文|許盛虎 中級經濟師
明亞名人堂會員 明亞高級經紀人
今天安利一個教育金，恆安築夢未來。
雖然是2018年的老產品，但在預定利率4.025產品不斷停售的現階段，這款產品越發顯得出色，可稱是寶刀未老。
01
教育金的意義
俗語說人無千日好、花無百日紅，做生意有風險，做投資難把控，人生總是三十年河西、三十年河東。
教育金最大的意義就是確定。
就是讓孩子未來上學時一定能拿出必要的學費，讓孩子不至於因為父母離婚、失業、破產等事故導致連基本的上學都做不到。
就是萬一孩子很有出息，我不會拖他後腿。我不會因為沒有幫他做準備，讓他失去了變得更優秀的機會，從而後悔萬分。
人生最後悔的事是：原本我可以！
02
築夢未來教育金
投保規則
投保年齡：0-12歲；
交費年限：躉交、3年交、5年交；
最低保費：躉交5萬起，期交2萬起；
保障責任
教育金：18-21歲每年領取100%保額；
滿期金：22歲返還保費，最高返150%；
身故或全殘：賠付已交保費（減去已領取）或現金價值較大者；
舉例
0歲男孩，每年交費10萬，交3年：
18歲：領取50020元；
19歲：領取50020元；
20歲：領取50020元；
21歲：領取50020元；
22歲：領取450000元，保單終止。
總計交費30萬，總計領取65萬。以上都寫入合同，100%兌現。
03
恆安築夢未來IRR測算
如上圖，以總交保費150萬為例，計算三種交費方式下的IRR：躉交IRR高達3.91%，5年交IRR達到3.85%，這在短期險中是極度少有的。
原因1：年金險屬於理財類保險，複利時間越長效果才越好。所以，返還越早的產品一般返還額度很低，或者就是玩障眼法把保費返給客戶，只有返還越晚的產品實際回報率才越高。
原因2：保險公司要盈利，銷售渠道要佣金，年金險很難調和這兩方及消費者利益，那麼為了盈利和銷售，只能損害消費者利益，只能把產品設計的複雜花哨，又是分紅，又是萬能賬戶，讓普通消費者搞不懂到底好不好。很多15-20年的開門紅年金險，一旦計算內部收益率才會發現只有2%左右，能到3.5%的都算得上是好產品了。
如上圖，這是恆安某款年金和某大公司開門紅產品對比，都是一樣交費，都是15年到期，一個IRR3.76%，超優秀，一個IRR只有1.86%。相關文章《年金險的卸妝水，教你用IRR計算平X金X人生20的收益是多少》
如果你還不懂裡面差距，再看一個對比：
同樣每年交1萬，交10年，複利1.86%和複利3.76的差距隨著時間越來越大，10年就差了1.2萬，20年4.3萬，往後更多。
04
其它
保單貸款：最高額度為現金價值80%。
減保取現：即減少保額，領取對應現金價值出來。
萬能賬戶：築夢未來教育金沒有萬能賬戶，可以另外配置一個，有可以單獨投保的萬能賬戶產品。如果教育金用不上，就投入萬能賬戶二次複利。參考文章《年金險的萬能賬戶是什麼？跟餘額寶有什麼區別？》
總結：
恆安築夢未來是純粹為孩子教育金而設計，責任超級簡單，實際回報率較高，是一款不可多得的好產品。
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