文 | 匯知保
近期播出的《安家》中，江奶奶為了帶患重病的老伴宋老師出國治病，決定出售自己在上海居住的老洋房。
但是因為她只擁有老洋房產權的三分之一，所以必須徵得產權共同所有人兩個外甥的同意。
江奶奶和宋老師夫妻一生恩愛，卻並無子嗣，因此將兩個外甥當成自己的孩子。
但是兩人先後搬出老洋房後，關係逐漸變得疏遠。
在江奶奶聯繫他們並說明賣房緣由後，利慾薰心的兩個外甥居然開始打起心中的小算盤。
使盡各種手段，拖延賣房，最終宋老師不治離世，江奶奶也緊隨其後離開。
悲劇故事令觀者淚目，更感到憤怒。
憤怒之後，我們應該思考一個問題，為什麼如同至親的關係最後只剩利益的聯繫？
我們應該如何防範這樣的悲劇？
這就需要從中國家庭差序格局的人際關係說起，發現問題的本因，再找到解決的方法。
下文主要從以下四點層層深入進行分析，並提供一套可借鑑的解決方案：
- 什麼是中國家庭差序格局的人際關係
- 差序格局的人際關係中為什麼會產生傳承風險
- 巧用保險制定傳承規則的好處
- 一套可以借鑑的方案看保單傳承的技巧
01 什麼中國家庭差序格局的人際關係
費孝通在《鄉土中國》中說，中國人的社會關係保持著一種差序格局，是一種親疏遠近的人際關係格局。
他說，每個人都好像是一塊丟入水面的石頭，會一圈圈推出波紋，這就是你社會影響所推出的波紋，而你置於中心。
一個個的你為中心推出的波紋相互聯繫，形成社會網絡。
這其中既包括親屬關係，也包括地緣關係。
而且推出去的波紋會愈推愈遠，愈推愈薄。
代表著中國人各種社會關係的親疏遠近之別。
劇中江奶奶的人際關係中，最親近的是宋老師，其次才是兩個外甥。
同理，對於兩個外甥來說，他們各自的小家庭更近，而江奶奶反而顯得更遠。
這種關係就是費孝通先生筆下的差序格局的人際關係。
02 差序格局的人際關係中為什麼會產生傳承風險
上文提到的這種差序格局的人際關係存在一個特徵，那就是伸縮自如，極度的不穩定。
比如《紅樓夢》中的賈家，當他們還住在大觀園時，可以包容下所有可以拉得上的親戚，可當勢力一變，樹倒猢猻散，最後縮成一小團。
劇中故事背景，江奶奶與兩位姐姐是由血緣而緊密聯繫在一起的親屬關係，這個大家庭的中心是她們的父母。
當她們各自成家，小家庭成為她們各自的中心，父母、姊妹的聯繫變弱。
隨著兩位姐姐離開，外甥成家相繼搬出老洋房後，聯繫進一步鬆散，關係也由親走向疏。
這時候費孝通先生在《鄉土中國》中提到的另一個概念自我主義的矛盾開始顯現 。
那由一個個小家庭為中心搭建而成的社會關係，存在無數個自成中心的“己”。
一切以“己”為中心的價值，即為自我主義。
自我主義正是產生家產資產傳承風險的本因。
因為每個“己”的自我主義秉承的價值並不統一，而且大部分時候存在矛盾。
當矛盾足夠大時，就容易產生糾紛。
比如，書中說：“中國傳統社會里一個人為了自己可以犧牲家，為了家可以犧牲族……。” 對於圈外的人，認為這是私，但對於圈內的人，這則是公，其根本原因就是價值的不統一。
所以孔夫子說：克己復禮為仁。一日克己復禮，天下歸仁焉。
即指我們要約束自己，按照統一的價值行事，才可以天下和睦。
顯然，並不是所有人可以做到約束自己，這也是為什麼我們時常在報端看到遺產爭奪風波。
所以為了規避資產傳承風波，就應該提前制定規則。
而制定規則就需要用到工具，這其中之一，就是後面提到的保險。
那麼為什麼要選擇保險這種工具，它有什麼優勢？
03 巧用保險制定傳承規則的好處
在當今社會，家庭資產存在多種形式，特別是富裕家庭，多品類的資產，使傳承難度加大。
又由於夫妻關係、贍養關係、債務關係、經營關係間的矛盾，更讓傳承存在諸多不確定因素。
而保險因為某些優勢，受到越來越多有識之士認可。
具體來看，可以歸納為5個優勢：
1)具有確定性
保險的確定性主要指受益權的確定，只有保單指定的受益人可以申請理賠。
所以保險合同有效的前提下，確定的受益權能夠得到保證，它的效力甚至比普通遺囑更強。
2）相對的資產隔離
不以有意損害善意第三者權益的前提下，利用保單結構的設計，可以實現相對的資產隔離。
使資產能夠從婚姻財產、經營財產中隔離出來，減少不確定因素造成的影響。
3）隱私的保護
