今天回答了網友一個問題，“怎麼看待美國2019年已有4家銀行倒閉，美國的金融危機已經來了嗎？”
我是這麼回答這個問題的。
有些看起來很驚悚的數據和刺激眼球的話題，其實，大多經不起事實的推敲。
比如這位網友的提問中，關於4家銀行的倒閉，這個數字其實不不正確的。
美國商業銀行數量變動趨勢
為了找到銀行倒閉的準確數字，我去聯邦儲備銀行網站查閱了相關資料。事實上，在2019年前三個季度，分別倒閉了36家，48家和44家商業銀行。也就是說，在2019年四季度數字尚未公佈之時，美國在今年已經倒閉了超過100家以上的商業銀行。
對於中國老百姓來說，銀行是神聖的、安全的，是國家信用。在我們的腦海，海南發展銀行是國內目前唯一一家倒閉的商業銀行。所以普通人聽到美國倒閉了這麼多家商業銀行以後，直觀的想法就是：金融危機是不是又要來了？
美國經濟的好壞，那是仁者見仁、智者見智，並不在本文的分析討論範圍之內。股票即使漲到天上去，和普通人可能也並沒有什麼關係。但金融危機的恐怖後果，是人人都知道的。一張好圖，勝過千言萬語，人類知識啟蒙的也是從看圖識字開始。所以，我們有必要再仔細研究一下上面那幅圖。有幾點非常的重要：
1、在1984年到2019年，長長的35年時間裡，只有一年美國商業銀行的數量是增長的，其餘年份，商業銀行的數量都在減少。換句話說，商業銀行數量的減少是一個常態。
2、灰色區域，是美國的經濟衰退期。圖中，顯示了三個衰退期，其中之一，是我們每個人都知道的2008年金融海嘯。有意思的是，銀行倒閉數量最多的年份竟然不是位於經濟的衰退期。更令人驚訝的是，在前兩個經濟衰退週期裡，倒閉銀行的數量反而相對較少。同樣在2008的金融海嘯中，美國商業商業銀行倒閉的數量，也並沒有讓我們覺得有多麼吃驚。
分析到這裡，我們就應該知道，美國商業銀行倒閉的數量和美國金融危機，其實並沒有多少相關性。所以，“美國2019年已有百家銀行倒閉，美國的金融危機已經來了嗎？” 這個問題完全就是無稽之談。
我們再把相關數據做一個調整，來研究一下美國商業銀行數據的長期發展趨勢，來看下圖。
美國商業銀行數量變動的長期趨勢
從1984年到2019年，美國商業銀行的數量是一個持續減少的過程。從1984年的14,000多家，減少到2019年的4000多家。看過我公眾號相關文章的讀者，應該知道，產業整合和經濟全球化，是其中一個非常重要的原因。
為了使這篇文章結構相對完整，我把相關內容再做一個重複。
美國許多較小的社區受益於長期存在的法律和監管制度，該制度默許了跨補貼地區的行為。然而，隨著全球化和技術變革的開始，美國長期放松管制的努力對小城鎮和農村社區造成了不利影響。對銀行部門的管制弱勢，也使美國許多較小的社區處於不利地位，因為它加速了美國社區銀行數量的下降。1994年通過的《州際銀行與分支機構效率法案》(InterstateBankingand Efficiency Act，也被稱為《裡格爾-尼爾法案》(Riegle-Neal Act))解除了對州際分支機構的監管，開啟了一個銀行跨州收購子公司的快速整合時代。結果，隨著整合步伐加快，小型社區銀行的市場份額被規模較大的機構搶走 ，讓位於一個更為“頭重腳輕”的行業。雖然小型社區銀行不是當地企業的唯一資金來源，但它們歷來在幫助新企業起步和小型企業成長方面發揮重要作用。
研究真的是一件有意義的事情，我們找到問題的切入點，通過研究數據，就能找到事物真正的邏輯和原因。
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