2019年，新版徵信報告進入試運行階段。新版徵信報告主要有以下特點：1. 還款記錄保留從2年調整為5年；2. 完整了學歷、就業等基本信息；3. 新增了還款金額記錄；4、記錄銷戶賬戶的還款記錄；5. 可以就逾期記錄向人行申訴。
日趨嚴格的徵信記錄催生了“個人徵信修復”這一行業的產生。2019年7月2日，國家公共信用信息中心發佈了《可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）》以及《可承擔信用修復專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）》的相關公告。
“個人徵信修復”是什麼？從事“個人徵信修復”有什麼樣的風險，消費者又應該如何挑選“個人徵信修復”的服務者呢？讓我們一起來看一下。
文 | 肖颯 郭譚浩
來源 | 微信公眾號“肖颯lawyer”
原標題 | 《“徵信修復”：機會還是騙局？》
1 徵信修復是做啥的？
《徵信業管理條例》第二十五條規定：“信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。”
“徵信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標註，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答覆異議人。”
“經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、徵信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標註；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。”
如上可見，個人徵信確實可以進行修復。“條例”規定了每一個公民都有提出異議等進行徵信修復的權利。在個人信用信息出現不良記錄之後，待法定期間屆至，就可以主動行使修復權。從提出“異議申請”到經過審查，20天就能有確定的結果。
但，這種權利的行使並不是那麼容易的事情。首先，提出異議申請需要向指定機關，即本地央行支行提交證據。對於一般公民來說，能看到的東西十分有限，想要自行蒐集證據，證明徵信報告中列明的信息存在不當之處，是十分困難的。另一方面，上述證據必須在指定期間內提出，這就為本來就困難的調查取證帶來了更多麻煩。除此之外，修復信用信息也需要經過一定期限的審核，所投入的時間成本也是非常巨大的，無疑為權利行使帶來了更多困難。
另外，申訴、異議時，必須提出對相關逾期記錄的“說明解釋”。但上述“說明解釋”的內容是怎樣的，具有怎樣的效力，應該用什麼樣的標準判斷是否有效，都沒有具體規定。一方面，每件事實都需要經過具體判斷，很難保證標準的統一；另一方面，申請人在申訴時也難以預期對申訴的結果。
如上所述，公民在進行個人信用修復時，會面臨各種各樣的困難。比如法律規定了公民有提起訴訟的權利，但自己收集證明訴求的證據、向法院起訴、爭訟並等待判決結果對於沒有接受過專業訓練的一般人來說，幾乎是不可完成的任務；即使能夠完成，也要付出大量成本。因此，在想要起訴的時候，大家會委託一位律師來代為處理法律相關事務；在個人徵信修復的場合中，具有一定專業知識的“修復機構”就起到了類似律師的角色：受消費者委託，為其提供諮詢、培訓、幫助其完成徵信修復的各種準備和各項程序，並收取一定費用。
但，由於缺乏相應的法規和標準，目前市場上存在的信用修復機構可能並不具備相應專業素質；相關從業人員也不必具有相關專業背景，沒有通過相應資格考試，不需取得國家許可執業的證書；相關人員的執業也不受專門的行規、法律（如律師法）的調整。作為一個剛剛起步的行業，還需要更多完善，亟待相關政策和法規及時調整。
2 “徵信修復”機構、業務是否合法？
2019年7月2日，國家公共信用信息中心發佈了《關於發佈可承擔信用修復專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明瞭首批承認13家專題培訓機構，這些機構將為需要進行信用修復的人提供信用修復培訓，培訓的內容有：社會信用法規政策、失信懲戒措施、信用修復方式、修復程序等內容，培訓不少於3個學時。經過培訓，機構將為消費者出具“信用培訓證明”，該證明是申請人信用修復的有效材料，“信用中國”網站及地方信用門戶網站將依規定予以採信。
此外，公共信用信息中心還發布了《關於發佈可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明瞭62家可以為申請人出具信用報告的機構。但央行有權自行決定是否參考這些機構出具的報告。
但在“名單”發佈之前，市面上就已經存在大量徵信修復機構；目前名單上記載的修復機構之外也存在大量實際營業的修復機構；並且，一方面業界缺乏對這類服務性質的明確界定，也缺乏有效的行為規範和相關監管。部分此類業務的從業者利用申請人相關知識的缺乏，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動；或利用監管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。
例如，一些徵信機構建議申請人偽造住院證明材料、國外在留材料等材料，並向銀行提出非惡意還款。如果申請人偽造了醫院的印章等證明材料，就可能觸犯偽造公文印章罪。我國《刑法》第280條第2款規定：“偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，並處罰金。”由於徵信信息是銀行審批貸款的依據，申請人為了獲得貸款而偽造證明材料、修改徵信報告，還可能因此成立騙取貸款罪。參與相關事件的醫師也應承擔相應法律責任。
另外，相關機構中，存在高收費、大規模培訓學員、加盟代理商等行為。如果機構並不掌握徵信修復的技術，通過虛假宣傳等手段騙取學費的，不僅違反《廣告法》的相關規定，還可能涉嫌詐騙罪。大規模培訓學員、發展下線的，還可能涉嫌傳銷行為。但依據目前的法律規定，徵信的代理、諮詢、培訓等服務活動如果真實、合規，就沒有直接違反法律的強制性規定，很難被一巴掌打死。
隨著相關知識的普及、徵信系統融入人們的生活，徵信系統及相關服務必將逐步規範化、合法化；隨著監管的逐步到位，這類利用徵信系統的不完善而得以從事的違法犯罪活動將很難長期存在。
3 徵信報告“逾期”怎麼辦？
如果只是短期的逾期，需要在補足欠款後積極與銀行聯繫，爭取不上報。並不是所有逾期，個人徵信報告上都會立馬顯示；如果在銀行上報央行徵信中心之前聯繫欠款銀行、還清欠款、解決問題，可能並不會上報，也就不存在產生逾期記錄的問題。
逾期時間超過90天的，則需要還清欠款並注意自己的信用習慣。一般逾期90天以上，就已經被上報徵信了。這時我們除了需要還清欠款，通常還需要償還一定數量的罰息。另外，為了防止被認定為惡意逃避還款，不要立即對欠款賬戶進行銷戶。不良信息會在5年後自動消除。
如果因為不可抗力等因素意外逾期的，可以向銀行提出申訴，要求銀行開具“非惡意逾期證明”。比如在由於疾病、出國等特殊情況導致不能在還款期內及時還款，導致意外逾期的情況下，可以認定逾期並非出於惡意。如能聯繫銀行開具“非惡意逾期證明”，則不會對個人徵信報告產生影響。
如果因為並非自己的原因導致“被逾期”的，可以向央行提出“異議申請”。這種“被逾期”的情況可能是由於系統錯誤或冒名貸款引起；我們可以及時聯繫相關逾期銀行說明情況，然後去當地的人行徵信中心提交異議申請。經查屬實的，15個工作日內即可消除不良逾期記錄。
不過說到底，隨著信用記錄越來越嚴格，只有保持良好的信用狀態，儘量避免“逾期”，才能避免出現“信用危機”。一旦出現逾期，通過合法的方式重建信用，通過合規的機構進行信用修復才是正確的選擇；千萬不要一時心急，成千古錯。
監製：卜海森 李俊虎
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