠。

步驟五：投資

1.考慮投資。投資是多數理財計劃必不可少的一部分，它可以讓你更快實現理財目標，而且，投資會帶來回報，從而讓你不必太節省。然而，你必須明白，一切投資都帶有一定程度的風險，也可能會虧錢。

· 一般的投資領域有股票、共同基金、債券和商品期貨。

· 每一類投資都有著不同的收益潛力、費用和風險。

· 你可以通過銀行或證券經紀商購買多種投資產品（如債券、股票和共同基金），有時也可以直接向各家公司、政府或市政當局購買。

· 現在，有很多投資交易可以完全在網上完成，而線下也有很多投資經紀人供你當面諮詢。但是，面對面諮詢所需的費用可能比網上完成投資交易所需的費用更高。

2.瞭解不同種類的投資產品。儘管投資產品多得無法一一列舉，但是有三類十分重要，分別是股票、債券和共同基金。

· 股票是一種所有權憑證，代表著持有人對公司的所有權。購買股票實際上就是買入一家公司的一點所有權份額，這點份額的價值是升是降，取決於有多少人想買入或想賣出這點份額。因此，股票的價格可能會非常動盪；此外，儘管股票的收益通常比別的投資產品更好（從1929年至今，美國股市的年均回報率為8%），但也有可能在一年之內虧損嚴重。例如，2008年，美國股市暴跌了50%。股票對於堅持長線投資的散戶而言是不錯的選擇，例如那些為退休做理財規劃的人。

· 債券是一種債務投資。當你把錢借給政府或企業時，你就是在購買債券。作為回報，你將從債務方得到利息，利息通常每年或每半年發放一次。從傳統上看，債券的風險比股票要低。

· 共同基金指的是由專業投資者管理的一套投資產品組合（通常是股票組合）。當你購買一支基金時，你就是在購買一籃子股票的所有權，是賺是虧取決於這籃子股票的表現。共同基金對於甩手掌櫃式的投資者而言是很棒的選擇，因為你將從多樣化投資組合中獲益，還有專業的基金經理根據市場情況和投資策略為你買入、售出、管理你的投資組合。然而，你需要支付相關的費用。

3.判斷自己能夠承受多大的風險。每種投資都帶著不同程度的風險，你在投資之前有必要弄清楚你願意讓自己的血汗錢承受多大的風險。

· 根據你的理財目標，確定自己願意承擔多大的風險。例如，如果你正在為6個月後的假期存錢，那麼，投資股票也許就不是明智之舉，因為股票風險較高，股價可能隨著時間而動盪。這意味著，儘管你有可能不必太節省就迅速存夠了度假用的錢，但是也有可能因為股價大跌造成投資虧損，而不得不推遲度假。在這種情況下，更好的選擇是投資債券（風險相對較小），或是存一筆錢到高利息的儲蓄賬戶中。

一般來說，投資的潛在回報越高，風險就越高；風險越低，潛在回報就越低。相當“安全”的投資有儲蓄和購買國債。股票可能會帶給你更大的收益，但風險也更大。共同基金通過投資多種股票和證券把風險降到最低，對於長期投資而言是不錯的選擇。

4.選擇合適的投資產品。一旦你瞭解自己的理財目標，瞭解投資產品的種類，瞭解自己對風險的承受力，就可以選擇一種投資產品。

· 如果你能夠承受中高程度的風險，那麼股票就是不錯的選擇。例如，如果你正在為退休存錢，那麼持有股票是非常值得推薦的選擇。要記住，不是所有股票都是高風險的。例如，投資一家小型製藥公司（不推薦）風險極高，而投資諸如沃爾瑪、富國銀行或可口可樂公司這類現金流穩定，並且市場份額很有競爭力的大型穩定企業，風險則小得多。

· 如果你沒時間、不方便購買個股，或無法承受個股的風險，那麼不妨考慮投資共同基金。如果你需要實現中長期理財目標，例如退休或為孩子的教育存錢，那麼這類投資就適合你。但是，這類投資比較“無為而治”，通常你只能每年或每半年查看一次投資情況，以確保基金的表現符合你的期待。你可以自行研究一下共同基金，然後通過網上交易商購買，也可以到當地銀行或找理財顧問選擇購買。

· 債券適合那些只願意承擔較低風險的個人投資者，他們更注重保本，偏愛低增長卻穩定的投資。值得注意的是，債券在任何投資組合中都佔有一席之地。通常的建議是20多歲至40多歲的個人投資者應該加大股票和共同基金的配置比例，而臨近退休的投資者則應該轉而加大債券的配置比例，以便保本。債券可以作為平衡投資組合、降低風險的一種有效手段。有一條很好的規則是用100減去你現在的年齡，得到的數字乘以100%，就是你投資股票所應承擔的風險率。

· 不要把短期要用到的錢拿去投資，也不要把用來購買食品、支付租金或天然氣等生活必需品的錢拿去投資。

步驟六：重點在於制定良好的理財決策

1.制定理財決策時，要深思熟慮。做理財決策時，不妨以方法（停、問、核、估、判）為指導：在做任何理財決策前，停下來給自己時間思考。不要被銷售人員、經紀人等從業人員的遊說所影響。告訴他們（和你自己），你需要時間考慮。

· 問一問這個決策將涉及哪些費用（納稅、費用、維護支出等等）和風險。一定要了解做出這個決策後有可能會出現哪種最糟糕的情況。核實一切信息，以確保信息準確可信。估算這個決策的需要花多少錢，看看怎樣才能把它納入你的總預算。判斷這個理財決策對你來說是否合理。

2.使用信用貸款要小心。有時候，貸款可能是合理的選擇，例如用於購買房屋、支付學費或購買必要的物品。但是，負債（尤其是類似信用卡欠款這樣的高息負債）會使你的財富淨值減少，還可能導致你進展緩慢，難以實現某些理財目標。

· 不要濫用信用卡。儘量量入為出。儘快還清高息債務。長遠來看，這可能是實現財務增長的最佳策略，因為即使你的投資很不錯，其所產生的收益也往往不足以償還高息債務。如果你有多個信用賬戶，那就盡力先把利率最高的那個賬戶的債務還清。

3.必要時，尋求可靠建議。理財規劃通常可以自主完成。可是，如果你覺得自己沒時間做調研，沒時間管理個人財務，不知道從哪裡開始規劃，或者碰到了一些意外（例如繼承遺產或患病），那麼你應該考慮向註冊理財規劃師諮詢。

· 當心那些來源不可靠的理財建議、投資產品等等。如果有人向你提供的選擇聽上去好得離譜，那麼很可能真的有問題。

溫馨提示：在不同的地區，理財規劃相關法律法規和最佳實踐方法可能有很大的差別。應當以你的居住地或工作地的情況為準。在做理財決策前，請務必徹底瞭解相關的法律法規和最佳做法，如果有不明白的地方，請向專家尋求建議。不要輕易相信高回報的理財產品。高回報的都是坑。