導讀：學會科學搭建防守體系，是你走向財富自由的第一步
我為什麼要說“防守”是“進攻”的開始？
沃倫·巴菲特有一段關於投資的經典名言“投資者幾乎無需做對什麼事情，他只需要避免犯重大的錯誤”。在一個充滿風險的市場中，只要能夠不犯重大的錯誤，你就已經足夠勝利，換句話說，只要避免慘重的損失風險，你就已經取得了偉大的成功。
中國有句古話叫“留得青山在，不怕沒柴燒”。
從改革開放開始至今，中國家庭積累財富的時間不過40年，一代人的歷程仍未走完，絕大多數家庭還未經歷過一個完整的財富生命週期，很難在一個較長的終身的時間線裡去看待可能發生的風險，因此也很少能提前做好防守體系的搭建，等到風險發生，只能被動的承受。
有句話叫“風險面前無階級”，什麼意思呢？風險不會因為你是高收入人群而避開你，也不會因為你是工薪階層而忽略你。根據中國銀保監會曾公佈的數據看，人在一生中得重大疾病的概率高達72%，並且隨著醫學的進步，人的壽命會越來越長。在一個這麼長的生命週期裡，我們遇到重大疾病的概率會進一步提升，醫學的發展使得它不一定要命，但一定會要錢，更不用說像結婚買房、子女教育、養老安享晚年這些幾乎100%會發生的大額支出了。
所以，遭遇“風險”幾乎是一定的，你一定一定一定要提前做好準備去應對。
但是，最壞的情況是怎樣呢？我是不是要每日全副武裝的去應對壞日子麼？
你是不是在渲染情緒，“鼓動”我一定要買保險呢？
我同意防守是很重要，但是我還年輕，我需要進攻，我要賺更多的錢，所以我要用僅有的錢去博取高收益！
到這裡，我並沒有說“防守”比“進攻”更重要，因為投資這件事本身並不是非黑即白的問題，你所承擔的風險取決於你想要博取的收益，而你期望的安全也取決於你願意放棄多少潛在收益。世界就是如此公平，沒有正確答案，只有權衡與取捨。
從一名財務策劃師的角度出發，我們的定位是幫助客戶的家庭做好財富及風險規劃，儘可能確保客戶的財富目標的以實現，因此對於我們而言，在幫助客戶進行資產配置的過程中，風險防守體系的搭建一定是放在首位的。
記得在騰訊做投資類產品經理那段時間，我學會了一種叫“體系”的東西，簡單來說就是通過整理自己的工作方法論，形成自己的體系，幫助自己從“開始”穩步、有目的地達成“結果”。我確信這是一套科學、高效的方法論，能夠幫助我的客戶構建防守體系。
我們按照“目標---步驟分解---結果”的體系來科學搭建防守體系：
l 從目標看，我的目的是幫助客戶達成財富預期，做好防守是第一步。
l 而“防守”是應對“風險”的手段。
l “風險”有很多種，因此需要我們排列出“風險”的優先級。
l 如何合理評估“風險”的優先級，要看這種“風險”對你的影響程度。
l 確定好優先級，我們就可以利用不同的保險金融工具，合理逐層搭建防守體系。
l 根據客戶人生的不同階段和不同需求，分階段去逐漸完善這套防守體系。
我們要判斷一個“風險”的優先級，可以藉助馬斯洛層次需求理論的幫助。根據理論，人類的需求大致分為五大類，從下往上分別是生理、安全、情感和歸屬、尊重、自我實現。而人是需要先滿足低層次的需求之後，才會尋求更高層次的需求。換句話說，當低層次的需求被撼動的時候，對我們的生活影響也最大。
“風險”的優先級可以依據這個邏輯進行劃分，越是對我們影響巨大的風險，就越應該優先去提前做好防範。
有了依據，我們把“風險”的分類做成金字塔型，由下至上分為三層：生存保障風險、支出性風險以及所有權風險。
最底層的生存保障風險，就是常說的生、老、病、死、殘等，對應馬斯洛層次中的生理和安全需求，這些風險直接威脅我們的生命和安全，對我們的生活造成巨大的影響，況且隨著如今重大疾病的發病率逐年上升，此類風險的發生概率不斷在加大，因此是我們最先需要去管理的。
中間是支出風險，一般是對自己和家人的家庭責任支出，包括子女的教育費用、自己和伴侶的養老費用，這對應馬斯洛層次中的情感和歸屬需求，是我們對家人的一份愛。而一份源源不斷的愛，是需要一份超越我們自身生命長度且源源不斷的現金流去落地實現，這需要依靠一份能夠持續提供現金流的保險產品來保障無虞。
而位於金字塔上層的是所有權風險，主要是財富的所有權轉移風險，這對應馬斯洛層次中的尊重與自我實現，在財富的創造中我實現了對財富的掌控，當我要將它傳承給下一代時，有可能會遇到債務問題、稅務問題、分配問題、下一代是否有能力如我一般掌控財富的問題等等，而我需要確保財富能夠如我所期待的形式順利傳承下去。
當我們排出了“風險”的優先級之後，開始利用保險這種金融工具，幫助我們自己科學的搭建防守體系。
為了應對三個層次的風險，防守體系的搭建由下至上同樣分為三部分：保障型保險工具、理財型保險工具、轉移型保險工具。
保障型保險工具主要幫助我們對沖基本的生命和財產風險，包括醫療險、重疾險、意外險、定期壽險、財產險、車險等等。
理財型保險工具是利用保險特有的穿越經濟週期的特性，持續為我們提供穩定和保證的現金流，為我們的家人解決教育費用、養老費用問題等，比如年金險、分紅險、投連險等。
轉移型保險能幫助我們提前安排好未來的財富傳承，確保家族財富按照我們期望的形式、頻率給到我們指定的受益人，規避所有權糾紛風險，比如終身壽險、保險金信託等。
到此，我們已經幫助你科學地搭建起防守體系，而你們要做的，是根據自己的人生階段和需求，不斷的在自己的人生進程中去完善這個體系。
如果你剛剛踏入社會，沒有積蓄，那你只需要保障自己的人身安全，配置好基本的醫療險、意外險等即可。
當你組建了家庭，有了積蓄，有了車和房，開始承擔家庭責任的時候，為了避免因風險而導致的家庭崩潰，一定要配置好重疾險、定期壽險等。
當你已經事業有所成就，有了孩子，邁入中高收入層次後，你便來到了金字塔的中層，面臨支出風險，為了孩子的優質教育和自己的體面養老，需要根據自己的經濟情況添加分紅險、年金險等。
最後的最後，如果你期望把打拼一生的財富傳承給家族的下一代，要注意所有權的風險發生，可以利用終身壽險、保險金信託來提前規避這些問題。
我並沒有急於讓你去買很多保險，因為我知道防守體系並非一朝就可以搭建成的，需要我們用科學的理論和方法，在人生不同的階段，逐漸去完善和實現的。
防守是進攻的開始，當我們用科學的方法去指導自己搭建防守體系，我們才能毫無後顧之憂的邁入投資的大門，這也是我們將自己定位為下一代理財規劃師的初衷，期望你會有所幫助。
敬畏風險，回頭見...
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