保險產品毫無疑問是金融產品的一種。當我們陷入產品條款、價格、保障的比較中時，不妨跳出這個桎梏，從經濟學的角度來重新審視一下保險的問題。

在日常生活中，我們投保人常常會想、會問的一個問題是：長期保險價格貴，繳費壓力相對大；短期保險價格便宜，一年年繳費壓力要小。是不是購買短期保險就夠了呢？

一、傳統的回答方式

碰到這個問題，傳統方式常常會從以下三個方面來說明問題：

1、費率問題

長險採用的是均衡費率，根據被保人的性別、投保時的年齡、投保保額和繳費年限可以計算出要交的保費，這個保費就固定下來了，在繳費期間內每年繳費金額一樣。

短險採用的是YRT費率，每年繳費的金額並非固定不變，會隨著年齡的增加而增長。一般年輕時的費率比較低，到了50歲之後就會有很明顯的增長了，而且每年都需要交費續保。同時，保險公司擁有調整費率的權利，如果保險公司發現賠付率高於預期，承受較大虧損，那麼完全可以把保費調高。

2、停售問題

不管是長險還是短險，保險公司都有權利停售，不過

長險的停售不影響已經承保的用戶，保障責任會按照合同約定繼續進行下去。

短險則不然，用戶購買的是一份一年期的合同，每年要通過續保來延續保障，一旦產品停售就意味著不能繼續續保了，保障中斷。如果需要保障的話，需要另外選擇保險投保。

3、健康告知問題

隨著保險理念的提高，越來越多的人意識到了投保時健康告知是一個重要的問題。

對於投保長險而言，只需在投保時根據當時的健康狀況進行告知，在承保之後，發生健康狀況的變化無需再向保險公司進行告知。

至於短險的健康告知，要分具體情況。有的產品是每年都要進行告知，保險公司根據你的健康狀況再決定是否同意續保。而有的產品則同樣只需要首次投保時進行健康告知

，第二年開始及時續保就可以免健康告知。

不過，即使是隻需要首次投保進行健康告知的短險，仍然存在一個問題，一旦停售保障中斷，只能給被保人另外選擇新產品進行投保，那時候同樣需要重新進行健康告知。

因為上述三個原因，短險在家庭保險配置中只能作為搭配，幫助我們進一步完善保險保障，但不能作為主菜！

但是，除了這三個說爛了的原因之外，我們能不能用經濟學的理論，再看看這個問題呢？

接下來，請跟著浮生君，一起來看看這個有趣的問題。

二、邊際效應，決定了長險和短險的出路

我們先說說三個成本：機會成本、沉沒成本和邊際成本。

1、機會成本、沉沒成本、邊際成本和保險的關係

機會成本（Opportunity Cost）：指的是為了得到某種東西而要放棄另一些東西的最大價值。

比如我們做出購買保險的決策，其實也是一種機會成本。

如果我們想要為自己或家人配置保障，那麼就需要付出一定的金錢（保費）；如果我們不想付出保費，那麼風險就要由自己承擔，而不能轉嫁出去。

這就是一種機會成本的選擇。

沉沒成本（Sunk Cost）：指的是過去自己做出的決策已經造成的成本，這個成本不會因現在或將來的任何決策而改變。

任何我們過去已經付出的時間、金錢、精力等，都是沉沒成本的一種。

保險合同是一種強制性的合同，違約成本高，體現在投保人這一側就是退保的違約成本了。

當我們購買了一份保險，過了猶豫期，這時候再要退保是不能全額拿回保費的，而只能拿回現金價值，而現金價值在剛開始幾年都是非常低的。

因此，做出購買何種保險組合的決策要慎重，因為其沉沒成本很高。

邊際成本(Marginal Cost)：指的是每一單位新增生產的產品（或者購買的產品）帶來的總成本的增量。

在理想中，成本和產量（或購買量）成正比。比如生產一袋餅乾成本是10元，那麼理想中生產兩袋餅乾的成本就是20元，生產三袋餅乾的成本就是30元……

於是，生產餅乾的邊際成本就始終是10元不變。

但在實際中，邊際成本是可變的。

剛開始產量較低，各種生產要素的效率未得到充分發揮，產量的增長速度大於成本的增長速度，這時候對企業而言是需要擴大規模的，對企業而言也是正向有益的，這個過程叫做邊際成本遞減。