以死亡為前提的保險，保單隻需要投保人、被保險人籤屬即可生效。
如果投、被保險人為同一人，同時搭配保單託管服務，保單就可以成為一份秘不外宣的身後囑託，是當事人不受干擾的資產分配意願體現。
4）稅收的優勢
死亡理賠金不為被保險人的遺產，因此不產生相關稅賦。
與房地產繼承後出售，需繳納20%的高額遺產稅相比，優勢非常明顯。
5）槓桿的效果
指參保人身體健康的情況下，選擇某些產品還具有一定的槓桿效果。
即用很少的一部分錢就可能實現很大金額的傳承。
當然這種槓桿效果是在特殊情況下才會存在。
雖然保險具有這些優勢，在具體執行時，還是需要根據具體的情況，進行特殊的結構設計，才能達到傳承效果。
下面提供一套可以借鑑的傳承方案，看保單傳承的關鍵技巧。
04 一套可以借鑑的方案看保單傳承關鍵技巧
基本情況：龔女士有一個女兒，今年35歲，與前夫離婚未離家的生活，兩人婚內育有一子。
近日女兒告知，雙方正在考慮復婚，但女兒的復婚決定令龔女士有些擔憂。
一年前，龔女士名下一套房產拆遷，手上突然有了150萬現金。
本來準備重新購買房產，但由於房市不景氣，所以一直存在銀行做理財。
如今的經濟環境下，龔女士打消了重新購買房產的計劃，準備逐漸把錢傳給女兒。
但考慮女兒不善打理錢財，同時也對她復婚決定的擔心，因此準備以保單的形式傳承這筆資產。
對於購買的保險，龔女士提出三點要求：
1、將150萬資產順利傳承給女兒，要特別注意與婚姻財產的隔離；
2、資產能夠保值，同時保持一定靈活性。如果有需求，可以取出來，不受損失；
3、分5期支付保費。
保險經紀人與龔女士多翻溝通後，最終敲定了一款增額終身壽。
增額終身壽是壽險中的一種，產品槓桿率不高，但保額會每年按約定比例複利遞增，且具有部分減保功能。
產品亮點現金價值高，繳費期結束，現金價值已等於累積所繳保費，滿足龔女士對靈活性的需求。
同時，現金價值按比例增長，實現保值需求。
在敲定具體產品後，最主要的工作是設計保單的投保人、被保險人、受益人。
1）投保人
此保單投保人為龔女士，尚未繳納的保費以及保險合同產生的現金價值仍然存在傳承風險。
因此，需要配合一份公證的贈與協議，並註明尚未繳清的款項贈與給女兒，且僅用於支付本保單的保費。
同時，將保單現金價值一同贈與女兒。
2）被保附人
本案例中被保險人指定為其女兒，而不是其外孫，是為了預防特殊原因導致合同終止，影響傳承效果。
比如，將被保險人指定為外孫，如果其孫早喪，保險合同被迫終止，傳承效果將打折。
3）受益人
龔女士敲定的是一款壽險，因此主要考慮的是女兒離開後，錢的再次傳承問題。
為了預防特殊原因導致資產實際控制權旁落，保單按順序安排了兩層受益人。
第一順位受益人為龔女士本人，受益比例為100%。
第二順位受益人為其外孫，受益比例為100%。
通過這樣的安排，可以預防女兒如果過早離開，外孫尚未成年，因為賠償金監管權影響傳承效果。
由這個案例總結出巧用保險傳承資產的關鍵技巧：
1）用保單傳承宜早不宜遲
案例中的龔女士家庭情況簡單，不存在債務風險和經營資產隔離需要。
某些特殊情況下，還需要解決購買保險資金的合法性。
所以儘早進行規劃，才不會因為不確定的風險影響傳承效果。
2）不同家庭選擇適合產品
目前可以用做資產傳承的保險主要有壽險和年金險。
從產品的性質和法律相關規定來看，壽險合同的執行過程更不容易被打斷。
但追求遠期收益更高，又不存在債務風險的家庭則可以選擇年金險做為傳承工具。
3）全盤考慮設計保單關係人
投保人、被保險人、受益人的設計考慮需全面，儘可能規避可能的風險。
必要時還需要其它工具配合，使傳承能夠順利實現。
結束語
在差序格局的人際關係中，由於各自為中心的自我主義會存在價值上的矛盾。
因此，越是複雜的家庭關係，越容易產生資產傳承的風險。
巧用保險，可以讓資產按照自己的意願傳承下去。
減少身後的家庭糾紛，讓以血脈聯繫在一起的一個個小家庭能夠更長久的和睦相處。
但是保單的結構設計也非常重要，缺少全盤的考慮，很有可能不能達到理想效果。
所以用保單傳承資產也需要技巧。
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