最近在追一部電視劇《獵心者》，裡面有一個劇情是這樣的，花笙為了能和戴猛共同創業，歸還了戴猛的債務，使得兩個八竿子打不著的人，聯繫到了一起，變成了債主和債權人的關係。這個債務的轉化過程，也可以說是變相的“債務重組”。把戴猛七零八碎的債務歸攏，只欠花笙一個人的。
筆者的一個朋友，一直做皮鞋生意，做實體，前些年行情好的時候，生意做的還算可以，最高峰在武漢開了9家鞋店，這幾年因為行情沒以前好，當然肯定有自己的原因。
把賺的錢都虧進去了，並且到現在負債90萬，每個月的到期貸款把自己壓得喘不過氣來，每個月的收入也有，但是有限，還是勉強維持著。每天都在想著今天要還哪幾家，明天哪幾家到期了，頭髮也是大把大把的掉。
有次聊天的時候，他給我說了這個苦惱，讓我想辦法幫他解決一下，我這邊根據他的實際情況，做了一個“債務重組”的方案給他，效果還很明顯，在這裡分享給大家。
第一步 認清自己的所有債務
這個很重要，只有認清自己的所有債務，認真去面對它，勇敢的跨出這一步，把債務全部寫出來，才能最好的解決債務危機，經過詳細整理，他的債務主要分下面三大類：
朋友實際債務結構實際情況：
1.信用卡負債30萬；
2.銀行信用貸款餘額22萬，月供6800，月利率0.6%
3.信保機構貸款餘額18萬，月供9000，月利率1.2%
4.機構貸款餘額10萬，月供5000，月利率1.5%。
夫妻2個人的月收入大概3萬左右。並且還不是那麼穩定。除了這些貸款還有房貸每個月大概3800。收入實在趕不上還款，有時還要靠家裡幫助來緩和一下，過生活。
根據朋友的債務情況來講，做的都是信貸，綜合利率不算高但也不低，還有由於信用貸款還款年限一般都是3年，最長的也就5年，所以均攤到每個月確實壓力非常大。
其實現實生活中，很多人遇到這種情況，遇到還款壓力和催收壓力，很多人也會無奈選擇繼續貸款，甚至網貸來解決燃眉之急，但是都只是暫時緩解，等到下個月還款，下下個月還款那問題怎麼解決呢？這就陷入了一個惡性循環，負債越來越高。
第二步 整理目前的資產
按揭房，目前銀行餘款50萬還未還清，房產面積120平，市場價1.8萬/平。
全款車，17年的奔馳C，市場價目前20萬左右。
目前徵信保持的還行，有3次逾期，但是逾期的時間都不長，都在1個月以內。有時沒辦法，也想過繼續貸款，以貸養貸，希望能緩和一下，但是越往後貸款的成本就越高，額度也會越來越低，會繼續增加債務負擔。
第三步 找專業的人，做一個債務償還規劃
具體情況瞭解後，建議他做一個債務重組，而什麼叫債務重組呢？
所謂債務重組就是新增一筆利息更低，還款時間更長的債務，來償還之前利息高，還款時間短的債務。並由此降低每個月的還款額，達到自己能夠有能力償還的水平。
很多人會說，這也叫以貸養貸。當然，以貸養貸做的不好，會讓自己債務越來越深，危機越來越重，比如那些網貸。
當然，如果做的好，就可以徹底擺脫債務危機。所以需要找專業的人，靠得住的朋友，來幫你出謀劃策。
第四步 出策劃，做方案
目前銀行餘款50萬還未還清的按揭房，房產面積120平，市場價1.8萬/平。
如果拿目前的房子做抵押貸款：
房產目前總價值=120平*1.8萬/平=216萬
可額度=216萬*70%=151萬
到手資金=151萬—銀行餘款50萬=101萬
按揭房再做抵押，就是通過過橋資金把銀行餘款結清，然後再做銀行一押。
當然也可以不結清直接去做二押，但是二押的利率往往比一押高，並且銀行選擇面比較小，貸款年限也不長，每月的還款壓力還是很大。所以建議過橋結清做一押，並且隨著房產價值的提高，以後再二押還是有空間的，而我是幫他做最優選擇。
那麼銀行的抵押貸款年化利率一般是從4%—8.5%。
推薦朋友做的是貸款年化利率為5.85%，貸款年限20年等額本息。
那麼有人就會說，為什麼不選擇利率更低的？
這是因為每個銀行對房產要求，徵信要求，以及還款年限和還款方式都不一樣，只有通過評估，選擇最合適自己的才是最好的。找專業的人，少跑冤枉路。
比如選擇建行年化利率4.56%，確實很低，甚至比很多人房貸利率還低，但是建行它的還款年限只有一年，而且是先息後本，貸款100萬，前11個月只需要還利息，但是最後一個月就需要把本金全部歸還，然後再來看可不可以續貸。
這種對生意週轉來說確實划算，但對於我朋友這種情況來講，顯然不算是最優選擇。
第五步 資產合理規劃
貸到的資金101萬如何規劃呢？
1、提前結清所有貸款50萬。
2、信用卡結清30萬。
3、朋友的借款10萬。
4、餘下的可以作為風險備用金。
那麼這樣負債轉換過來，每個月月供是多少呢？收入能不能承受？
貸款151萬，年化利率5.85%，等額本息20年。
經IRR計算器算得，每個月總月供10687.85元。
對比：之前月供：20800元，信用卡手續費1800元，房貸3800元。
收入：30000元。
而現在不用還房貸，每個月固定支出10387.85元。收入除去還貸，每月還有剩餘可支配資金20000左右，並且手上還多了風險金大概10萬元，承擔風險能力幾何倍數提升。
可以完全解決目前的債務危機，對今後生活也是一種保障，沒有那麼大還款壓力，也可以全身心投入生意上，我想生意也會相對更好。
總結：朋友信用貸款綜合年利率在13%—26%，還款年限3—5年，而抵押貸款年利率5.85%，20年的等額本息。為什麼實際年化利率和月利率差別這麼大，作者也有歷史文章具體講過利率真實算法，這裡就不多說明。
債務重組的核心邏輯是通過低利率年限長的貸款來償還高利率年限短的貸款，這樣使每個月的還款壓力大大降低，在自己可承受範圍之內，從而良性循環。
當然也不一定非要做抵押，需要根據每個人的具體情況綜合策劃，來制定一個最好的方案，也不是每個人都可以有效實施的。當然如果滿足債務重組條件，還是建議早點做，不要等到徵信亂了，再去補救，付出的代價是依次遞增的。
市面上很多貸款都是咱沒有選擇到最合適自己的方案，第一是自己不懂，第二被貸款機構銷售員推銷而選擇了錯誤的方案，雖然都能解決眼前的資金問題，但有些時候，一個錯誤的貸款方案，往往是一顆定時炸彈，隨時可能再次出現債務危機。
理性面對負債，以利率更高，年限更短的貸款償還目前貸款，就是以貸養貸，但是做好了就是“債務重組”。
也歡迎你把這篇文章轉發給身邊有需要的人.
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