前兩講我們介紹了保險的作用，從這一講開始，我們來看在買保險的整個流程中，怎麼幫你實現利益最大化。這一講，我們先來看，在正式購買之前，你應該知道的挑選原則。
如果你嘗試著買過保險，可能就知道，保險產品的類型紛繁複雜，還互有交叉，甚至同一個產品，不同公司的賣點都不一樣。有的保費便宜、有的保額高、有的保障內容多，選擇時就很容易陷入糾結，到底應該怎麼選呢？
在現實生活中，很多人第一次買保險，大概率都是保險顧問找上門，或者自己有朋友做了保險顧問，或者是朋友買了某種保險產品，然後推薦你購買等等，在這裡，我要提醒你，這些都不對。
正確的做法是，你要認真分析自己可能會面臨的風險和自己想要達成的生活目標，再決定買什麼產品，買多大保額。
因為沒有誰比你更瞭解自己，買保險產品是為了搭建我們自己的防守體系，你要時刻根據這個目標來作選擇。
也就是說，在見保險顧問之前，你自己要先了解自己的需求，明確想要達成什麼樣的目標，才能選到真正對自己有用的保險產品。
那自己怎麼確定需求和優先級呢？下面我們詳細來看。
在挑選產品的時候，你應該先把所有要素都列出來，然後按照正確的步驟來決策。
我建議的步驟是，先確定需求，再確定預算，然後才確定產品，確定好產品之後，再根據產品類型和前面的需求預算來確定保額和期限。
確定需求
我們按照步驟一步步來看。
先說需求，也就是我們剛說的，你的購買目的。這是我們選擇產品的第一步，也是最關鍵的一步，它決定了你現在在挑的這份保險在你的防守體系中起到什麼作用。
所以，在買保險之前，不妨先問自己一個問題：“我現在最擔心的是什麼？”
這個問題的答案，就是你要優先配置的保險類型。
不過，如果你現在還沒有一個明確的答案，那麼可以根據我們前面講到的風險金字塔和你現在所處的人生階段，一步步排除自己的風險，來找到對自己威脅最大的那一個。
我也準備了一個選擇優先級的口訣，供你參考：先保障後理財，先人身後財產，先大人後小孩，先主力後其他。一講也提到過，這裡我再強調下。
我們拿堅強的王小強來舉例。假設王小強現在還沒成家、財務也不穩定，對這個時候的小強來說，最重要的一定不是理財，而是先做好基礎保障，讓自己沒有後顧之憂。所以，就要優先考慮意外、醫療、重疾這樣的保險產品。
第二句“先人身再財產”，假設小強已經成立了家庭，那對他來說，最重要的是他要對家人負責，如果他突然去世，他身上的責任就會沒人承擔，哪怕留下鉅額財產都會有花光的一天，所以最好先保障人身安全，再考慮保障財產安全。
第三句是“先大人後小孩”。什麼意思呢？很多人非常愛自己的孩子，所以經常孩子一出生就先買很多保險產品，但其實，大人才是孩子最好的保險，你在，孩子才能得到最好的照顧。所以要優先給大人做防護。
最後“先主力後其他”，意思是說要先給家庭中經濟貢獻最大的那個主力成員投保。原因也很簡單，還是我們前面說的，你買保險的目的是為了保障生活質量，經濟貢獻最大的那個成員如果出現風險，對整個家庭的生活質量影響最大，當然就要優先給TA投保。
確定預算
好，確定完需求，接下來就要來確定預算了。很多人在選擇產品時，會先確定產品再做預算，這是不對的，應該讓預算決定產品。
為什麼呢？你購買保險的目的是保障未來的生活質量不被風險影響，但這不意味就要拖累現在的生活質量，所以，只有確定合理的預算，保費才不會成為一種負擔。
但如果預算太少的話，可能就沒法完全覆蓋掉風險缺口。怎麼把握這個度呢？你應該根據家庭收入來計算配比。
一般來說，家庭保險費用總預算應該控制在家庭年收入的10%~20%，這樣既不影響家庭正常開支，又能獲得必要保障。當然，根據年齡和收入的不同，你也可以適當調整。
比如30歲以下的年輕人，或者年收入還不到10萬的人群，那保費預算就不要超過10%。但如果你已經到了45~55歲，人到中年，是責任最大的時候，或者你年收入在30萬~100萬，經濟狀況相對較好，預算也可以高於20%。
這是總預算，不同類型的保險也應該分配比例。我的建議是，保障型保險，保費不要超過家庭年收入的15%，投資理財型、轉移型保險不要超過年收入的20%。給不同家庭成員的保費比例也要有所側重，可以適當把家庭經濟支柱的預算調高一點。
確定產品類型
好，確定好需求和預算，你大概已經有想買的產品類型了。不過，同一個產品類型，因為給付方式、收益方式的不同，也包含了很多細分類型，所以同一個產品類型，你也會面臨很多選擇。
比如你可能聽過很多名詞，消費型的、儲蓄型的、分紅的、不分紅的，這裡我就給你解釋一下，這些細分類型都是什麼含義。
