今天來了解一下一種特殊的保險產品，萬能險。
萬能險，萬能從何而來
萬能險，這個名字聽上去非常有意思，好像是一種保險產品，但是冠上了“萬能”的名字，就顯得非常神秘。那麼，到底什麼是萬能險呢，這個萬能又從何而來呢？
萬能保險，屬於一類保險產品，也是人壽保險的一種。與傳統壽險一樣，萬能險也是以人的壽命為保險標的保險類型。所以，我們要明白一點，萬能保險首先是一種人壽保險，而非其他金融產品。
但是，相對於一般的人壽保險，萬能險有一個特殊性，就是可以讓投保人直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業績相掛鉤。
所以，萬能保險除了具備保險功能外，還兼具投資功能，這個投資功能通過萬能險的萬能賬戶來實現。簡而言之，投保人可以將萬能險的大部分保費用來投資由保險公司設立的投資賬戶，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將投保的資金投入到各種投資工具上，並確保投保人在享有帳戶餘額的本金和一定利息保障前提下，藉助專家理財進行投資運作。
萬能險起源於美國，之所以被翻譯為“萬能”，本質上是在投保以後可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金髮揮最大的作用。
萬能險，萬能的核心價值
萬能險是風險與保障並存，介於分紅險與投連險間的一種投資型壽險，所繳保費分成兩部分，一部分用於保險保障，另一部分用於投資賬戶。我們之前的專欄中談到了投資連結保險和分紅保險，兩種保險產品都有保障和投資功能，那麼這個萬能險與他們又有什麼區別呢？這個萬能的核心價值又是什麼呢？我們可以用法律視角來比較一下三種保險產品的區別：
第一，投連險是投資類產品，雖然附帶壽險保障，但這部分費用很少，這種保險產品是沒有保底利率的，但是作為中長期投資，兼顧了平穩和較高收益。
第二，萬能險是儲蓄類產品，各個保險公司有保底利率，但是萬能險是複利滾存計算，實際年利率高於表面利率。
第三，分紅險是根據保險公司績效分紅的，雖然監管部門有關於最低70%的返還規定，但保險公司仍有一定的分配自由度。
萬能保險是風險與保障並存，介於分紅險與投連險間的一種投資型壽險。在這種“萬能保險”的運作方式是，投保人繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由投保人選擇是否轉換為保險，這種轉換可能表現為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調整，這個萬能，其實就是一種“靈活性”的體現。
總結一下今天的內容：
從法律角度來看，萬能保險，是保險公司提供的一種更好的服務方式，絕對不是我們所說的“無所不能”的意思。
保險，就是通過繳納保險費，將潛在風險發生後的結果轉嫁給保險公司承擔，但是，我們要清醒地認識到：風險本身是無法轉移的，風險的損失是可以轉移的，所以，萬能保險仍然是保險，不是理財產品，不能完全關注收益，更不能反客為主，將萬能理解為“萬能的理財工具”。
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