年金險文章發出去,好多小夥伴在後臺大呼:想買!但看不太懂!
好吧,我承認講得深了點。
今天補一篇絕對簡單易懂、適合小白閱讀的:
- 年金險到底是什麼?
- 年金險適合誰買?
- 年金險應該如何挑選?
- 優秀的年金險有哪些?
年金險到底是什麼?
年金保險簡單來說,就是先交一部分錢,到了約定的時間定期領錢,直到被保險人死亡。
大家比較熟知的,是這兩個傢伙:
今天聊的是普通年金,這種類型的年金,更加適合普通人。
它的 組成 相對比較簡單:
優勢 卻很明顯:
1、安全穩定,鎖定長期高收益
每年交多少錢、交幾年、什麼時候開始領、每年能領多少,都是在合同裡面約定好的。
而保險,也是目前國內唯一國家兜底的產品。即使保險公司倒了,保單權益還是在的。
目前,我們也進入了一個利率不斷下降的時期。列舉幾個數據:
所以,不要看不起4%左右的年金,這麼安全、收益又有保證的產品,僅此一家。
2、年金可領至被保人身故
到達約定時間之後,可以按年或者按月領錢,身故之前都可以領取。
看到這裡別激動,先看看年金適不適合你。
年金適合誰買?
- 適合誰買?
① 基礎保障已齊全的人
“先保障,再理財。”——家庭投保6大原則之一
基礎四件套配齊了,再考慮年金險:醫療險、重疾險、意外險、壽險(孩子不用買)。
②買不了健康險的人
如果身體已經出現健康問題,無法購買重疾險、醫療險,可以考慮用年金險解決養老問題。
③風險偏好穩健的人
想要的投資工具,年金險可以滿足你。
④家族有長壽基因的人
大多數年金,都是越長壽收益越高。活著就有錢可以領,想想都是個挺爽的事情。
- 不適合誰買?
① 沒有存款的人
年金險是個典型的先投入再收益的理財工具,前期投入的資金越大,後期領取的金額也越大,複利效應也越明顯。
同時,它需要長期持有,回本比較慢,最短也要個幾年。
而沒有足夠存款的人,一旦家裡遇到個什麼事,急需要一筆錢。導致年金繳費斷掉,或者需要退保,可能那時候還沒回本呢。
②風險偏好較高、喜歡賺快錢的人
年金險能能給你的是安全感,給不了你刺激感。如果你希望買了馬上賺錢,年金險可能不適合你。
年金就像白酒,越陳越香。
年金險應該如何挑選?
第一步:先看IRR
這裡的IRR,指的是實際計算出來的收益率。用這些合同裡面約定好的要素,就能算出來。
保險公司宣傳的時候說的收益率,是預定收益率。
預定收益率≠實際收益率,挑選的時候還是要留個心眼。
至於IRR怎麼選嘛,自然是越高越好。
第二步:再匹配需求
在IRR最高的一批年金裡面選擇:
①如果單純作為養老,重點關注每年領的金額多少;
②如果想給孩子買來做教育金,重點關注現金價值 和減保功能;
③如果想創造終身現金流,重點關注開始領取年限及回本時間;
④如果想做遺產傳承,重點關注現金價值,現金價值要高;
⑤如果有一筆閒錢,但又希望在急需錢的時候可以取一部分,重點關注現金價值、回本時間和減保/貸款功能。
需求不一樣,關注的重點不一樣,選擇的產品也就不同。
選產品就跟找工作一樣,沒有十全十美,只有相對合適。只要滿足你的核心需求,就是適合你的好產品。
優秀的年金險有哪些?
