和大家嘮過：
有朋友問我，支付寶和微信上的重疾險只要幾百塊錢，為什麼不推薦？
1
因為它是1年期的重疾險，現在便宜，後面會越來越貴。
很多朋友不知道，1年期重疾險和長期重疾險的差別很大。
1、一年期重疾險
買1年保1年，雖然二三十歲的時候一年只要幾百塊。
但它的保費是增長的，年紀越大，保費越貴。
到了一定年紀，保費會超過定期和終身重疾險。
尤其過了60、70歲，保費會貴到買不起。
2、長期／定期重疾險
保障時間很靈活，可以一次保20年、30年，也可以保到70歲、80歲或是直接保終身。
長期重疾險的優勢是：
一錘子買賣，按投保時的年齡算保費，從此固定不變。
不少人以為買1年期的重疾險是撿了便宜，其實長遠看是虧的。
來個對比感受下：
同樣30歲男性，買50萬保額，保到80歲。
1年期的健康福比長期的健康保2.0，貴了40多萬。
雖然1年期的健康福在50歲前價格一直有優勢，但51歲開始價格開始反超長期的健康保2.0。
之後價格上漲的越來越快，61歲開始每年保費上萬塊。
如果續保到80歲，總保額50萬，總花費59萬940元......
保費倒掛的很明顯，非常不划算。
長期的健康保2.0，看起來保費比一年期的健康福貴。但因為保費是固定不變的，算下來反而便宜很多。
其實就像租房和買房。
雖然租房每月比還房貸要少花錢，但後期會漲價。
房貸是固定費率，平攤到20、30的繳費期裡，前面貌似貴了，長期反而更划算。
租房還有一個痛點：下個月不讓你租了。
2
1年期的重疾險也是，明年可能買不到。
一年期的重疾險是一年一續保。
買之前，一定要靈魂三連問：
1、今年買的好好的，明年身體變差了，還繼續賣給你嗎？
2、理賠過，讓不讓續保？
3、明年這款產品保險公司不想賣了，停售還能不能再買？
看下1年期健康福和微醫保重疾的回答：
這兩個產品有點做的不錯，
不會因為健康狀況單獨調整保費，只說發生重疾不能續保。不過雖然今年身體健康有變化讓你買了，但明年可能會統一漲價。
健康福說的很具體：
一是續保的時候，保費可能會調整。
二是一旦停售，就不能再買。
雖然微醫保重疾沒說這個事，但目前都是一樣的情況。
比如30歲的老王看1年期重疾險只要幾百塊，就買了。
續保了5年，如果產品漲價太厲害或是停售了，只能重新再找替代品。
這時候再買重疾險，保費貴不說。
健康變差了，比如有高血壓、糖尿病等，想買其他重疾險就很難。
身體健康的時候是挑保障好、保費便宜的產品，等到年齡大、身體差就是保險挑你。
長期重疾險就很省心，不管是保到70歲還是保終身。
合同簽訂就一錘定音，保費每年固定不變，也不用擔心健康問題和停售。
比如30歲時買下是4000多，整個繳費期裡都是這個價。
即使停售了，合同已經簽了，保障不變，對你沒影響。
沒人能永遠年輕，但長期重疾險能做到保費不變，保障長期或終身陪著你。
3
當然也不是說1年期重疾險就不能買，適合兩種人：
1、沒有穩定收入的年輕人。
和租房一樣，如果學生黨或是剛開始工作的年輕人，這時候收入不穩定，也沒有長期的經濟收入。
買一份高保額的長期重疾險，壓力很大。
那就先買一份一年期的重疾險，作為過渡。
不過一定要注意：
租房時房子的所有權不是你的，一年期重疾險也是暫時的，收入穩定就要及時換成終身重疾險。
如果錢夠，我們要首選終身重疾。
別因短暫的小便宜，丟了長期的大保障。
2、已經有了長期重疾險 ，搭配做高
保額。如果你肩上的負擔重、風險高，比如家庭經濟支柱，上有老下有小，需要100萬保額的重疾險，但目前只有能力買50萬保終身的。
那就可以 選擇50萬長期重疾險+50萬一年期的組合。
用盡量少的錢，在短期內把保額做到最高。
如果不幸患上重疾，能第一時間拿到更高保額的賠償，最大限度的補償經濟損失。
一般來說40歲前投保一年期重疾險，保費不超過1000塊，還是划算的。
但過了50歲，保費太貴就不推薦。
4
在二師姐看來，1年期的重疾險，不是性價比的首選。
但有種保險，買一年期的反而更省錢。
那就是意外險。
因為意外險：
1、大多沒有健康告知，不用擔心續保。
2、保費受年齡變化影響小。
孩子一年幾十塊錢，自己一百多，老人三四百就能搞定。
意外險主要看兩部分的保障：
意外身故/傷殘和意外傷害醫療。
生活中很容易意外摔傷、碰傷、骨折等，大部分情況下還沒達到殘疾或是身故的嚴重程度，只是需要治療。
這時需要意外傷害醫療，來報銷醫療費。
二師姐看到不少朋友的長期意外險，一年保費上千塊，卻沒有意外傷害醫療。
只有死了、殘疾了才能賠，這種最好搭配上意外傷害醫療。
其實一年期意外險，不漲價、續保容易、價格也便宜，我們買它足夠了。
還有一個例外就是百萬醫療險。
百萬醫療險是報銷的，最高能賠幾百萬。
銀保監會為了控制風險，防止保險公司賠穿，目前最長的是6年期或是6年保證續保，沒有更長或是終身的。
所以買一年期的沒問題，重要的是續保條件要好。
5
支付寶和微信體量巨大，經常有朋友來問我，上面買保險靠譜嗎？
瞭解保險法的朋友知道，只有保險公司能生產保險。
但支付寶和微信能賣保險，本質上我們買的還是保險公司的產品，只是購買渠道的差別。
疫情下，更多人願意網上辦公、學習，雲招聘、雲簽約，線上逛博看展......
這時候就算出險理賠，線上報案、無接觸理賠也是更明智的選擇。
雖然國內疫情好轉，多個地方提出學校復課，但國外情況不樂觀還在繼續擴散。
線上生活還會持續，這是對自己負責，也是對他人負責。
網上投保，只是早一步就被你我習慣。現在很多人應該和二師姐一樣，自然而然的就網上投保了。
而保險靠不靠譜，看的是白紙黑字的條款，保障適不適合自己。
科普一年多了，但還是有不少朋友踩坑，前路漫長，不過也有無盡的希望，還有你我的並肩走過。
好啦，今天就聊到這。
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