中國是存在階級差異的，同樣一張 100 元人民幣，對不同人意義可能完全不同。

在過去我們寫過年收入 5-10 萬家庭的保險方案，不過隨著一年時間的推移，市場上又有很多產品更新。

今天就通過一篇測評，看看年收入 5-10 萬的家庭如何精打細算買保險？主要內容如下：

1）年收入5萬，如何精打細算買保險？

2）年收入10萬，保險可以這麼買！

3）單收入家庭，投保要注意哪些？

一、收入不高，都有哪些特點？

熟悉我的粉絲可能知道，深藍君老家處於東北一個非常普通小縣城，在《這個時代最好的禮物》一文中，深藍君通過一起保險理賠分析，談了我對老家變化的感受。

中國經濟發展不平衡，很多三四線城市的朋友，可能在當地能過上一份體面的生活，但是收入也就是 5-10 萬的水平，其實並不高。

我們看一下這類人群的特點：

• 內地城市：很多內地三四線城市的工資水平都不會特別高，很多教師、公務員等都是如此。

• 單收入家庭：由於寶寶的出生，很多媽媽會選擇全職帶孩子，所以單收入的家庭可能會遇到購買保險預算不足的情況。

• 創業人員：目前國內很多人會選擇創業和靈活就業，雖然後期存在收入爆發的可能，但在前期收入一定是不高的。

以上幾類朋友可能會遇到買保險預算不足的情況，如果按年收入來劃分，即年收入 5-10 萬的家庭，應該如何購買保險呢？

二、5萬年收入，如何買保險？

首先我們看一下年收入 5 萬的家庭如何買保險，我們以 A 家庭為例。

1、A 家庭情況介紹

A 夫婦生活在中部某四線城市，夫妻雙方年收入 5 萬左右，雖然收入不高，但是消費水平較低，所以 5 萬的年收入也能應付家庭的全年開銷，這種收入水平的家庭，在當地並不少見。

2、家庭風險分析

對於任何家庭，保險規劃都是財務規劃的第一步，對收入不高的朋友來講更是如此。無論是由於意外還是重病，都可能對家庭財務造成災難性衝擊，正因為家底薄，所以我們更加輸不起。

深藍君之前通過實際案例分析得很清楚了，保險是一個組合，通過意外險、重疾險、定期壽險、醫療險的搭配，可以全面覆蓋家庭的風險，有興趣的朋友可以通過《預算有限，只買一種保險，買什麼？》一文一看究竟。

話不多說，我們看一下年收入 5 萬家庭，如何精打細算買保險？方案如下圖所示：

整個家庭年支出 5864 元，A 夫婦即可獲得如下保障：

• 重疾保障：30萬（至 70 歲）

• 意外身故：50 萬 + 30 萬= 80 萬

• 疾病身故：30萬（保20年）

• 醫療保障：300 萬（癌症 600 萬）

通過上述方案，夫妻雙方的重疾和壽險保額都達 30 萬，對家庭面臨的巨大災難和風險，起到了基本防護作用，另外住院醫療險保額有 300 萬，也解決了大額醫療費用開支的問題。

不過重疾沒有加輕症保障，而且是保到 70 歲，算是一個過渡方案，對於收入不高或者想節約預算的家庭，深藍君仍然建議

通過定期保險獲得一個足夠高的保額，這樣我認為比 10 萬重疾保額保終身好很多，畢竟買保險就是買保額，保額太低是沒有意義的。

通過這個保險組合，夫婦雙方可以獲得一個長達幾十年的保障，如果未來收入有較大提高，再購買其它保險也不遲，這也是我一直強調的觀點，保險是逐步配置的過程。

希望大家重點關注投保的思路，而不要糾結具體的產品，畢竟產品每年都會變化，但是投保的思路和原則是固定的。

三、10萬年收入，如何買保險？

我們再來看看 B 先生的例子，B先生生活在東部的某縣級市。

1、B 家庭情況介紹

B 先生今年 30 歲，是縣城裡面一名普通的公務員，太太是小學教師，夫妻二人年收入 10 萬左右，目前孩子一歲。房屋貸款 30 萬元，無其他支出。

2、B 先生風險分析

B 先生同樣需要通過保險，轉移自己疾病以及意外的風險開支，不過 B 先生對自己的保險規劃，有明確的要求：

• 保額適中：希望重疾險保額不低於 30 萬；

• 保障終身：暫時還不能接受定期重疾險，需要保障終身；

根據 B 先生的需求 ，我們為他設計了一套方案：

整個家庭年支出 9545 元，B 夫婦即可獲得如下保障：

• 意外身故：50 萬 + 50 萬= 100 萬

• 疾病身故：50 萬，保到 50 歲

• 重疾保障：30 萬保額，保終身

• 醫療保障：300 萬（癌症 600 萬）

通過上述方案即可獲得 30 萬重疾終身保障，而且壽險 50 萬保額保 20 年，20 年後孩子長大成人，房貸也接近繳清狀態，家庭負擔會小很多。等過幾年收入增長，可以投入更多的預算，到時再加保也不遲。

