昨天，個體戶小王在手機銀行上支用信用貸款，發現現在支用的貸款利息與之前支用的貸款利息不一樣。這讓小王十分驚喜！

之前支用的貸款，日利率是萬分之一點五（即0.015%）；而現在支用的貸款，日利率是萬分之一點二一（即0.0121%）。這兩個利率差距有點大。換算成年利率，兩者相差1.0585%。

換算成年利率，大家就會看得更加明白。

日利率0.0121%換算成年利率為4.4165%

0.0121%×365天＝4.4165%

日利率0.015%換算成年利率為5.475%

0.015%×365天＝5.475%

兩者相差5.475%－4.4165%＝1.0585%

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新貸款置換舊貸款，節約貸款利息

銀行線上純信用貸款是隨借隨還的。小王之前支用信用貸款都是每筆2萬元，於是，小王昨晚先支用2萬元貸款出來，歸還先前支用的貸款，再支用再歸還；如果循環多次，就將之前的更高利率的貸款逐筆替換成現在利率更低的貸款。只是這麼一個簡單的技巧和操作，就讓小王省下了2117元。

小王20萬元的信用貸款，按現行的支用日利率0.0121%計算，一年所支付的利息是8833元。

（0.0121%×365天）×20萬元＝8833元

如果按之前的日利率0.015%計算，一年所支付的利息是10950元。

（0.015%×365天）×20萬元＝10950元

可見，將之前的信用貸款利率替換為現行的信用貸款利率，20萬元1年可省下2117元。

10950元－8833元＝2117元

小王之所以有這個機會降低信用貸款利率，是因為目前銀行積極響應國家的號召，在疫情期間降低貸款利率，減輕客戶的經濟負擔，讓廣大客戶能安度疫情。

據悉，目前銀行的這項優惠利率政策是執行到3月31日，不知今後還會不會延長優惠利率期限。因此，想節約貸款利息的人，要抓緊時間進行“借新還舊”操作。

其實，這樣的降低信用貸款利率的機會還會發生於重大節假日期間。例如，在春節、國慶等重大節假日期間，銀行為了搶佔信用貸款市場，會限時降低銀行貸款利率。客戶只要抓住這樣的機會，就能降低貸款利息支出，節約貸款成本。

某銀行在2020年春節期間的信用貸款優惠利率活動

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節約利息的同時，還能延長貸款使用時間

小王“置換貸款”的做法，不僅有降低貸款利率的好處，還有另外一個好處：延長貸款時間。

銀行推出的線上純信用貸款期限一般為1年。1年到期時，就要還本。結清貸款之後，貸款的額度不一定還有。例如，小王現在的線上信用貸款額度是25萬元，但貸款到期還清之後，小王不一定還有25萬元的貸款額度。

因為銀行的線上信用貸款，是根據客戶的公積金繳交情況、客戶在銀行的代發工資情況以及客戶在銀行的資產情況來確定的。同時，還會受銀行信貸政策的影響。

如果銀行信用貸款政策改變，即便你今年的公積金繳交情況沒有變化，去年有線上信用貸款額度，今年就不一定有。這就是許多客戶的信用貸款額度會突然沒有的原因。所以我們要用技巧來鎖定或是延長信用貸款使用時間。

假設小王原先支用貸款的時間是2019年5月9日，那麼該筆貸款到期的時間就是2020年5月9日。如果現在趁還有額度的時候，將該筆貸款提前還清，然後再支用，那麼該筆貸款的到期時間就延遲至2021年3月16日。

這種操作方法，也可擴大到日常的貸款使用當中。在日常中，我們

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