通過學習保險知識，越來越多的人認識到合理配置保險對一個家庭而言的重要性。但是，很多人對於定額給付型的保險，比如重疾險都有種擔憂，那就是現在國內的通貨膨脹如此嚴重，幾十年後，重疾險的保額能跑得過通脹嗎？會不會根本不夠賠？
今天我們就來好好說說這個問題。
一、重疾險保額，是否會跑不過通貨膨脹？
有些朋友在交流時，憂心忡忡："假設我今天買了一份終身重疾險，保額為50萬，幾十年後，通貨膨脹估計比終身重疾險還跑得快，那時候，100元人民有可能相當於現在的10塊錢，到時候萬一身患重疾，會不會面臨很尷尬的局面，就是雖然拿到了50萬的賠付，但是其實際價值卻大幅縮水。這樣看下來，買終身重疾險，意義何在？"
甚至還有朋友以自身家庭購買的重疾險舉例："拿我家來說，07年那時候，我愛人剛畢業，考慮到未來的家庭重擔，當時我毅然決定，給自己購買一份重疾險，每年繳納保費2000元，保單保額為10萬元。一晃十年過去了，現在發現，當初的10萬元，看上去似乎還挺多，放到現在，真的發現買不了啥東西。"
如此說來，既然購買重疾險，抵禦不了通貨膨脹，那麼，它還值得我們去買嗎？"
顯然，這個問題問到了點子上，是個好問題。既然談到了通貨膨脹，那麼，“保險觀察”就結合長期重疾險和終身重疾險，深入聊聊。
根據某人壽廣東地方分公司2017年投保及理賠數據顯示，重疾險理賠保額平均值僅9.29萬；與此同時，泰康人壽的2017年度理賠大數據也顯示，2017年重疾險件均賠付保額5.8萬元。
從上述數據可見，國內重疾險的理賠保額還是普遍偏低。
到底是什麼原因，使得保險賠付的保額偏低呢？
一部分原因是因為投保理念還不夠，對於保險配置習慣性抱著配一點總比沒配好的思想，沒有按照重疾治療費用+康復費用+工作收入補償的思路配置，往往最後保額配置不足。
還有一部分原因就是因為通貨膨脹了，現在出險理賠的重疾險，很多集中在十年前投保的人群之中，依據當時的消費水準和收入情況來看，買一份重疾險保額可以達到10萬，是個不算低的選擇。而這些年通貨膨脹作用之下，使得10萬保額已經不足掛齒。
“保險觀察”還查閱了相關的官方數據。
早在2012年，廣東佛山市財政局局長黃福洪曾在經濟分析會上發表講話。他舉例說，如果以1978年作為起點來計算，中國社會的財富，大概增長了300倍。但是，中國的貨幣投放量，卻增長了9000倍。由此，可以得出結論，35年來，整個中國的通脹率，已經高達驚人的30倍。今天的30元錢，大概相當於1978年的1塊錢。
所以，黃福洪提出一個在當時還非常驚人的觀點——要想幹好財政工作，就得敢於舉債。
當時的人民銀行原副行長、全國人大財經委副主任委員吳曉靈，也坦誠表示，中國經濟的高速發展，央行所採用的法寶都是貨幣刺激，20年來，貨幣總量一共膨脹了約60倍。
這也就是為什麼很多經濟專業人士，在分析國內通脹時不看CPI，而是看M2的原因。因為貨幣總量更能說明市場上貨幣流通的需求量。
兩位官方人士的講話，其實，無意中向社會洩露了一個大秘密，那就是：改革開放以來，中國的通貨膨脹率可能已高達30-60倍。
確實，任何普通家庭在看到上述通貨膨脹率時，心裡都會忐忑不安。
然而，“保險觀察”想跟這些朋友說的是，買重疾險是否需要考慮通貨膨脹，和你買大米，買水果，買汽車等等是否需要考慮通貨膨脹一樣，不管買了，還是沒買，其實，通貨膨脹都是客觀存在的，它存在與社會各個領域，是國家經濟大環境和貨幣政策所決定的，就我們個體而言沒有選擇的權利。
要想抵禦通脹的影響，我們必須得掌握一定的理財知識，通過資產配置來實現資產穩健增值，以此來對抗通脹。
但是在資產配置的序列中，保險從來都不是承擔進攻的角色，相通過保險來對抗通脹，本身就不是一個理性的問題。
此外，通貨膨脹這一因素，保險公司的精算師們在制定各種長期保險產品的價格時，就已經將通貨膨脹計算進去了。
眾所周知，保險定價非常複雜，需要進行大量的假設，比如說，預定費用的假設、預定利率的假設、預定發生率的假設等等。而通貨膨脹對於未來保單價值的影響因素，保險公司在預定利率假設中已經有所考量。
換句話說，就是，保險公司制定的保單費率，會將每年度的保額，貼現到當前的現值，然後一併計算。
預定利率越高，未來保額折算至當前的保額會越低，但是相應收取的保費也越低。
我們假設一款保險保額為50萬元，預定利率為3.5%，不妨計算一下30年以後出險獲賠50萬元，那麼，在當前的現值約為=50/(1+3.5%)^30=17.8萬元。同樣可以計算出，40年以後，如果是保額50萬，那麼，在當前的現值，約為=50/(1+3.5%)^40=12.6萬元。
