就像液晶電視不能當電腦顯示器一樣，保險是用來轉嫁風險的工具，但在實際過程中，每一類每一款保險都有其專門的功用和定義，並不能做到一款產品保全家全都保。想要溫馨舒適的居室冰箱電視洗衣機，各式傢俱都要有，
想要家庭財務安全，風險來臨時，恰當轉嫁風險，合理的保險配置是關鍵。
1、重疾險
要達到重疾險合同約定的重疾定義標準，才能拿到保額賠付。
舉個例子
器官移植，重疾險的定義一般約定如下：
“重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。”
請注意加粗字體，這個狀態不是器官移植手術前，而是器官移植手術後，但咱們想想國情，去醫院看病，哪個不是先交錢後看病呢？雖然有人捐獻器官，但要想做器官移植手術，這天價手術錢還是要湊齊的。
你光買重疾險，實際上真到那份上，家裡沒點儲蓄，一點用都沒有。
2、定期壽險
定期壽險一般是保障身故或全殘（不管是因疾病導致的還是意外導致的），身故好理解，但請注意保障的是全殘，這也就意味著，沒有達到全殘定義的，也將得不到賠付。
全殘的定義是什麼呢？一般的，定期壽險對全殘定義約定如下：
在某些時候，其實很難轉嫁風險
舉個例子
高收入家庭，有高額房貸、有年幼二寶，有全職太太，很幸福，但萬一某天經濟支柱失去一條胳膊呢？
請注意，失去一條胳膊根據全殘定義，不算全殘，那麼僅買定期壽險，是拿不到保額賠付的。而失去胳膊後，造成的影響也不僅僅如此。有可能原先高薪崗位不能勝任，而面臨收入下滑，同時，後續的復健治療，這錢是剛需吧，也需要一大筆錢吧？但這錢從哪來呢？
人活著沒錯，但這種情況，不符全殘定義，也沒有身故，定期壽險不賠！
開頭咱們說過重疾險是符合重疾定義才能賠付，但在重疾險的約定重疾定義中，我們僅能找到某個約定的狀態“多個肢體缺失”，其定義如下：
“指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端（靠近軀幹端）以上完全性斷離”
從定義可看到，這種情況重疾險也不賠！
那麼收入下降了，高額房貸要怎麼還？孩子的教育費怎麼辦？家裡的全職太太是不是要重新考慮出來工作，貼補家用？這些問題都是問題
最終，可能只有一條路，吃老本！
3、意外傷害險
意外傷害險，一般保障的是因意外導致的身故或傷殘，但近些年來，包括x安、大x會、x華等多家保險公司，把意外傷殘責任人為閹割。閹割後的版本要麼是僅有意外身故，但不保障意外傷殘，要麼意外傷殘最高賠付金額為意外身故保額1/10。
對於我們這些調研保險的，真想給保險公司寄刀片呀！
在眾多交通意外事故中，並不是每起事故都會導致人的死亡，還有致人受傷導致傷殘的。
一旦閹割傷殘責任，那麼僅有意外身故責任之下，意味著出險後，只要活著，拿不到一分錢的傷殘賠付。而把意外傷殘保額閹割的，也僅能拿到很少的賠付。
舉個例子，
購買100萬的意外傷害險，當因意外事故鑑定為一級傷殘，
正常情況，沒有閹割意外傷殘保額的——能拿到100萬賠付
若僅保障意外身故——一分錢也不賠
若意外傷殘責任最高保額為意外身故保額1/10——只賠10萬。
如果這個家庭主要經濟支柱年收入50萬，有百萬房貸，家有兩個孩子還在讀書，太太全職在家，我就問，一級傷殘後，這人工作都丟了，該怎麼辦？
賠付的10萬能覆蓋房貸支出？還是10萬能讓兩孩子和原先的開支一樣，讀私立，直至大學畢業？
最可怕的是，只要身體缺失，想重新投保意外險，其實很難，因為身體不健全，無法投保意外險了，因為很多保險公司承保意外險前提條件就是身體健全。
4、醫療險
咱們知道，醫療險對於既往症的處理一般是：
除外責任——除了這個疾病不保障，其他都承保（免責條款的除外）
加費承保——能保障這個疾病，但你需要多交錢
拒絕承保——不好意思，因為你這個疾病，你無法購買這個醫療險
但是目前的商業醫療險，大多數險種並沒有保證續保條款（不因被保險人健康風險加大而拒絕承保），同時，還在續保條款中，約定“本產品停售後，不再接受續保”
換句話說，一個非保證續保的醫療險，因為有這個停售後不再接受續保的條款存在，那麼只要他銷售3個月後，立馬下架，下一年，咱們還是面臨換保險的命運。
但咱們會不會在這一年中，在醫院留下病史，成為我們的既往症呢？不好說，誰也不知道自己什麼時候會得心臟病、糖尿病、腎病、慢性胃炎、甲狀腺結節。
而在保障期滿不得不重新選擇醫療險的時候，這些疾病的存在，就會讓你陷入有可能被拒絕承保的命運。
這是多麼痛的領悟！！
所以每個險種的保險都有其侷限性，你們不要把眼光侷限在某個險種上，看清每個保險合同每個條款的定義是什麼，是怎麼設計的，風險在哪？坑又在哪？重視保險規劃，重視險種搭配的合理性，才能真正轉嫁風險。
怕只怕，你花了錢，買了保險，但到最後，卻因為不符合這些保險定義，而拿不到一分錢賠付。
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