作者周慧虹系中國知名財經評論員
當前，面對銀行業數字化轉型的發展趨勢，不少農商銀行不甘落後，有的已搶先加入到數字化轉型試點的行列。而作為其線上、線下拓展業務的重要抓手之一，積極推進自身信用卡的發放營銷，隨之成為相關農商銀行日常工作中的一個攻堅焦點。
農商銀行髮卡固然有其必要性，不過，值得注意的是，信用卡業務拓展當中，因多頭授信可能導致的共債風險應予警惕。
一方面，應警惕“類信用卡”產品可能導致的共債風險。隨著互聯網金融的發展，像花唄、京東白條以及其他一些網上分期付款業務，與銀行信用卡業務類似，但又未完全納入到嚴密規範的監管視野。這種形勢下，當一些農商銀行在拓展自身信用卡業務時，如若顧及不到客戶對於“類信用卡”產品的使用情況，就可能因一些客戶對於該類產品的過度使用而加劇共債風險。
另一方面，須警惕違規髮卡、用卡導致的共債風險。與國有商業銀行、股份制銀行相比，農商銀行的信用卡業務起步較晚，為了能夠在不利境遇下搶佔市場，於是，有些便“蘿蔔快了不洗泥”。據觀察，很多農商銀行在發展信用卡業務時，傾向於優先延攬公職人員等傳統意義上的優質客戶，為了穩住這部分客戶群體，就有機構投客戶所好，不管客戶在其他銀行有無信用卡、總授信額度多少，一概給予其儘可能高的授信額度。而往往，這些客戶中多數人並無大額度的正常透支需求，有的人甚至經不住誘惑，將相應額度貸出用於投機交易，從而無論是給髮卡銀行還是客戶個人，皆帶來較高風險。
事實上，早在2014年，各地監管部門就先後提出，商業銀行應根據自身風險偏好、申請人綜合還款能力和已獲他行授信等因素，統一決策確定本行信用卡業務授信風控的原則和標準。其中，特別針對多頭授信問題，監管部門還提出了“剛性扣減”政策，並要求政策覆蓋至全部新發卡客戶和已有固定額度調升客戶。近期，各地銀保監部門圍繞進一步規範個人消費貸款情況，又下發通知，其中就要求嚴格管控信用卡業務。遺憾的是，一些農商銀行對於諸如此類的要求睜一隻眼閉一隻眼，在實際執行當中想方設法打折扣。
對於銀行而言，信用卡業務其實是一把“雙刃劍”。早先一些銀行“跑馬圈地”式髮卡，導致出現大量睡眠卡，無端增加銀行經營成本的教訓，不少人應該有所耳聞。而據萬德數據庫中樣本銀行的信息披露顯示，截至今年6月末，絕大多數銀行不良率下降，但同時個貸不良率較上年末上升了0.1個百分點，為1.25%；同期信用卡不良率較上年末上升0.29個百分點，為1.81%。與整體貸款相比，信用卡業務風險呈現出的反向上升趨勢，應當引起包括農商銀行在內的各發卡銀行警覺。
目前來看，伴隨鄉村振興、數字鄉村等發展戰略的實施，有識之士越來越認識到，“往農村走”正成為“今天最好的機會”。作為農商銀行，無疑也迎來了難得的發展機遇。為此，農商銀行有必要穩妥推進信用卡業務，謹循相關政策法規，牢牢守住風險防控的經營底線。除此之外，監管部門要進一步完善監管法規，將所有金融產品及非持牌金融機構及時納入監管範圍。央行徵信中心等徵信機構也應加快業務提升步伐，儘快將非持牌金融機構及“類信用卡”產品信息整合進徵信系統，為防範多頭授信提供更為全面可靠的中介支撐。
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