本文主要講解了現在市面上主流風控決策引擎產品包含的核心功能模塊，其中主要是規則、評分卡、表達式、模型、決策流等功能模塊。
互聯網金融的興起，金融科技向傳統金融滲透，智能風控平臺應運而生。
決策引擎擔任著智能風控平臺的核心角色，在當代的互聯網金融浪潮中至關重要，在介紹決策引擎之前，首先要明白什麼是大數據風控。
一、什麼是大數據風控？
百度百科解釋：大數據風控即大數據風險控制，是指通過運用大數據構建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示。
抽象出來就是：
風控決策引擎作為模型的載體，實際上就是實現大數據風控的工具。
二、什麼是風控決策引擎？
風控決策引擎是對複雜的業務邏輯抽象化剝離出來的業務規則進行不同的分支組合、關聯，然後層層規則遞進運算，最終輸出決策結果的產品。
- 傳統的風控決策引擎主要實現規則的邏輯判斷，例如：女廁所的規則可以制定成“性別為女，才能進入，否則不能進入”，因此在數據段輸入的人性別為“男”時，則規則判斷為不能進入；
- 現有通常使用的風控決策引擎，在傳統的基礎上功能更加豐富，可以實現規則、評分卡、模型、表達式等多種類型的邏輯嵌套，實現層次更加豐富的邏輯運算，滿足現在的互聯網金融業務要求；
- 高階的風控決策引擎，是在現有的風控決策引擎上融入了自言語言處理平臺、流計算平臺等，提升了現有決策引擎的算力和處理時效；
現在主要還是介紹通常使用的風控決策引擎平臺，包含的常用功能模塊主要是規則、評分卡、模型、表達式、決策流。
三、規則模塊
規則模塊常用的產品實現方式主要有規則集、規則表、規則樹。
1. 規則集
其中規則集分為普通規則、循環規則，普通規則由變量、表達式、條件值、決策結果組成，如下：
變量：會員年齡表示、表達式：大於等於、條件值：18，這只是規則集的一條規則，其中規則與規則之間存在且、或邏輯關係，然後就是決策結果：滿足rule1，輸出會員名名稱“金牌會員”，不滿足輸出會員名稱“普通會員”。
循環規則可以對集合對象進行循環的執行規則，一個循環規則可以有一個或者多個循環單元，每個循環單元都是一個普通的規則，定義的方式同普通規則。
只是在執行的循環規則時，需要添加循環條件，以及循環結束後輸出的決策結果，在風控決策引擎中，循環規則運用的較少，這裡不做詳細的講解，感興趣的可以留言討論。
2. 規則表
規則表是一種表格形式的規則工具，在處理判斷條件較多的時候，決策結果較多的情況時，可以快速定義出決策規則。
規則表分為條件列、決策列，其中上圖借款人年齡、借款人是否有駕照、借款人命中黑名單是條件列，決策結果是決策列。
現在雖然風控決策結果輸出的結果類型不要求多樣化，但是規則種類、數量很多，採用規則表方案實現規則的決策配置可以更加便捷、清晰。
4. 規則樹
規則樹也是規則集的另一種表現形式，在展示上更加形象，在風控業務上通過規則樹、規則表進行規則的配置可以更加形象、快捷。
其中每條規則的實現方式同普通規則，都有變量、表達式（條件）、條件值、決策結果（變量賦值）構成。
四、評分卡模塊
評分卡是對目標的信息進行分析打分的表達方式，表示此人或此機構由於信用活動的拒付行為所造成損失風險的可能性，評分通常用於對個人或機構的風險管理與評估。
評分卡實際也是規則的變形，通過有變量、表達式、條件值、得分四部分組成，當然評分卡還會有得分的計算方式，例如求和、加權求和等。
五、模型模塊
通過主觀意識藉助實體或者虛擬表現構成客觀闡述形態結構的一種表達目的的物件（物件並不等於物體，不侷限於實體與虛擬、不限於平面與立體），風控決策引擎中使用的模型更多的是數據模型，描述的是目標的行為和特徵。
模型在決策引擎中，對於決策引擎平臺實際是一個已經封裝好了的產品，決策引擎只會負責入參變量的配置、出參變量的配置以及模型的調用，所以這個模塊的核心主要是考慮模型的類型（py、model）、調用邏輯、入參以及出參變量的配置。
六、表達式模塊
表達式模塊主要是規則、評分卡等邏輯判斷實現困難時，可以直接通過代碼自由編輯實現決策的規則判斷，其中規則的表達式、條件值、決策結果都是通過編碼實現，通過這樣的方式可以運用於更多小眾難實現的決策場景，靈活性更大。
表達式模塊類似模型模塊，規則的入參和出參配置也是重點。
七、決策流模塊
決策流它實現整個分開工決策引擎的工作流配置，用來對已有的規則、評分卡、模型、表達式進行執行順序的編排，清晰直觀的實現大型、複雜的風控規則。
決策流核心的構成包含“開始節點、規則/評分卡/模型等已封裝好的規則包節點、決策節點、分支節點、聚合節點。
- 開始節點為一個決策流開始的地方，決策流程必須有始有終且必須以開始節點作為開始；
- 規則包節點，實際就是用來添加之前在規則、評分卡、模型、表達式中已經創建好的規則產品；
- 決策節點是在決策時，根據為其下流出連接配置的條件來決定究竟應該走哪條連接的節點，所以根據這一特性，決策節點下流出連接至少要有兩條，否則決策節點就沒有意義了；
- 分支節點實現規則流多條並行的節點，通過這個節點，可以根據當前節點下流出連線數量，將當前規則流實現拆分成若干條子的規則流實例並行運行；
- 聚合節點用來聚合由分支節點拆分出來的多個子的規則流，實現多條規則流的匯合；
有始有終，決策流程的結束，一般是伴隨著決策總、分的流程的執行，執行到最後節點自動結束，輸出決策結果。
決策引擎除了以上核心功能模塊以外，實際上為了風控決策引擎靈活多變，能夠實現儘可能多的風控業務場景，通常會實現規則、評分卡、表達的相互嵌套調用，這樣可以更好應對不同的風控業務場景。
以上只是對風控決策引擎做了簡要的介紹，其中的規則、評分卡等功能在風控業務複雜的情況下還可以對規則和評分卡進行產品升級，實現複雜規則、複雜評分卡的決策能力。
實際應用中的產品只靠風控決策引擎是遠遠不夠的，風控決策引擎的應用還會搭配指標平臺、接口管理平臺、風控報告等產品一同服務於風控業務。
關於複雜規則、複雜評分卡、決策引擎配套產品歡迎討論，後期我會為大家逐一呈現。
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