從3月1日始到8月31日止，所有類型的存量貸款都要轉換了，未來不盯住基準貸款利率表了，而是盯住LPR，央行媽媽用了一個很專業的詞，叫貸款利率大“換錨”。
那很多人不太明白了，面對房貸、車貸、信用卡分期、消費貸，到底是轉換還是不轉換？有啥區分點？那種選擇方式最實惠？何時去轉換？
換錨是大事，銀行借款人可要想清楚！
“換錨”名字很形象，將利率盯住物從非市場化的基準利率換成市場化的同業利率
大家都知道，利率基準會漲漲跌跌，所以貸款每年還的都不一樣，尤其是房貸，每年一月一日都會收到通知，具體本年每月要還多少錢！所以長期貸款利率一定要盯住一個“錨”。
過去是由央行每年公佈基準貸款利率表作為“錨”，大家按照此進行上浮或下浮。現在呢，我們利率市場化改革了，要用LPR來做“錨”，未來盯住它來進行加加減減。
“錨”利率政策大變化，計劃管控改為市場化
舉個例子：如果買房在2019年10月1日前，就要“換錨”，要麼選擇固定利率，要麼換成LPR加基點的模式。
假如申請了30年期的300萬元房貸，按照過去的“錨”，央行在錨上再上浮5%，那麼房貸利率為5.145%，月供為16371元；現在“換錨”測算，按照2019年12月的LPR計算，來確定加多少“點數”。
按照央行公告，2019年12月份的LPR數值為4.8%。因此，要加的點數則為34.5個基點(即5.145%-4.8%)，意味著轉換定價後可以加上0.345個百分點，也就是說，轉換後變成“LPR4.8%+34.5基點”。
此次順利換錨，2021年度不做調整，在2021年之後LPR假如調整，房貸利率則按照近期“LPR+0.345個百分點”的固定價差調整。如果LPR變更為4.75%來計算，則最終實際房貸利率變為5.095%，每月還貸16279元，與固定利率還款相比每月節省91元。
其實“換錨”並不神秘，如果從數學原理來解釋，就是斜率上漲或者下跌，變成了線性函數的上漲和下跌。
一句話解釋換錨的道理
高能，有10種貸款利率有的不用換，有的是要慎重選擇，別選錯了
那麼面對各種存量貸款，到底未來要不要進行LPR 轉換？成了很多向銀行借款的負債人的煩惱。打折的覺得固定利率好，上浮的覺得轉換好，其實還有一些種類貸款是不需要換的。
那麼各類貸款真的都需要轉換嗎？如果要轉換，怎麼選擇？
1. 目前正在逾期的各類貸款都不能做轉換。銀行會要求借款人將逾期問題解決了，之後再討論。如果一直不解決，未來會要求提前解除合同，一次性還款的。這點房貸借款人可要注意啊，影響巨大！
2. 還款期限剩下不足1年的房貸和其他商業貸款，可以不做轉換，如果利率低就等待還款期滿把。共包含有兩個時間點，一個是2020年底前到期的，一個是2121年8月31日之前到期的。
看清楚房貸走勢，未來可能還要下降
3. 近期選擇賣房的客戶，暫時不用考慮轉換。最少在8月底之前不用著急去做選擇。如果在此期間，房子將被賣掉，就不用費心費力做選擇了。
4. 各類公積金貸款不轉換。公積金貸款是政策扶持貸款，不是市場化的借款利率，所以未來還是要等待進一步的通知，單獨處理。
5. 公積金組合貸款中的銀行商業房貸，可以單獨選擇是否轉換。這部分商業貸款就是類同於其他各類銀行普通貸款，所以參與此次利率轉換工作，由客戶進行自主選擇。
6. 有多個借款人，暫時還無法達成一致，那先等等把。最後轉換時需要所有借款人都一同簽字，否則無效的。還是先溝通一致把，但是一定要在8月31日前決定好，否則銀行會要求提前結束合同，一次性還款呢！
7. 有提前還款計劃的借款客戶，不論是計劃未來進行一次性還款還是部分還款，都不用著急轉換。等待提前還款工作結束後，再開始做選擇把。
提前還款客戶，先還款再轉換
8. 超過一年的個人和企業存量貸款都參與轉換的，可不僅僅是房貸呢。央行希望通過此次市場化利率變化契機，一次性多解決問題。所以超過一年的各類貸款，都包含在內，在這6個月期間進行轉換選擇。
9. 各類信用卡債務是不需要轉換的，包括信用卡現金分期和消費分期負債。此次針對的是銀行標準貸款種類，而信用卡是特殊的負債，包括其中的分期，都是短期臨時性的消費透支，所以此次是不包含在內，也不需要此次轉換。
10. 最後一條，所有在2019年10月8日之後發放的各類貸款，所有定價早就改成LPR利率定價了，所以與其無關。
目前轉換工作剛剛開始，選擇每年貸款利率調整日非常重要，看趨勢，LPR還在下行通道中，所以彆著急做轉換呢！穩住，等等再下降。
LPR走勢在下跌，轉換日的選擇很重要
盤點自己的各類貸款，明白後續的抉擇，別最後比別人多花錢哦。現在明白你應該如何選擇轉換嗎？
未來LPR還會下降嗎？大概率事件
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