30年以後出險獲賠50萬元，現值約為17.8萬元
但是，正因為保險公司預定利率定得高，保額折現值變低，相應基投保人買到的保險產品就會價格更便宜。
比如，投保人在市面上購買一份終身重疾險，保額50萬，分30年期繳費，年繳費大概為8000元。假設保險公司在早期產品定價時，根本沒有將通貨膨脹因素計算入內的話，那麼，在相同條件下，他每年需要交納的保費，區區8000元肯定打不住，起碼要翻個跟斗。
當然，上面提到的系列數學運算，不一定每位朋友有看得明白。所以“保險觀察”再換一個角度，來聊聊保險產品和通貨膨脹的關係。
眾所周知，通貨膨脹是客觀存在，如果投保人過於關注未來保險產品的保額貶值問題，往往就會忽略未來所須繳納保費的通貨膨脹問題，而保費在通貨膨脹作用之下，對投保人而言卻是起到了正向作用。
要知道，對於長期重疾險來說，採取的是均衡保費，每年的保費是固定繳納的，不會隨年齡增長而變動。
還是剛才那個例子，假設投保人每年繳納保費8000元，連續繳費30年，那麼，隨著通貨膨脹，投保人每年繳納的保費相當於是在不斷減少的，第30年說繳納的8000元，和第一年所繳納的8000元，其實際價值完全不同。
還是以3.5%的利率來算，30年後交8000元，相當於現在交的2850元。
30年後交8000元，相當於現在交的2850元
一言以蔽之，儘管保單保額在持續縮水中，但是，對應的年繳保費，也是在相應縮水。十幾年前，需要繳納上千元，貌似不少，但是拿到今天來看，這上千元似乎也不值一提吧。
退一步說，投保人在思考通貨膨脹時，喜歡盯住幾十年後的保額貶值不放。可是，大家有沒有想過，誰能保證風險一定和你約定在幾十年後"見面"嗎？
古語道，天有不測風雲。風險有可能一輩子也不出現，也有可能在幾十年後出現，當然，也不排除過幾天突然就出現。
未來幾十年後，通貨膨脹固然會使得保單價值大幅縮水，但是我們不能忽略風險的不確定性。如果風險是確定的可以提前做好防範的話，那我們也就不需要保險了。
其實，對我們老百姓來說，真正可怕的，不一定是貨幣貶值，而是謀生能力的貶值，或者是身體健康的貶值。說必定還沒等到貨幣貶值，風險就已經大駕光臨。這時候，能守候在我們身邊，陪伴我們度過難關的有什麼？舉目四顧，唯有保險！
所以說，投保人必須意識到，我們今天購買重疾險，最主要的目的是為了防止在自己的核心保障時間段身體出問題，導致在財富還沒積累起來時就被消耗一空，這才是對整個家庭的巨大打擊。
二、保險如何應對未來的通貨膨脹？
剛才聊了這麼多，相信大家都一致認同，未來的通貨膨脹會導致保單保額相應縮水，這是一個不爭事實。那麼，如果需要加保的話，該如何加保呢？估計很多朋友又是一頭霧水。
下面大致解釋一下。
這裡，“保險觀察”簡單談談身邊一位企業家朋友，也就是投保人老王的加保故事。
大概在10多年前，老王剛參加工作，他爸媽疼愛兒子，給他買了一份長期人身險。這款產品是一份萬能險的組合產品，主險是終身壽險，還附加了提前給付型的重疾險。當時保單上寫明的身故保障為21萬，外加身故當時的保單賬戶價值。重疾險的保障是20萬元，而且，在保險公司賠付重疾險金後，身故保障將等額減去已賠付的重疾保障。
時過境遷，中國社會一躍千里，老王也成家立業了，當初的那份萬能險，在老王眼裡，早已不能滿足保障家庭的需要。於是，老王在過去8年中，找保險公司，做了3次加保。
那麼，老王是依據什麼來做加保的呢？
由於重疾險具有收入補償功能，所以，最簡單確定重疾險保額的方法，就是在自己的年收入基數上，乘以一定倍數。說得更準確些，其實，有收入就必然有支出，投保人需要收入補償，其實是為了日後自己身患重疾後，可以獲得一筆不菲資金來維護家庭的正常生活開銷。保單保額，就相當於開支補償額度。
加保前，老王算了一筆細賬，要想支持正常生活，最好要有5年左右的補償，在未來5年內，將有很多大額開支，大致計算下。
- 小孩的育兒費用，大概70萬左右。
- 房子的還貸費用，大概80萬左右。
- 家庭的餐飲消費，大概35萬左右。
- 父母的贍養費用，大概40萬左右。
- 家用物品置換費用，大概10萬左右。
- 如果不幸身染重疾，還得加上兩年多的營養費用、身體康復成本，大概70萬。
依據上述賬目，老王大致得出，如果想要匹配自身當下所需要的重疾保額，大概數字為305萬。
