有一位劉女士，35歲，是一名人力資源主管，老公是IT精英，家庭年薪30萬左右，兩人還有一位3歲的女兒。

由於女兒身體不太好，三天兩頭總是往醫院跑，花了不少錢。因此她打算為家人配置一份保障，通過保險來規避風險問題。

但等到她真的要買的時候，她懵了：市場上的保險產品太多了，有意外、分紅、年金、壽險、重疾，每種好像都很重要，到底該怎麼買？

於是劉女士找小安諮詢這事。

相信很多人也有這樣的困惑。想要配置家庭保障，但究竟怎麼配置並不清晰。別人介紹什麼就買什麼，感覺都很需要。

因此，小安想借此機會，跟大家簡單梳理一下家庭保險配置邏輯，希望能夠幫助大家明明白白買保險。

配置家庭保障之前，首先要考慮我們每個人面對的風險。

①由意外或疾病身故、殘疾，導致家庭收入中斷。

②由疾病導致高額治療費用、康復費用、收入損失費。

③晚年收入中斷，養老費用長期持續支出。

④資金貶值，投資失敗，財富蒸發。

家庭保險配置不能一味的追求理財和收益，而應根據不同的需要作出相應的安排，即配置目標要與人生風險相匹配。

如何匹配呢？

最好的方式便是建立四大賬戶，分別抵禦人生風險。

1、家庭收入保障賬戶

家庭收入保障賬戶是家庭資產配置中最重要的一個賬戶。

因為一個家庭只要有人還在工作，還需要用這份工作的收入，去維持這個庭的生活和支撐家庭的財務，這個家庭就還沒有進入真正意義上財務自由的狀態。

既然家庭需要持續的收入，那麼這個家庭的收入就需要得到保障。

所以這個賬戶是為家庭經濟支柱建立的。

什麼情況下家庭收入會突然中斷？

身故和殘疾。

根據國家統計局的數據，我國每年死亡人口大約890萬人。其中，非正常死亡人數超過320萬，死因包括車禍、自然災害、醫療事故等。

人生最殘酷的事，大概就是突然的離別，連句再見都來不及說。

配置一定比例的意外險、壽險可以防止當家庭經濟支柱斷裂的時候，立刻讓家庭有一份經濟來源。

怎麼建立？

用年收入的5%去創造年收入5—7倍的年收入保障額度。

比如說一個年收入100萬的家庭，可以用5萬的預算去創造500萬-700萬年收入的身故或殘疾保額。

那樣就可以保證在失去經濟來源時，家庭有五年的時間去適宜，去改變，尋求新的經濟來源方式。

2、家庭健康保障賬戶

每個人都會生病，或輕或重。

數據統計，人一生患重疾的概率是72.18%。我國每分鐘有8人罹患癌症，也就是每年有420萬人患病。

隨著我們生存環境的日益惡化，重疾發病率越來越高。一旦發生重大疾病，不光是收入中斷，還要將家庭原有的收入和儲蓄不斷支出，更是雪上加霜。

有人可能會覺得有社保，就不需要花錢建立這個賬戶了。

這個想法是錯誤的。

首先，社保無法覆蓋到大部分的進口藥、自費藥。

目前中國在售的藥物約190000種，而社保能報銷的只有2000多種。

也就是說，99%的藥品不在社保報銷範圍內。

其次，社保是沒辦法在生病時，一次性給一筆錢。

面對疾病風險，健康險是唯一的解決工具。

花費10%的年收入，配置年收入5倍保額的醫療險、重疾險就能很好的解決問題。

醫療險可以報銷意外或疾病導致的住院費用，並且大部分都不限制社保用藥範圍，幾百萬的保額只需一兩百元。

而重疾險則可以在罹患重疾時，一次性給付一大筆費用，解決大病帶來的收入損失和康復期的費用難題。

3、年金領取賬戶

年金領取賬戶又叫儲蓄賬戶，這個賬戶給孩子建立教育年金，給自己規劃好養老年金。
簡單說就是：人活著，能年年領錢。

小孩的教育是一筆不小的花銷，很多家長都希望自己的孩子受到高等教育，甚至出國留學。

提前準備好教育金，這樣就可以確保孩子以後上學需要錢的時候，能夠從容應對。

而養老金取決於你想過什麼樣的老年生活。

美聯儲年內3降息，中國的利率也是隨著經濟的發展，而逐漸下降。在全球降息的風波下，如何實現資產保值，是家庭必須要考慮的事。

年金險能終身鎖定利息，並且也是最安全的理財方式之一。

現在拿出自己年收入的15%—20%，通過時間複利的力量，創造一筆財富。在60歲退休以後，有源源不斷的現金來源，讓自己有個優雅體面的老年生活。

因此，建立年金領取賬戶也十分必要。

4、家庭理財賬戶

你不理財，財不理你。

建立完以上3個賬戶後，家庭的閒置資金，就可以用來增值及傳承了。

可以用來增值的工具很多，分紅險、理財、基金、債券、股票等。

但是，在進行一切投資活動之前，小安建議大家一定要知道一個常識問題：高收益背後一定是高風險。
沒有任何一種投資方式能夠兼顧安全性、流動性、收益性。

賺錢很重要，但一定要量力而行，在自己的風險承受範圍內穩定的賺錢。

這四個賬戶，不存在需不需要的問題，只存在什麼時候準備。早規劃，早受益。

任何一種資產配置都要把風險放在第一位考慮，在預算有限的情況下，應按照上述順序逐步配置。保障在先，收益在後。
原因很簡單，一旦家庭發生風險，沒有最基礎的保障，再多的收益都有可能打水漂。

當然，建立每個賬戶都是一項技術活。
如果您不懂如何正確配置保障，那麼就來找小安吧！

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如果買了保險不知道保障什麼，那更要好好檢視一下保單，在立安保險管家上傳保單，獲得全面專業的保障解析，輕鬆弄懂保障！