一個保險認知障礙帶來的烏龍事件~
昨天朋友圈被泰國對中國入境遊採取措施的事件刷爆了，起因是駐泰大使館發佈了一份泰國入境防疫政策，說從中國赴泰需出示10萬美元保額的重疾保險。
消息是中國駐泰大使館官方發的，具體如下：
說實話，我看到這個新聞第一瞬間就無語了：
首先，這個時間點中國疫情已經控制住了，國內比你泰國安全多了，誰沒事往你那邊跑？
其次，我發現保險還真是高認知門檻的一個物種，大部分人，甚至連官方都分不清楚重疾險和醫療險有什麼區別......
而一大波保險代理人看到這個新聞可就興奮了，也不仔細想想，就像打了雞血一樣，開始朋友圈新一輪無腦營銷轟炸：
（朋友圈到處充斥著與上圖類似的文案）
1
為啥說泰國民航局說錯了
為什麼我在看到新聞的第一時間就有質疑？
因為醫療險和重疾險最主要的區別就是：
醫療險是報銷型的——得病了去治病，花多少報多少，針對的是治療這個行為。
重疾險是給付型的——得了規定的病，到了很嚴重的程度，一次性給一筆錢，讓你拿去用，針對的是特定的疾病。
而新冠肺炎並不在重疾險的保障範圍裡……
對，也就是說重疾險解決不了這個風險。
雖然很多保險公司針對新冠肺炎開發了特定責任，但應對的也是重症新冠肺炎，是已經得病了嚴重到一定程度才能得到賠付，對於救治的過程根本沒啥幫助……
所以，這無疑是一個烏龍，只能說是泰國民航局說錯了，或者是翻譯出問題了......
果不其然，官方在昨晚也發現了這個錯誤，默默地將公告中的“重疾險”更改為“醫療險”：
既然官方都已經做了修改，那麼這件事也就清晰了。
不過問題來了，那我們平常買的百萬醫療險，保額也達到要求了，能用嗎？
說實話，有點懸。
2
醫療險的難處
醫療險作為報銷型保險，限制還是比較多的。別的不說，醫院這關都過不去，一般的醫療險都要求二級以上公立醫院發生的醫療費用才能報銷。
問題來了，泰國和中國根本都不是一個醫療體系，你上哪找泰國的二級以上公立醫院去……
當然，覆蓋亞洲的海外醫療產品也有，但是大多針對特定疾病，不能提供新冠肺炎的保障，只能用來看病用。
所以，這裡百萬醫療幫不上忙，還是得靠高端醫療了，但一來產品貴，二來核保比較嚴格， 如果是近期出行，說不定核保還沒完成，出行日期已經到了。（高端醫療可以提供海外頂級就醫資源服務，有興趣的朋友看這篇《高端醫療險科普》）
那有沒有其他解決方案呢？
其實是有的，如果為了應對這種情況，旅行險是最優的選擇。
出國要求購買醫療險不是什麼稀奇的事兒，如果想要去歐洲，絕大多數國家都要求個人配置一定保額的醫療險。
為了應對這種需求，保險公司就開發了旅行險。
這種產品含有醫療責任，保額充足，價格便宜，保障期限靈活，完美匹配這些國家的需求。
而除了醫療責任，像意外責任、急性病、證件遺失、隨身財產丟失、緊急救援等責任也非常優秀，能在旅途中幫大忙。
小到錢包丟失、護照補辦，幫忙聯繫大使館，大到開直升機送你回家都可以保障， 可以說是出國的最好選擇。
3
重疾險和醫療險到底有什麼區別？
好了，去泰國的問題解決了，我們再回到事件的始末。
之所以會有這個烏龍發生，核心還是在於大家對重疾險、醫療險仍然是傻傻分不清楚。
為什麼會誤解重疾險和醫療險？來自他們的共性：
都有病，
（都是健康險，出現健康問題時就要靠它們了）
都賠錢。
（都是為了解決健康問題導致的經濟損失；由保險公司出錢）
看起來好像差不多，但其實兩者有很大的不同：
1 | 解決的問題不同
重疾險：
是以疾病的發生為給付條件，原理很簡單，就是符合合同約定的疾病，保險公司給一筆錢。這筆錢我們可以自由支配，可以用來治病、療養、恢復身體，也可以用這筆錢支付家庭的其他開銷，所以說重疾險的本質就是“收入損失險” 。
醫療險：
以醫療行為的發生為給付條件，醫療險僅僅的是解決醫療費用的問題，其他的費用是不涵蓋的。
2 | 賠付的標準不同
重疾險：
重疾險的賠付標準是嚴格按照合同約定，只要符合約定的重疾，就能一次性獲得理賠款。
重疾險就像一個土豪朋友，發生重大疾病了，OK，給個賬號，我給你打錢，這樣的土豪朋友，你要不要呢？
醫療險：
屬於費用補償型，根據實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準來賠，給付金額最高不會超過實際費用。
醫療險就像一個會計，發生醫療支出了，OK，拿發票來，我報銷。
3 | 產品價格不同
一般來說，重疾險的費率要遠高於醫療險。
畢竟醫療險是根據實際發生的費用來結算報銷的，費用根據具體情況有高有低。但重疾險的賠付概率雖然比醫療險要低得多，可一旦出險，就是幾十萬甚至上百萬的保額。
4 | 保障期限不同
重疾險：
保障期間選擇範圍比較大，有短期、定期和終身等多種選項，在預算充足的情況下可選擇長期的，保費比較固定，不必擔心停售之類的問題。
醫療險：
基本都是一年期保障，因為它的理賠額不固定，要根據治療成本報銷，而治療成本是時刻變化的，越來越貴，保險公司不得不根據市場情況，每年重新制定費率。不一定能每年保證續保，而且在出險之後想再次投保的話，很可能因為身體狀況不佳被拒保。
看到這，我們就知道了，醫療險是用來解決看病花的錢，而重疾險是用來解決養病花的錢以及因病導致的收入損失， 兩者的定位不同，作用也是相互補充的。
重疾險和醫療險分不清，其實是一個很常見的保險認知障礙。
從這次的官方烏龍事件中，我們也發現了，保險科普還是任重道遠呀~
感覺肩上的責任更重了，也更堅定了繼續往前走的信念。
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