保險的意義
保險是一種風險轉移的工具，可以讓人們獲得對未知的風險的保障，當受保人在意外發生導致財務方面的損失的時候，可以給自己和家人一筆經濟上的補償，確保家庭財務穩定。保險也可以作為一種儲蓄和理財的工具，在用不到這筆錢的時候，將錢放入保險公司，不但可以得到保險金額的保障，還能從中獲得紅利，穩當資產升值。保險更可以作為一種法律工具，和遺囑相比，保單在財富傳承方面具有特殊的優勢，用智慧方式把財富傳承到摯愛的親人手上。
保單是一種財務規劃
保單，作為財務安排，解決的是突發的財務危機對家庭生活、企業經濟帶來的影響，因為有事先的財務安排，未雨綢繆，在意外發生的時候，才可以從容應對。
1、保單是企業和家庭財產之間的防火牆
企業在發展過程中，借貸、融資是不可避免的問題。往往資產越高的企業或高資產人士，其債務風險也越高，甚至有時候債務遠高於其資產價值，是個名副其實的“鉅債負豪”。一旦資金鍊斷裂，不但企業破產，還有可能將家庭資產用於抵債，連累家人。
保險就可以作為企業和家庭財務之間的防火牆，企業發展的好，保單就是錦上添花；企業經營失敗，可以通過保險為自己和家人留下一個溫馨的家。可以通過保單架構的設計，讓沒有債務風險的子女作為保單受益人，來分散父母債務給家庭帶來的巨大風險。
2、保單是專款專用，用來應對突發的財務危機
對企業來說，保單可以拯救企業於債務危機。國美的前掌門人黃光裕入獄之後，他的太太杜娟用兩天的時間從保險和信託裡面拿了兩億的現金，解決了突發的債務問題，才成就了今日的國美。對家庭來說，保單也是一樣的作用。我們經常聽到一句話“一場大病往往就能摧毀一箇中產家庭”，現在醫療費用越來越高，是我們現在不得不面臨的問題，很多中年人不敢病，壓力大，大都是因為面臨房貸車貸、撫養孩子、父母年老多病等的財務壓力，一旦因為生病導致不能工作，中斷財務來源，整個家庭就垮掉了。這次突發的肺炎疫情，讓多少家庭陷入了前所未有的困境？再看看2003年SARS疫情，雖然很多人被治癒了，卻留下了後遺症，不能繼續原來的工作，生活陷入困境。風險都是突發的、未知的，所以在財務狀況好的時候，一定要隔離一筆資金，應對突發的財務危機，專款專用。
3、保單是一種流動性非常好的資產
很多人覺得，放入保單裡的錢，都是不能用的，直到重大疾病或者身故後，才能從中拿錢。這是對保單作為一種財務工具的瞭解不夠深入的誤解，其實保單是一種流動性非常好的資產，壽險保單和儲蓄分紅類的保單具有非常好的變現能力。因為重大疾病或身故，去保險公司理賠，拿到賠償金，這是保障類保單的基本屬性，此外，壽險保單還可以用來貸款，從保險公司或銀行貸款，應付財務需要，或者從保單裡面提取現金價值，而無需支付利息。“貸款和靈活提取現金價值”這一點，對於企業家來說，是非常重要的，可以在短時間內解決資金需求。
4、保單是一種長期投資
保單持有人可以享受具有潛在競爭力的長遠回報，運作成熟的保險公司，都有一個緊密的資產管理機制，通過資產組合、投資策略的調整獲得收益，讓保單持有人從中受惠，在獲得較高收益的同時又不需要承擔較高的風險，還可以通過保單貸款及提取紅利、現金價值
等方式靈活運用保單內的資金。目前很多儲蓄分紅類的保險產品，每年的收益在5%左右，而運行長達百年的保險公司，在投資領域一直有著非常好的經驗，通過資產組合、投資策略調整及緩和機制等因素，給保單持有人更高的回報，可以達到7%左右。還有更重要的一點，銀行利息是計單利的，而保險是計複利的，如果要做一個長期投資，保單是一個非常好的理財選擇。5、保單有槓桿，可以放大可繼承的財產
對於有傳承安排的人士，可以通過人壽保險的槓桿作用，放大個人可繼承的資產。將努力工作多年積累的財富留給下一代，是大多數人的想法，如何更好更安全的給到下一代呢？陳先生擁有100萬美元的資產，是直接將現金給女兒和兒子嗎？每個人50萬美元？不是的。陳先生用48萬美元購置了一份保額200萬美元的保單，相當於4倍的槓桿，兒子和女兒每人繼承100萬美元；之後，兩人又各自用48萬美元購置了保額200萬美元的保單，再均分給下一代，財富就這樣傳承下去了。富足三代其實並不難。
