由於宏觀低增長，利潤率下降，可能的更高風險成本以及對規模效益的需求，攻擊者和資產負債表疲軟，風暴正在醞釀之中。這些力量繼續對亞太地區的銀行施加壓力，前瞻性指標表明，隨著風暴的加劇，許多銀行將陷入困境。麥肯錫認為：合作，合併和收購可能是擴大市場範圍，實現規模並鞏固技術和人才的有效途徑。
即使在整個亞太地區風暴肆虐之際，一些創新型機構仍通過低成本的數字優先業務模式增加了收入，並擴大了市場份額，這些模式通常得到戰略合作伙伴關係和收購的支持。這些銀行不僅以犧牲競爭對手的價格奪取了市場份額，而且還實現了更高的淨資產收益率。反過來，投資者也給予他們不成比例的高估值回報，使市淨率倍數遠高於市場平均水平。下面將研究HDFC和DBS這兩個銀行如何利用數字功能來有效地建立規模。
印度HDFC銀行
HDFC實施了一項全面的計劃以實現數字化運營和分配，現在通過數字渠道為其4360萬客戶處理了85％的交易。通過採用AI和聊天機器人自動化為跨多個渠道（包括社交媒體）的客戶實現交互服務，該銀行大大降低了銷售和服務成本。
HDFC通過將銀行服務擴展到農村地區以前沒有銀行服務/資金不足的消費者，從而增加了存款和貸款量，重點是數字支付和卡，這減輕了現金負擔並生成可用於承銷信貸產品的數據。例如，HDFC的“Milk-to-Money”計劃會跟蹤定期的ATM存款，以建立針對乳製品合作社成員的信用狀況。
為了擴展其支付業務，HDFC已發行了1,070萬張信用卡和2,430萬張借記卡，並安裝了404,000個POS終端和m-PoS。面向消費者的數字支付替代方案包括Bharat QR，UPI，Aadhaar和SMS付款。“ SmartHub”是HDFC的服務商戶的移動應用程序，DigiPoS使商戶可以在POS上接受數字支付。
SmartBuy平臺超越了傳統的銀行服務，向HDFC首選商家的150萬每月用戶提供特別優惠。本地語言的SMS警報提供有關天氣，播種和收穫的信息。
HDFC努力將數字銀行業務擴展到農村地區，從而大大降低了成本，使不良貸款率降至1.30％，遠低於印度的平均不良貸款率11.7％。投資者反應良好，HDFC的市淨率已攀升至4.5。
新加坡星展銀行
通過廣泛的運營和交付渠道數字化，星展銀行已將數字銀行業務作為獲取新客戶和服務現有客戶的主要渠道。這使該銀行可以將其在消費者和中小企業銀行業務中的成本收入比（C / I）提高6%（從2015年至2017年從49％降至43％），並將企業成本降低約1億美元銀行，私人銀行，市場和其他業務。星展銀行憑藉其同類產品中最低的C / I比和出色的數字體驗而得到了鞏固，能夠搶佔數字破壞者的先機。
在2016年和2017年的一系列活動中，星展集團將其數字銀行業務擴展到服務不足的市場，在印度和印度尼西亞推出Digibank，並收購了五個市場的ANZ財富管理和零售業務。
這些努力提高了銀行的回報率，2018年的ROAE為12.1％，與新加坡的平均水平相當。2019年初，星展銀行股東的總回報率比《海峽時報》指數中同行銀行的平均TRS高出26%。
通過提供獨特的數字價值主張並通過戰略合作伙伴關係和收購擴大其足跡，亞太地區不同市場的創新銀行正在建立規模並增加其客戶錢包份額。
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