這裡帶大家看四款不同的年金險:
這裡可能有的朋友看不懂,我來解釋一下(老司機可以直接跳過這部分,看後面)。
基礎概念清楚了,現在我們以30歲男,年交10萬,交5年,60歲起領為例,對比一下這幾款的收益率:
這裡計算的分別是40歲、50歲、60歲退保,70歲、80歲、90歲或100歲身故,各個產品對應的IRR。
星享福
主要訴求:
- 專款專用,作為純純的養老金,領取金額越多越好;
- 不需要給孩子留遺產;
- 領取年金前都不會動用這筆錢。
適合人群:工薪一族、丁克家庭、有長壽基因人群
產品解讀:
①前期退保不划算:60歲(即領取年金)前,退保是很不划算的;甚至在前十幾年退保,是虧損的。產品靈活性不足,所以不適合資金流不穩定的人(如創業者)。
②後期領取有保證:開始領取年金之後,有保證領取年限,可選20年或者25年,即使剛開始領錢就身故也能拿到保證領取的剩餘部分。
③用來養老很合適:年領取金額高,可以選擇月領。作為養老,手裡一次性拿了太多的錢,容易提前花掉,按月領是個合理的養老方式。
越長壽越划算收益越高,年金活多久領多久。
④加保條件最友好:如果現在資金不多可以也先佔坑。在年金領取週年日的前5年以前,都可以不限次數加保。
如果選擇了60歲起領年金,則55歲前都可以加保,不限次數,總額小於500萬都不用進入人工核保。
頤養金生和福祿一生
主要訴求:
- 要求年金具有靈活性,既能用來做養老規劃,也可以在需要的時候用上(如資金週轉、孩子教育金等);
- 要求年金需要長期擁有較高的現金價值;
- 需要有減保取現/保單貸款的功能。
適合人群:企業家、投資人、高淨值人群、未成年人
產品解讀:
二者都是長期擁有 高現金價值 的產品,我們將4款產品的現金價值做成圖形來看看:
這裡展示了4個產品從31歲到101歲的現金價值,將相應的現金價值連接成線。
我們可以清晰地看到,無論是哪個年齡段,頤養金生和福壽齊添的現金價值,都比另外兩款年金要高得多。
- 年金領取前大部分時間,頤養金生的現金價值>福壽齊添的現金價值;
- 年金領取後,福壽齊添的現金價值>頤養金生的現金價值。
具體結論後面會說。
估計大家看到這裡早就忘了這倆長啥樣,來複習一下:
①成人養老+事業金
可以優先選擇頤養金生 ,原因有三:
- 開始養老時,領取金額更高;
- 有保證領取期間,不擔心早逝;
- 領取年金前現金價值更高,減保之後,剩餘的價值更高;如果選擇保單貸款,可貸金額也更高,短期週轉靈活;
②成人養老+遺產傳承
可以優先選擇福祿一生 ,原因在於開始領取養老金之後,福祿一生的現金價值更高,身故後孩子能領取的金額更多。
保單總保費≥300萬時,可獲得復星養老社區的入駐資格,也是個不錯的增值功能。
③純孩子教育金+孩子養老
可以優先選擇頤養金生,除了現金價值更高外,它也比福祿一生更加靈活。生效2年後且在繳費期間內,可以加保或減保。
另外,它可以附加萬能賬戶,暫時用不上的年金,可以轉入萬能賬戶繼續生息。
相伴一生
主要訴求:
- 沒有特定的目的,就想做個穩定的投資;
- 希望資金迴流早、持續迴流。
適合人群:希望強制儲蓄、穩健投資、早領預期者
產品解讀:
這款產品比較走“中庸”之道。
- 只比年金領取金額,它不如星享福,但現金價值高於星享福;
- 只比現金價值,它不如頤養金生和福祿一生,但年金金額又高於這倆。
這就處於一個尷尬的境地了。純養老比不過星享福,靈活性比不過頤養和福祿。
但是它有一個別人沒有的優勢,就是最早支持5年起領,如果用不上可以放在萬能賬戶裡面生息。長期來看,收益率也是優秀的。
不過領取的年金金額相對較少,如果想要兼顧養老功能,需要投入較大額的本金。
溫馨提示:以上結論都是根據30歲男,年交10萬,交5年,60歲起領的情況測算所得,僅作參考。
最後把幾款產品擱一起說說:
1、想純純地養老:首選星享福;
2、想養老、傳承、靈活取用或給孩子存教育金:選頤養金生或福祿一生;
3、想穩穩理個財:選相伴一生。
這麼長長的一篇,大家也能看出來,年金險就是個工具,要怎麼用?用哪個?還要結合具體情況具體分析。
溫馨提醒:預定利率4.025%純年金險將在2019年12月底全面下架,有計劃的儘快選擇哦。
閱讀更多 小七探險 的文章