用保單放大資產
保單是一種法律安排
保單作為一種法律工具，可以起到合理避稅避債的作用，在精準傳承方面也有比較好的優勢，同時還能保護子女的婚姻財產等。
1、合理避稅、避債
目前，在內地繼承遺產，存在各種稅費。首先，請律師做遺囑的費用；其次，公證處做遺囑公證的費用；第三，繼承權公證費用，按繼承權總資產的2%徵收，繼承1億的資產，至少需要200萬稅費。而用保險做傳承，不收任何稅費，也沒有手續費。前提是須指定受益人。如果沒有指定受益人，或受益人先於被保人身故，會將保險賠償金作為遺產，就要像房產和銀行存款一樣進行繼承權公證後，才能繼承，該交的稅都要交。另外，壽險、儲蓄險的紅利及投連險的投資收益是免交個人所得稅的；受益人獲得的理賠金也是免交個人所得稅的。
保單的避債功能，不是欠債不還，而且在司法實踐中，已經有案例表明“保單是可以被法院強制執行用於償還債務的”。那保單怎樣避債呢？這個要分清楚避的是誰的債。保單裡面會涉及到不同的人：投保人、受保人、受益人，而投保人是可以變更的，受益人又可以有多個人。保單是投保人（保單持有人）的資產， 要繳納保費，享有保單現金價值、分紅、收益等財產權益。首先要明確保單成立的目的不是為了惡意避債，而且該保單的保費來源是合法的，否則就有可能會被強行退保或被判保險合同無效，從而用於償還
投保人（保單持有人）的債務。從法律規定來看，除非保險合同是無效合同、可撤銷合同、購買保險的行為被行使債權人撤銷權或者保險人依法行使法定解除權，否則只有投保人才有權利解除合同。如果投保人不解除合同，任何人無法強制要求投保人解除合同來償還債務。保險合同是以受保人的健康或壽命作為保險標的，通常也是享受年金、醫療保險金、重大疾病賠償金的人。受保人享受的這些年金或者賠償金是不用抵償投保人和受益人的債務的，但可能會被抵償受保人的債務。受保的身故理賠金屬於受益人的財產，不用抵償受保人的債務。但是前提條件是在投保時必須指定身故受益人，如果沒有指定身故受益人，那麼被保險人的身故保險金會被作為被保險人的遺產首先進行清償稅款和債務。
2、指定受益人
保單可以指定受益人，根據個人意願分配財產，作為避免遺產糾紛的利器。受益人必須是在世的，不能是未出生的孩子，也不能是已經逝去的人。如果受益人先於受保人離世的話，又未指定新的受益人，保單會被視為無受益人，而落入遺產範圍，和房屋、銀行存款等需要進行同樣的繼承權公證。
很多爺爺奶奶想把財產直接留給孫輩，但是孫輩不是法定的繼承人，如果通過遺囑的形式，一定要記得提醒受遺贈人在知道受遺贈後兩個月內，作出接受或者放棄受遺贈的表示，到期沒有表示的，則視為放棄接受遺贈。現實中，很多孫輩雖然握有遺囑，但在老人去世後的兩個月內沒有提出要求按照遺囑接受遺贈，從而失去繼承權利。另外，通過保單指定受益人的形式，也可以做到隔代傳承，尤其是現金類的資產。同時為了避免孫輩一次性獲得大額現金後處理不當的行為，保險公司也推出了類似小信託的功能，受保人可以指定受益人在未來40年內按約定每年從保險公司領取一部分作為收入來源，確保生活無憂。
3、保密作用
保單是一種比較隱秘的資產，可以很好的保護個人隱私，同時保險內容保密，僅有受益人知道保單的存在，以避免引起家庭糾紛。對於再婚家庭，可能涉及到多位遺產繼承人，資產較多的情況下，可能更容易因為資產分配不均引起一些紛爭，保單可以解決其中的一部分問題，可以照顧到想要照顧的人，而不讓其他繼承人知道，保密性比較好。
4、保護婚姻財產
婚前贈送給子女的保單，是子女的婚前個人財產，不會和他們婚後財產混同，所以不受夫妻債務的影響，可以很好的保護財產。即便是子女婚後，父母給子女個人買保單，也可以指定為對子女個人的贈送，不受子女離婚分割。
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