媽咪保貝從去年以來都牢牢佔據著少兒重疾險的頭號座椅，今年新出的少兒重疾險很多，比如大黃蜂3號plus和時光機，學姐之前也測評過了，對比起來，媽咪保貝仍然不落下風。
對於給小孩買保險來說，更重要的領域是終身重疾險的選擇，媽咪保貝的核心競爭力也在於此。充足的少兒特定疾病保障，不分組的重疾二次賠付，都讓它屹立不倒。
不過守衛者3號來了之後情況有所變化，它不像媽咪保貝那麼聚焦在少兒領域，但是它獨特的額外賠付機制，低廉的多次賠付不分組價格，都非常有吸引力。
今天把目光放在少兒長期重疾險市場看看，誰更值得買。
一、兩款頭部產品
媽咪保貝既有定期保障，又有終身保障，這裡為了公平對比，
選擇了終身保障+重疾二次賠付的版本進行測評。 看錶格，守衛者3號3140元，媽咪保貝3200元，看似是前者更便宜，但在這個計劃裡，學姐更推薦的是媽咪保貝。媽咪保貝更貴是因為身故返還保費，而守衛者3號身故是無賠付的。
附加癌症津貼後，守衛者3號價格上漲到3890元，不光有重疾多次賠付，連癌症二次也得到足額保障，是所有可選購產品裡的最佳組合。媽咪保貝沒有癌症多次賠付。
但兩款產品在什麼地方表現更佳，還要具體說。
1.基礎保障
（1）最高保額
守衛者3號最高保額60萬，媽咪保貝0-10歲80萬 ，11-17歲100萬。
不要小看這一點，這個很重要。越早買重疾險，就意味著能獲得越長時間的保障，給0歲少兒買，保障到60歲就是60年時間。
以50萬，3%通貨膨脹率來計算，60年後50萬縮水到多少錢？
沒錯，8萬多。
少兒保障時間長，購買價格便宜，所以為了對沖今後的通貨膨脹，能儘量買高保額就買高一點。
（2）重疾額外賠付
守衛者3號保障前10年額外賠付50%保額，而媽咪保貝沒有額外賠付，但是小孩在成長期的重疾患病概率非常低，尤其給0歲小孩買，前10年也就十歲，實際作用有限。
不過換個角度看，守衛者3號給小孩幼年時期帶來的保額非常充足，重疾額外賠付50%，加上少兒特定重疾的額外賠付150%，可以一次性領到300%保額，簡直高得嚇人。
反觀媽咪保貝就沒有什麼額外賠付。
（3）輕中症賠付
兩款產品的首次賠付都一樣，中症50%，輕症30%，後續守衛者3號的輕中症會遞增10%賠付，但都沒有首次賠付來得重要，兩者打平。
2.少兒特定疾病保障
這一項是少兒重疾險的重點之一。
守衛者3號20種少兒特定疾病額外賠付150%保額；
媽咪保貝18種少兒特定疾病額外賠付100%保額，5種罕見疾病額外賠付200%保額。
我們直接看兩款產品在高發重疾的覆蓋情況。
守衛者3號有11項疾病3倍賠付，媽咪保貝有13項疾病有雙倍賠付。前者額度更高，後者數量更多。另外媽咪保貝缺一項溶血性尿毒綜合徵，總體來說守衛者3號略微領先。
但我們需要看到更多信息。守衛者3號的300%賠付只是限定在保障首10年，另外少兒特定重疾賠付也有18歲的年齡限制。
去掉保障首10年的限制，守衛者3號還剩250%保額。
超出18歲的年齡的話，守衛者3號還剩100%保額。
而媽咪保貝沒有這兩個限制的同時，還有5個罕見少兒疾病的200%賠付。
最終比下來，少兒時期的守衛者3號保額更集中更高，但媽咪保貝的保障更長遠更全面。
兩者不相伯仲。
（4）重疾多次賠付與癌症津貼
守衛者3號和媽咪保貝都可以重疾2次賠付不分組，保障非常全面，但對於目前最流行的癌症2次賠付，兩者沒有附加項。
守衛者3號採取了一種癌症津貼的補償方式，學姐非常欣賞，在罹患癌症1年後，仍然持續治療的情況下，可以賠付30%保額，可保障3年。
3年總共90%保額，與市面上間隔期3年賠付的癌症多次保障差距也不大，而且提前拿保額的方式也更人性化，但提高了理賠概率，價格也會更高。
按上面測算圖的價格看，
- 0歲男從3140元漲到了3890元
- 0歲女從2860元漲到了3655元
媽咪保貝沒有癌症2次賠付，但是我們試試從另一個角度解決一下——附加一款惡性腫瘤多次賠付的產品，
中荷惠加保（癌症賠付3次）。同樣條件下測算，
- 0歲男3200元+420元=3620元
- 0歲女2885元+545元=3440元
可以看到，媽咪保貝附加另一款癌症多次賠付的產品後，價格比守衛者3號附加癌症津貼要更低。所以這就又讓我們陷入了兩難：
- 守衛者3號的癌症津貼賠付概率更大；
- 媽咪保貝附加癌症多次賠付產品後保障更全，價格更低。
兩款都不差。
二、總結一下
從上面的對比來看：
1.最高保額
媽咪保貝>守衛者3號
2.重疾額外賠付
守衛者3號>媽咪保貝
3.輕中症賠付
媽咪保貝約≈守衛者3號
4.少兒特定重疾賠付
媽咪保貝約≈守衛者3號
5.重疾多次賠付+癌症多次賠付
媽咪保貝約≈守衛者3號
這裡不是學姐和稀泥，對於兩款都不錯的產品來說，偏袒哪一方都不公平，實際上要看我們每個人的需求。
所以結論是：
媽咪保貝的保障計劃選擇更靈活，最高投保金額高，保障充實，在產品設計上更適合少兒群體購買；
守衛者3號在固定時期內保額更高 ，輕中症保障非常充實，癌症津貼也很有創意。
兩款都是非常不錯的產品，最終怎麼選，還需要看家庭情況、產品配置以及個人需求，如果對其他少兒重疾險也有疑問，可以點這裡查看：
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