當產量和規模增加到一定程度時，成本的增長速度開始大於產量，繼續按照原有方式生產就不是那麼經濟了，這個過程叫做邊際成本遞增

。

瞭解了邊際成本，你就明白為什麼保險公司要不停開發新產品了。

一個新產品從設計、開發到上市銷售，初始階段處於邊際成本遞減，隨著產品銷售規模逐漸擴大，達到一個峰值之後，接下來就進入邊際成本遞增階段了，為了保證利潤，就需要開發新的產品來保證公司整體利潤率和銷售經濟性。

2、邊際效應對長險和短險的影響

邊際成本遞增意味著生產規模觸發了邊際效應。

所謂邊際效應，是指當其他投入固定不變，連續增加某一種投入後，所新增的產出或收益反而會逐漸減少。

比如一個飢餓的人，吃第1個麵包會充滿滿足感，吃第2個滿足感就下降了，吃到第3個邊際效用最小，吃到第4個可能就產生負效應了，俗稱吃吐了！

這就是邊際效應一個很形象的例子。

我國古代戰爭中，也有應用邊際效應的經典例子。

春秋時期，在一次齊魯長勺之戰中，魯國曹劌運用"一鼓作氣，再而衰，三而竭"的原理，擊退了強大的齊軍。

這個故事我們中學時都學過，其實這個原理和邊際效應就有異曲同工之妙。

對保險公司而言，如何提高邊際效用呢？

在初始階段，提高銷量是增加收益的最好方式，也就是規模經濟。通過增加銷量，從而達到降低邊際成本的目的，提高利潤。

可是，當規模效應達到一定程度之後，盲目增加銷量就無法達到提升邊際效用的目的了。

因此，開發、設計、銷售、飽和、停售是一個必然的循環，長險如此，短險亦是如此。只不過長險的停售對已完成投保的用戶不會造成影響，而短險的停售就會對用戶造成很大的影響了。

所以，不能對短險不停售抱有僥倖的心理，因為這是符合經濟規律的行為。

短險開發耗時短、成本低，打個不恰當的比喻就有點像快消品。浮生君在這幾年看到停售的短險實在是太多了，保險公司拋棄虧損的短險簡直太正常！

當然，也有公司考慮到品牌問題，願意通過其他方式來彌補虧損，但是也無法逃脫短險費率調高的結局。

一般而言，越便宜的短險，承受的賠付風險越高，停售風險就越大。

另外一種提高邊際效應的方式就是網銷。網銷的規模越大，需要多投入的精力反而越少，利潤越高，做的是邊際成本遞減的事。

所以這幾年互聯網保險蓬勃發展，傳統保險公司也紛紛在構建網上保險商城。因為和傳統銷售方式相比，網銷的邊際效應實在是太高了！

由於長險的費率是固定不變的，每年交的保費一樣，因此它的邊際成本是不變的；而短險的費率每年是會增加的，因此它的邊際成本是增加的。

如果考慮邊際效應的話，貨幣是有時間價值的，因此雖然長險每年交一樣的保費，但是考慮時間價值的實際支出是逐年下降的，在與保額的通貨膨脹比較之後，長險的邊際效應可能增加、可能不變、也可能降低

，通常情況下是略有增加。

而短險的保費每年都在遞增，保額卻在通貨膨脹影響之下，實際保額逐年下降，因此短險的邊際效應是持續下降的。

從邊際效應的角度來考慮，短險不能作為配置終身的主要保險，我們應該做好長險和短險的合理搭配，提升家庭保險配置的邊際效應！

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