改革開放以來，為適應經濟體制改革，我國銀行業探索多元化發展。自1978年起，多家股份制商業銀行相繼興起，目前全國性股份銀行數量保持在12家，其中9家均已實現上市。順應政策導向和市場趨勢，股份銀行業務也逐漸迴歸存貸本源、進行零售轉型，處於低速擴表、盈利能力與資產質量整體改善階段。
作為僅有的3家未上市股份制銀行之一，渤海銀行於2月26日向港交所遞交了上市申請。其中，據中國證監會官網披露，渤海銀行於2月13日提交了上市審批材料。若未來成功上市，未上市全國性股份銀行陣營中將僅剩恆豐銀行和廣發銀行兩家。
在此次IPO中，建銀國際、海通國際、農銀國際以及中信里昂證券為聯席保薦人。據業內人士稱，渤海銀行此次選擇港股上市，也將有利於其日後迴歸A股。另有市場消息稱，此次渤海銀行上市或擬集資20億至30億美元。
目前，我國股份制銀行仍存在較強的同質性，但由於不同的創立背景以及自身資源稟賦，各家銀行如今也形成了各具特色的發展格局。
唯一一家外資參與設立的全國性股份銀行
2005年12月，七名發起人泰達控股、渣打銀行、中國遠洋運輸、國開投、中國寶武鋼鐵、天津商匯投資及天津信託共同發起成立了渤海控股。自2003年《中國商業銀行法》修訂後成立，渤海銀行也成為中國唯一一家外資銀行參與發起設立的全國性股份制商業銀行。
截至目前，渤海銀行股權結構由央企股東總持股37.01%、地方國企股東持股25.00%、外資股東持股19.99%、民營企業總持股18.00%構成。
其中，在渤海銀行成立之初，渣打銀行作為發起股東之一便曾派出近100人的團隊深度參與銀行的籌建和初期經營。由此，渤海銀行管理理念、企業文化也部分傳承了渣打銀行的基因和風格，並與股東戰略協同拓展優勢業務。
自2006年開業以來，渤海銀行通過14年時間完成主要省會及經濟重要城市的戰略佈局。截至2019年9月30日，渤海銀行擁有31家一級分行(包括直屬分行)、30家二級分行、127家支行、54家社區小微支行，並設立了香港代表處，網點總數達到243家。
在具體表現上，截至2019年9月30日，渤海銀行總資產達人民幣10958億元，較2017年1月1日增長28.0%，與全部全國性股份制上市商業銀行相比排名第二。增速相對較快，但在資產規模上仍有較大提升空間。
智通財經APP瞭解到，淨利潤方面，2017、2018年度及截至2019年9月30日止九個月，渤海銀行分別實現淨利潤67.54億元、70.80億元、65.40億元，分別同比增長4.83%、15.91%，在同行業中增速保持領先。
2017、2018年度及截至2019年9月30日止九個月，渤海銀行計及應計利息前發放貸款和墊款總額分別達到4648.9億元、5654.5億元與6769.9億元，同比增速分別達21.6%、19.7%。
其中，不良貸款規模分別為81.1億元、104.17億元與119.72億元，不良貸款率分別為1.74%、1.84%和 1.77%。其中，零售貸款不良率分別為 0.37%、0.38%、0.55%，於2017、2018年處於全國性股份制上市商業銀行中的最低水平。
撥備覆蓋率分別為185.89%、186.96%和203.80%，撥貸比分別為3.24%、3.44%和3.60%，均呈穩中向好趨勢。其中，撥貸比優於全國性股份制上市商業銀行平均水平。整體而言，公司在風控方面表現良好。
金融科技是發展重心?
伴隨著我國經濟結構轉型，貸款投放明顯向零售傾斜也成為股份制銀行的共同特點。在渤海銀行公司銀行、零售銀行及金融市場業務三條主要業務線中，公司銀行為其最主要業務，零售銀行佔比較小。截至2019年9月30日止九個月，公司銀行、零售銀行、金融市場營收佔比分別為43.5%、18.1%、38.3%。
自2018年起，零售銀行業務增長突飛猛進，佔比由2017年的8.1%增至了2019年前9個月的18.1%。從盈利水平看，零售銀行業務淨利潤也得到較大改善，在過去兩年由虧損逐漸實現了扭虧為盈。其中，個人貸款業務特別是消費金融貸款業務對渤海銀行的營收結構影響明顯，相對於其他股份銀行零售業務仍有提升空間。
在客戶基礎上，截至2017、2018年度以及2019年9月30日，渤海銀行公司銀行客戶總數分別為41598戶、43958戶及45080戶。零售銀行客戶總數分別約為372.14萬名及412.81萬、435.82萬名。其中，個人存款客戶數量分別為155.70萬名、192.04萬名及204.03萬名。
在面對銀行同質化的問題中，大型銀行定位往往在於發揮雁陣中的頭雁作用，而股份銀行定位則往往區別於差異化經營。對於渤海銀行而言，除在12家同類銀行中成立時間較晚，更為年輕、以及由外資銀行參與發起設立的特點外，公司在招股書中較多提及了其向科技生態銀行轉型的舉措。
其中，渤海銀行運用雲計算、大數據分析等能力以線上線下進行橫向劃分，打造虛擬線上支行。借力金融科技佈局消費金融，聚焦“壓力一代”和“養老一族”核心客群。
在消費場景建立上，渤海銀行與超過20家國內互聯網平臺進行長期合作，通過與合作平臺數據共享，獲得大量數據及海量客戶資源，為構建客戶畫像建立數據基礎。截至2019年10月31日，平臺業務合作平臺數量超過100家，通過建立場景獲得的線上用戶達到17.58萬戶。
智通財經APP瞭解到，在與互聯網平臺的合作中，互聯網旅遊、便捷出行領域表現較為顯著。其中，渤海銀行合作方包括五家頭部互聯網旅行平臺，推出線上金融服務解決方案。截至2019年9月30日止九個月，通過以上平臺新增客戶8.38萬戶。
截至2019年9月30日止九個月，渤海銀行電子渠道及自助銀行設備的交易替代率達約96.1%。電子渠道累計客戶數達到342.82萬戶，電子銀行交易規模累計達到3.55億筆、累計交易金額達人民幣6.1萬億元。
而從行業來看，全國性股份銀行總資產的市場份額約為17.5%，12家股份銀行佔據了近五分之一的市場份額，為大型商業銀行的一半。
而具體來看，渤海銀行在12家股份銀行中成立時間最晚，規模也仍相對較小，未來具備較大提升空間。
近年來，我國致力於金融系統改革以支持平穩可持續發展，包括通過實施一系列舉措邁向存貸利率市場化。2019年8月，央行宣佈改革用於建立貸款市場報價利率(LPR)機制。由此，LPR將與公開市場業務期間設定的利率掛鉤，更好地反映市場對資金的需求。
在中國銀行業，除傳統銀行產品和服務不斷增長之外，行業於過去十年也擴大了金融租賃、基金管理和保險等領域的金融產品和服務供應。目前，中國商業銀行可申請信託、基金、保險和金融租賃許可證。向綜合服務模式轉變將是中國銀行業的未來趨勢。
作為全國性股份銀行，渤海銀行進行上市更是一條必經之路。而作為一家最年輕的全國性股份銀行，留給渤海銀行的仍有較大提升空間。在於同行業進行差異化競爭的過程中，渤海相對於其他股份銀行，具有外資參股、傳承渣打銀行基因、計劃向金融科技發展的差異化特徵。而各項因素如何能在市場中奏效，仍有待時間驗證。
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