前言
近期得到了一個好消息，保險市場上即將上線有史以來第一款重症不分組能賠付3次的重疾險產品，本尊感到非常欣慰，這對於那些既有需求、又有預算的消費者來說，絕對是個天大的好事情！
正文
問：你們聽說過“多次賠付的重疾險”嗎？你可能會答：聽說過啊，好多家保司的產品都是這樣的。
那你知道什麼叫“多次賠付的重疾險嗎”？
我來告訴你：多次賠付重大疾病保險的意思（保障責任）就是，可以多次賠付重大疾病的保險。
你一定會說：這不廢話嗎？看字面就明白了，還用得著你在這BB...
但是，你以為的就真的是你以為的嗎？
你理解的多次賠付可能是隻要得了重大疾病，甭管得幾次，都能多次賠是吧？比如：路人甲得了白血病，賠付完了，等他一年後找到配型的骨髓移植後，還能再賠他一次，是吧？你要是真這麼想，那就是你想多了......
現在市面上主流的“多次賠付重大疾病保險”，絕大多數都是分組賠付的，大部分的產品是這樣分組的，然後賠3次或者4次
分組是什麼意思？意思就是說，當一個人第一次罹患了重大疾病，賠付了之後，這個病種所在組別的保險責任就終止了，不再賠了，再賠只能賠“不同組別”的重大疾病病種，也就是說，上述路人甲的情況，在這樣的分組設計中，是不可能獲得賠付的，所以，你以為的情況並不會發生。
所以這樣分組多次賠產品的問世，還是充滿創新思維的，它的設計依據是把惡性腫瘤、心、腦、神經四大類疾病關聯的病種都歸納到一個組別裡，因此只要是分組了，多次賠付的概率就變低。
為啥呢？高發的重大疾病一共25種，這其中又有6種重症是高發中的高發，國家早就給你規定好了
根據保司統計的數據結果，一個人能夠有選擇的多次罹患自己想得的重大疾病還是挺困難的，所以，這類保險產品實際上並不比單次賠付的產品貴，如果，有的保司銷售人員說自己公司的產品貴是因為可以“多次賠”，建議你可以呵呵他。
儘管這樣，那也比單次賠付的產品強多了呀，於是，產品大賣特賣，其他的保司眼紅了，責令自己公司的精算師想方設法去設計類似的產品，可是如果照原樣複製，也沒什麼新意啊，OK，那就降低點自己的利潤，這麼分組的產品問世了，它能賠6次
這樣設計就有良心多了，惡性腫瘤單獨分在了一組，即使到了今天，惡性腫瘤依然還是理賠率最高的病種，這個時候，關於路人甲的案例，我現在告訴你，可以實現了...儘管，我們知道，賠6次，絕對是銷售噱頭。
然後，有這樣產品的保司，開始說自己產品的設計是多麼的科學，多麼的人性化，是的，我承認，這樣設計，的確是大大增加了消費者的賠付概率，But，我想說，只要是分組的，它就是不科學的，就是為了降低賠付概率。
尿毒症( 終末期腎病的一種)的患者想換腎，怎麼辦？
得過急性心梗的患者要做冠狀動脈搭橋，怎麼辦？
...
歷史，往往都是用來被打破的
不分組的，多次賠付的重大疾病保險，出現了，出現的原因不用多講，必定是這家保司降低了自己的利潤，其目的，就是為了增加自己的市場競爭力，當這家保司將不分組賠付2次的重疾險捧上市場的時候，已經引起了巨大的轟動，銷量大增，獲獎無數......
這樣的保障責任應該夠了吧？NO！依然不夠，隨著醫學的進步，醫療手段的改進，很多病種的治癒率都有了很大的提升，僅僅幾年，平衡再次被打破。
看看前言這款產品的橫空出世，105種重疾不分組3次賠付；輕症3次賠 付，賠付比例40%；中症3次賠付，賠付比例60%；被保險人輕症、中症、重症豁免，不用附加，自帶的。
而且，可以附加惡性腫瘤的二次賠付，是間隔3年的新增、復發、持續、轉移均可以賠付。
而且，心梗、腦中風後遺症間隔3年只要再次確診，也是可以賠付的，也是可以附加的。
儘管，兩次賠付的時間要求間隔要大於365天，但是，這並不妨礙它成為“史上最好的不分組多次賠付重疾保險”
或許你會有疑問，這樣的產品是不是貴得離譜啊？
老規矩，比較一下，30歲男，保障終身，基礎保額50萬，20年繳費，自己給自己投保
這款產品，繳費期20年，年繳保費14400元/年，總保費28.8萬
市面上的熱銷產品--有單次賠付的、有分組賠付的，年交保費雖然基本一致，但具體到保障責任與前文的這款產品可是天差地別
平安人壽-平安福19II，繳費期20年，18859元/年，總保費37.7萬
友邦中國-全佑惠享(2019)，繳費期25年，年繳保費17600元/年，總保費44萬
大都會-健康隨心，繳費期20年，年繳保費18711元/年，總保費37.4萬
你，會選擇哪一款產品來作為你的保障？
延伸閱讀：
閱讀更多 明亞孫曉寧 的文章