消費型，就是說這是一個保費消耗型產品，消費了就沒有了，如果風險沒發生，保費也不會還給你；而儲蓄型，就是如果風險不發生，保險公司會按照一定利率連本帶息地把保費還給你。
聽起來儲蓄型的保險產品更划算啊？你別急著高興，保險公司不會就這麼簡單地幫你存錢，它都是計算好了的。在消費型保險裡，保費裡只涵蓋風險保費，相對就會比較便宜，保額也比較高。
但儲蓄型呢？在風險保費基礎上，還增加了現金價值，什麼是現金價值呢？就是你在退保的時候，你的保單能夠領取的折現價值。顯然，這種產品的保費自然就要貴點，但本金不會損失，還會有一定收益。
那分紅又是什麼意思呢？我們前面講過，保險公司為了吸引更多的人來投保，會把自己通過投資賺取的收益，給投保人分紅。分紅型保險，就是帶有投資性質的保險。不過，分紅型保險的收益會根據投資收益來分配，所以收益是不確定的。
相應地，還有一種固定收益的保險，就是保險公司和投保人約定好，到期領取固定的收益，當然，這種保險產品，保費就會便宜一點。
瞭解了這些概念，你應該很容易就能做出選擇了。如果你預算比較低的話，還想買到高保額的產品，就買消費型保險。但如果你的預算比較充足，可以選擇保本保息、返本類甚至分紅型的產品。
另外，不同公司合同條款也是有區別的，在看條款的時候，你需要額外關注的是除外責任，以及理賠的條件。
同類型的保險產品，不同保險公司會有不同的除外責任，比如有的公司酒後駕駛機動車不賠，有的公司則是酒後駕駛機動車、無合法駕駛證和駕駛無有效行駛證的機動車都不賠。還有的公司小腸切除就屬於重疾，有的公司明確規定切除2/3才滿足重疾理賠條件。所以除外責任，產品條款也是你在挑選產品時特別需要注意的一項內容。
確定保額
確定好產品，接下來就要確定保額了。因為理財型和轉移型保險已經超越了基礎需求，它們的保額受個人主觀意願和實際經濟狀況影響比較大，這裡我就不贅述了，我們主要來聊聊人身保險和財產保險的保額確定。
先說人身保險，在預算之內，保額越高越好。因為生命無價，理論上你買多高都可以。但最低是多少呢？前面我們也提到過，像壽險主要保障的是我們身上的責任，考慮到去世後，讓家人的生活還能正常進行，所
以壽險的最低保額，應該能覆蓋家庭負債、子女教育、贍養老人的費用需求。人身保險裡還有醫療險和重疾險，這兩類險種保障的是疾病問題，其中醫療險主要是報銷型的，治病花多少報銷多少，還有社保做基本保障，所以保額不用設太多，像百萬醫療險就是一個不錯的選擇，治療一般疾病100萬足夠了。
重疾險是保重大疾病，因為重大疾病治療費用比較高，時間比較長，這意味著你可能有很長時間不能工作，沒有收入來源，所以重疾險，更多的不是用來治病，而是來保障你這幾年的生活。也正因為這樣，重疾險是一次性給付的，你就可以把保額設高點，一般來說，醫學上的標準是5年不復發，這個病就算治癒了，所以保額可以設置為一年基本生活費的5倍。
這是人身保險，財產險的賠付又不太一樣，它們遵循的是“損失補償原則”，就是損失多少錢賠多少錢，所以設置保額的時候可以計算一下你要保的實際財產是多少，保額不要超過實際價值，超過了也沒有用，保險公司不會多賠。
確定期限
最後一步，我們來確定期限，保障期限和繳費期限。
保障期限，一般醫療險、財產險都是保一年，然後來年選擇要不要續保，只有重疾險、壽險這種長期性質的保險，分為定期和終身兩種，定期便宜，終身要貴一點。如果預算不足的，可以先選擇定期，等收入上升後，再買一份終身的。因為跟人生命相關的險種，都是可以疊加賠付的，所以多買一份也沒有關係。
除了保障期限，我要特別提醒你繳費期限，有些經濟條件不錯的朋友喜歡一次性把保費交齊，這是很不划算的。
為什麼呢？舉個例子，假如王堅強買了一份重疾險，保到70歲，要分20年交完保費，但才交了10年，王堅強就得了重疾。這個時候，保險公司就要賠付，也就是說，剩下10年的保費就不需要再交了。
再加上通貨膨脹，現在的錢肯定比未來更值錢，所以可以儘量選擇繳費期限長的，把經濟負擔分攤到每一年，萬一中間就賠付了，後面的保費就不需要再交了。
本講小結
到這裡，挑選保險產品的流程和原則我們就說完了。
所以，我們在選擇產品時，不要完全依賴保險顧問的推薦，或者只看價格和保額等某個單一因素，你應該先把所有考慮因素都列出來，按照需求-預算-產品-保額-期限這樣的順序，來挑選適合自己的產品。
思考題
以上，是我對如何選擇保險產品的建議。這裡我也想問下，你在購買保險的時候，遵循的是什麼原則？歡迎你在留言區和我分享。
這一講我們瞭解了怎樣挑選具體產品。下一講，我們來看怎麼挑選保險公司
劃重點
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