我想借30萬，只借四天。
請問應付利息多少。
一）溫州人
迄今為止，你在“主流媒體”看到的所有關於高利貸的分析。
全部都是錯誤的。
2011年時，當時水庫還沒有建立。無知小編們，一般把《溫州炒房團》當作假想敵。
什麼汙水都往溫州人身上潑。
當時，有一篇新聞《溫州借貸利息急升，狂飈升至96%年利率，高利貸資金鍊瀕臨風險斷裂》
講的是“溫州人快撐不住了，大家再堅持一下。房價馬上就要崩潰了”。
文中以危言聳聽的聲調說，溫州借錢“月息”是8%
這樣算下來，一年就是96%
顯然，這麼高的利率，是任何體系都維持不了的龐氏騙局。
溫州人快撐不住了，2011房價即將暴跌。
當時，哥哥實在看不下去了。寫了一篇《手把手教你做高利貸》入門。[1]
沒知識要有見識，沒見識要有常識。
高利貸根本不是那麼一回事。文科生小編還要點臉皮，要點底線行不行。
本文是基於2011年原文基礎上，重寫編輯而成。
二）高利貸
問：我需要借人民幣￥300000元整。只借四天。請問我需要為這筆借款，支付利息多少。
對於這個問題的回答，其實它涉及到三個層次的困難。
1）我要有30萬
2）我要信任你
3）要符合我本人的現金流安排。
我們依次來展開。
首先，第一個問題。我要“有”30萬。
這個問題聽起來不難，但其實很難。
因為我們生活在一個“高通脹”時代。身邊的一切，一切Price，都在以肉眼可見的速度，飛快地在漲價。
很多很多年以前，我們的父祖輩生活在“古典”時代。
在古典時代，物價從1949~1978年，幾乎就沒有變過。大學生永遠是36元的工資。存錢是可以讓你慢慢變富裕的。
可是這個時代一去不復返了。從1978~2016，在六十四年內，物價至少翻了64倍。
平均每12年一代人，物價漲四倍。六年翻200%
每年12%，每個月1%
在“古典時代”，我們還能找到樂呵呵的“傻大姐”。
每個月工資發下，就在活期裡面一扔。工資卡也不知道塞哪裡去，永遠也不做理財。
但是，在現代，尤其是在金融服務如此發達的今天。“存活期”的人，還有多少呢。
所以，你要向親友們人群中籌借300000元，是一件很困難的事。
尤其是多軍的朋友往往也是多軍。一入水庫深似海，從此現金是路人。
你身邊的人，可能都很“有資產”，可就是沒“現金”。滿手的房子。
- 定期存款，取不出。
- 股票賬戶。每次交易0.1%的印花稅，你給啊。而且股票要T+1資金到賬，這本身就不符合“拆借”的原則。
- 刷卡套。手續費你給呀。
- 餘額寶？現在還有誰用餘額寶麼。多軍們不配擁有餘額寶賬戶，屌絲標配。
綜上，你借不到300000元。
原因大家都沒錢。
不是大家不信任你，也不是大家不幫你。是大家真的都沒錢。
現金本身是沒有任何回報的。而投資樓市幾乎有100%的單利。《樓市的回報有多高》。
大家都儘可能地把手裡的“無用”現金，削減到一個越低越好的數字。
防身的可能也就四五萬。
能排好自己的月供還款就不錯了。
冗餘幾萬，過幾年就少賺幾十萬。
三）利率
回到溫州人的故事之中。
假設一個月的借款，利息8%。請問“年息”是多少。
答案是36%
假設一週的借款，利息是6%，請問年息多少。
答案還是36%
假設一個晚上的借款（澳門賭廳門口），隔夜息5%。請問年息多少。
答案還是36%
在當年那篇《溫州借貸利息急升，狂飈升至96%年利率，高利貸資金鍊瀕臨風險斷裂》文獻中，文科生小編犯的一個錯誤。就是他根本不明白“高利貸”的收費方式。
高利貸其實是二筆費用。8%=5%+3%
其中，第一個5%，叫做“風險費用”。這個比例幾乎是恆定不變的。
第二個數字3%，才是真正的“資金利息”。
因為你想，跪著的是黃世仁，坐著的是楊白勞。
坐著去放貸，跪下來討債。
一個人需要多少時間來違約。1年，1天，還是1小時。
答案是“一個小時”足夠了。
當你把100W借給一個人，那人轉眼五分鐘，就可以把資金全部轉走。轉到天涯海角你再也追不回來。
從風險的角度來講，“信用”這件事，是和時間無關的。
你無論借一週，一天，一個晚上，都是5%的欺詐風險。