當然，最初老王也沒有將保額計算得這麼精確，這只是他根據自身最近兩年的家庭收入、家庭責任和對未來生活的整個預期，所做出的判斷。
因此，老王在過去幾年中，當手頭寬裕後，就另行購買了3份長期重疾險，每份保額100萬。
可以說，老王已經為自己的健康和家庭財務安全，佈下了重重防線。即便重疾來臨，想要將聰明的老王拖垮，是一件很困難的事情。因為老王已經將罹患重疾的家庭財務風險充分轉移給保險公司了。
再來看另外一個反例。
梅梅是某保險公司的一名業務員，人長得青春漂亮，工作上特別賣命，經常通宵達旦工作。業績上，也將其他同事遠遠地甩下了一大截。
雖然兩年前梅梅已經購買了40萬保額的重疾險，但是梅梅心裡其實也藏有隱憂，擔心這麼拼命工作，有一天會支撐不住，一旦患上重病保額可能不夠，就無法充分轉移風險了。
正當梅梅打算給自己的健康再次加保時，大難開始臨頭了。
梅梅突然發高燒，然後到醫院做了骨髓穿刺，後面因流血不止，開始每天輸血小板，但病情持續惡化。再後來，醫生確診，梅梅患有急性極重度再生障礙性貧血症。
隨後，梅梅的家屬，陪同梅梅，轉戰各家知名血液病醫院，開始了"燒錢"之旅。
梅梅所在的保險公司，火速為她辦理了理賠，並在兩週內，將40萬理賠金支付到賬。儘管如此，梅梅因病出現各種併發症，並開始使用各種抗生素治療，每天的治療開銷，達到了七千至一萬元。
40萬的理賠金，僅一個月時間，差不多就消耗殆盡，而未來依然面臨壓力山大的醫療費用。
除此以外，還有其他的租房費用、飲食費用、護理費用，對整個家庭造成巨大打擊……
落到這步境地，梅梅腸子都悔青了，所謂"近水樓臺先得月"，作為熟知保險的保險業務員，為什麼當初不早點加保呢？
所以，這其實給很多人敲響了警鐘。
很多人認為自己買了十萬、二十萬的重疾險後，就以為萬事大吉了。其實，這遠遠不夠。
對於重疾險來說，隨著通貨膨脹，未來保額的縮水是鐵定的。重疾險保額，永遠不嫌多。
“保險觀察”曾經聽到一位心臟外科醫生說過一句話："依我這麼多年的經驗來看，重疾險，其實就是'工作損失險'。"
這位醫生，可謂是對保險看得非常通透。
所謂的工作損失，實際上往往容易被投保人所忽視，更多的人往往認為重疾險就是用來治病的。但是重疾險的保額是定額給付的，投保了多少保額，賠付就是多少，保險公司不會去管這筆賠償款花在哪裡了，是不是花在了看病之上。
因此，重疾險有個很重要的功能，就是補償工作收入損失。
要知道，投保人一旦不幸罹患重疾，一時半會兒將不能繼續工作。退一步說，以惡性腫瘤為例，即便是度過了最關鍵的5年生存期，身體基本痊癒。但是5年之後再度出山，工作效率也勢必大打折扣。一個是工作上不能太過於操勞，另一個是投保人脫離崗位這麼久，原來熟悉的技能估計也變得生疏。所以，不難猜想，屆時收入下降是必定的。另外，還要考慮到，投保人躺在病床上，家人也得無奈之下辭職照料，辭職損失也會對家庭財務造成重要影響。
所以，在配置保險時，我們除了要配置足額的重疾保額，還應該配置一份醫療險。這樣，當不幸罹患重疾時，可以主要讓醫療險來承擔重疾治療費用，而重疾險則用來承擔後續的康復理療費用、補償工作收入損失和家庭其他費用支出。這樣壓力會大大減輕。
而在現實生活中，“保險觀察”在和他人交流的過程中，卻發現竟然有不少人對於加保一說持有比較反感、極端的觀點。
這些人認為，"什麼病要花上百萬啊？得了那麼嚴重的病，也就臨死到頭了，還治什麼治啊，找根繩子往脖子上一套得了，省得害人害己。"
說實在話，“保險觀察”每次聽到這種回覆，內心總會湧起一股悲涼的感覺。說這話的人，嘴上說得豪邁，估計真要大難臨頭，內心真的就願意直奔黃泉？
據“保險觀察”從衛生部統計信息中心瞭解到的數據，改革開放以來，隨著醫療科技的飛速發展，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治癒率，也在逐年提高，和十年前不可同日而語。
科學技術日新月異，重大疾病的存活率不斷提高，“保險觀察”呼籲對於重大疾病，大可不必心存悲觀。我們要做的，應該是努力工作，未雨綢繆，並根據自身收入提升和通貨膨脹情況，做好保險多次配置、合理加保的準備，為自己備足風險基金，以應對未來持續上漲的醫療費用。
真心希望有一天，“重疾”不重！
我是保險觀察，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體。請關注我，讓我把專業帶給你！也歡迎點擊“瞭解更多”，關注本人公眾號哦！如果有任何保險問題，歡迎諮詢！
閱讀更多 保險觀察 的文章