在這個方案設計中，B 先生要求重疾險要保終身，如果 B 先生能接受保到 70 歲的話，重疾險保額還可以做到 50 萬，這也是另外一種思路。

購買定期壽險，保額高才有意義，目前市場上產品也比較多，大家可以在保額、繳費時間、保費之間做一個權衡和取捨，並沒有標準答案，要根據自己的需求來定才好。

四、單收入家庭，如何買保險？

當孩子出生後，由於教育觀念不同，家裡老人可能幫不上忙，很多家庭是由太太辭職專門帶寶寶的。所以對於這種單收入家庭購買保險呢？我們看一下 C 先生的案例。

1、C 家庭情況介紹

C 先生今年 30 歲，和太太在某省會城市生活，月工資 6000 元，太太這幾年辭職帶寶寶，未來會重新返回職場，目前家庭還沒有購房，正在積攢首付當中。

2、C 先生風險分析

由於家庭中只有 C 先生工作，對於家庭來講是經濟支柱，所以整個方案中 C 先生是重點，至少要保障其重疾、意外、醫療、身故都有充足的保障。而且 C 家庭還有購房壓力，對於定期重疾險也是能接受的。

整個家庭年支出 6908 元，C 先生即可獲得如下保障：

• 重疾保障：40 萬（至 70 歲）

• 疾病身故：最高150萬（保20年）

• 意外身故：最高50 萬 + 150 萬= 200 萬

• 醫療保障：300 萬（癌症 600 萬）

C 先生由於是家庭經濟支柱，所有家庭責任都在一個人身上，所以定期壽險通過中荷顧家保（點擊看測評）做到了 150 萬的組合，如果因為意外或者疾病，一次性最高獲得 150 萬賠付。

太太由於暫時不工作，沒有收入，對家庭經濟貢獻不大，結合目前準備買房，儘可能減少保費支出的情況，做了一個過渡方案。

太太的重疾險採用的是一年期的產品，關於一年期的重疾險其實深藍君並不推薦購買，在《微信剛剛推出的重疾險，值得買嗎？》深藍君也測評了 20 多款一年期產品，方案中的產品也是所有一年期重疾險中續保條件最好的。

整個方案基本符合家庭的預算，畢竟房子還沒買，通過定期的重疾險也能獲得比較不錯的保障。如果對太太的重疾險不太滿意，也可以換成其他的消費型定期重疾險，都是非常靈活的，整體預算也會上浮 1000 元左右。

五、關於保險配置的心裡話

深藍君的一些親友也生活在三四線城市，每年收入也不高，以我的過往經驗來看，越是抗風險能力弱的家庭，可能對保險的認識越不足。

這裡提幾點需要大家注意的地方：

1、買保險就是買保額

很多人由於預算有限，所以會投保 10 萬元左右的重疾險，這在我看來是沒有意義的，現在一臺 iPhone X 都要接近一萬元了，十幾萬的重疾險保額太低了，根本起不了轉移風險的作用。

所以如果預算有限，深藍君推薦大家購買消費型的定期重疾險，起碼能在人生最重要的階段獲得一個充足的保額。關於保額的重要性，我們已經有很多分析了，大家也可以通過《買保險，我只看這個數字》一文查看。

2、重疾險滿期錢就白花了

很多人會覺得保到 70 歲的重疾險，如果到了 70 歲沒出險，錢就白花了。

其實這是非常錯誤的觀點，保險是一項金融產品，在長達幾十年的時間為我們提供風險保障，這些都是需要成本的，並不是沒用到錢就白花了。

只是因為我們運氣好，沒有出險，才會有錢白花了的感覺。實際上每年都會很多人確診重疾和身故，我們交的保費都用來賠付其他人了，這就是保險聚沙成塔的作用，不能因為自己沒出險，就說錢白花了，這是很片面的認識。

3、保障歸保障，理財歸理財

在不少地方，還有很多人想購買返還型的重疾險，希望最後自己交的錢能拿回來。實際上這些朋友沒有想明白以下 2 點：

• 每年保費多：返還型的重疾險，每年所繳保費要比不返還的多很多；

• 錢在貶值：40年後拿到的保費，錢早就已經貶值很多了，根本沒有任何意義；

所以深藍君不太建議大家購買分紅型、返還型的重疾險，目前這類產品並不適合預算不多的家庭，在《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了》這篇文章中，深藍君已經有了很詳細的說明。

4、保險規劃其實很簡單

沒有方向的船，無論什麼風都是逆風。同理，如果我們不清楚自己的實際需求是什麼，那麼永遠不可能買到合適的保險。

目前市面上的保險產品太多了，建議大家結合自己的需求、預算、保額、保障時間做一個權衡，才能有一個比較適合自己家庭的規劃方案。

六、寫在最後

生活在這個社會上，大家都不輕鬆，也許在成人的字典裡，就沒有容易兩個字。

對於富人來講，保險可能並不重要，出國治療也就是 100萬-200 萬的事情，有錢人很容易通過自有資金解決。

而對於大部分普通人，如果沒有保險這種轉移自己風險的工具，可能就只能聽天由命了。

買好保險、用好保險，其實是一個技術活，不過並不難，深藍君希望大家都能掌握裡面的門道，為家庭保障，做出自己的貢獻。

希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的朋友，一起加油！