有很多人守在賭場的門前放高利貸。這也是全球高利貸“利率”最高的地方。
通常都是“隔夜息”。
從你踏入賭廳的那一刻借給你。到你明天早上跨出賭廳，還本計息。
利率分5%，10%，20%等幾檔。
單純的從票面上講，10%*365天，這是高得嚇死人的驚人利率了。
但其實不是的。
因為這個5%，或者10%，它主要是“風險彌補”。
每一個踏入賭廳的人，有可能贏錢，有可能輸錢。一旦輸錢，也有繼續追討討債的方式。
文藝青年，可以去看看《北京遇上西雅圖2》，湯唯大愛。
溫州的民間拆借，他收你8%。其實8%=5%+3%
第一個5%，對應的是“壞賬風險”。任何高利貸均有壞賬。放出去就收不回來。
第二個3%，才是真正的利息。
所以，高利貸的規矩。借一個月8%
借二個月11%
借三個月14%
…………
絕大多數的高利貸，都不是“月息*12”。
這些都是可以談的。高利貸其實是一個很文明的行業。
四）當你去借錢
以前有一個笑話。叫做“相親的好處”。
相親的好處是，知道在父母阿姨的心目中，你是怎樣的人。他們才會給你介紹相等的女孩子。
同樣道理。借錢，開口向親朋好友借錢。是一件高度考驗人性的事。
借錢的好處是：知道在狐朋狗黨的心目中，你是怎樣的人。
以後我若是有兒子。兒子19歲和一群酒肉朋友廝混在一起，並大肆吹噓他的朋友如何英雄，如何好漢。
我只要問他一句話就行了，“去，踢出去”。
“三天之內籌集200W資金，籌不到就不要來見我”。
吹噓什麼義薄雲天，吹噓什麼江湖好漢。
你只要簡單的給他一道題，“三天內籌200W”。
借錢這種事，立刻就是一道試金石。你的朋友是不是真的有能力，是不是真的信任你，是不是真的鐵膽好漢二肋插刀。你一張口借錢，驗得清清楚楚。
對於多軍來說，“借錢”是一課必不可少的科技樹。
多軍籌融資三大渠道：信用卡，銀行貸款，資金籌借
其中；
- 信用卡，主要用於初期起步
- 銀行貸款，融資主力
- 互相拆借，燙平波谷
之前我們已經寫了《現金管理入門》①，小型的資金缺口，會極大的損傷你的投資能力。
對於“鋸齒”“針刺”型資金缺口，主要是靠“拆借”來燙平。
拆借這件事，他是嚴格地分為“內圈市場”和“外圈市場”。
什麼叫內圈市場。就是你的父母，岳父母，姨姑舅叔，同窗死黨，以及一些鐵信的朋友。
外圈市場，一般社會朋友。
“內圈市場”的重要性。在於在這個圈子裡，你的信用是100%，風險為0%
你的父母拆借給你，自然不用擔心你不還錢的問題。
你的姨表姑母借給你，按照長三角縉紳民風。也是絕對不用擔心不還錢的。（河南另議）
還有一些同學死黨，十年發小，彼此之間知根知底。這些都是充分信任。至少在授信額度之內是絕對信任的。
“內圈借貸”的好處。是他的“風險溢價”為零。
剩下的，就只需要考慮“資金成本”即可。
好比上海多軍的內部，一直有一個“資金拆借網絡”。
彼此入網之間，都是充分的瞭解，非常信任。
每一個多軍，都在不斷的“儲血，買房子，填窟窿”，如此往復循環中。
相應的對於資金運用，會有波峰和谷底。
而上海多軍之間，可以形成一個“資金拆借”網絡。彼此之間互通有無。將整體的冗餘做到最小，合力最大。
對於其他省份，或者上海其他角落。不太好說。
每個人都會有自己的“內圈”圈子，但是不一定和水庫相交。
因為社交這種事，嚴格地受“鄧巴數”限制。每個人同時交往的朋友不可能超過150人。
“同盟拆借網絡”是一項基礎設施，是需要興建的。
很多人可能不擁有，可能擁有小型的。最高上限不超過鄧巴數。
如果你下班早回家，宅男臭脾氣，則你一輩子不會擁有社交網。
當一個年輕人赤手空空來到上海，他是沒有自己的“網絡”的。
如“資金的分層”一文所說。全面的弱。
而隨著時間的推移，紮根越來越深，網絡逐漸構建。直到人脈佔去你全部時間。
“內圈拆借”的問題，是它做不大。
對你“絕對信任”的父母親友，人數始終是有限的。第一口最甜的吃完，你可能還要去追逐二級，三級資金。
於是這就涉及到了廣譜“外圈朋友”的借貸。
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