經常有朋友問我返還型重疾險，今天用一篇詳細嘮嘮，為啥我不推薦。
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一般來說，重疾險按類型分，有三種：
消費型、儲蓄型和返還型。
1、消費型重疾險
消費型最大的亮點是：
價格便宜，能用盡可能少的錢，買到充足的保額，適合普通家庭。
消費型產品追求的是疾病保障和極致性價比，所以不含身故責任。
只有患上合同約定的疾病，保險公司才會賠。
如果到期沒有出險，保費就消耗掉了，保險公司不會返錢。
ps:
不少人對消費型產品有誤解，認為消費型產品都是1年期的，續保難。
消費型重疾險的保障很靈活，有1年期的，保到30歲、70歲、80歲定期的，還有保終身的。
而且以定期和保終身的為主，1年期更多的是用來搭配、短期做高保額。
2、儲蓄型重疾險
儲蓄型重疾險最大的特點，是含身故責任。
一般是保到70歲，80歲或直接保到終身。
儲蓄型重疾險，是在消費型重疾險只保重疾的基礎上，加上了身故責任。
簡單來說，就是疾病能賠錢，沒發生重疾身故也能賠錢。
3、返還型重疾險
不僅保疾病和身故，如果到了約定的時間沒有出險，還能返還保費或保額，經常能聽到的是“滿期返還”。
返還型重疾險的本質是，儲蓄型重疾險+理財險。
這個理財險大多是兩全險、萬能險或是分紅型。
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三種類型的重疾險，我各挑了一款來個對比。
為什麼不推薦返還型的重疾險，我直接上結論：
1、保障欠缺
消費型的鋼鐵戰士1號和儲蓄型的康樂一生2019，都有重疾+中症+輕症保障。
而且鋼鐵戰士1號和康樂一生2019都能多賠錢。
鋼鐵戰士1號有兩個多賠錢的機會：
一是60歲前確診重疾，能多賠50％保額。
二是5種心血管輕症，能多賠一次，賠40％保額。
康樂一生2019，重疾也能多賠錢，投保前10年確診重疾多賠30％保額。
愛滿分2019沒有中症保障，重疾只賠基本保額，輕症只賠20％，保障很基礎。
看完價格後，差距更大了。
2、保費貴
三款產品的價格差別很大，以50萬保額，保到80歲，30年交為例：
消費型的鋼鐵戰士1號不止保障好，價格還便宜。
30歲男性，比返還型的福滿分2019，便宜了6310塊。
帶身故的康樂一生2019也比福滿分2019便宜，能省下3000多塊錢。
有朋友會說，福滿分2019有滿期返還。
既然帶返還，其實本質就是理財，我們來計算下收益率。
我用產品的差價計算的收益率：
福滿分2019如果保到80歲時沒有理賠，是把交的保費返回去。
80歲時如果沒出險，是一次性返還給你32萬40000塊。聽著是不是很好，不會賠，返的錢還很多。
但你知道，這是30年來你累計交的錢嗎？
拿多交的錢算下收益率，真相更殘酷。
和消費型的鋼鐵戰士1號比，收益率只有1.502％。
和帶身故的康樂一生2019比，收益也只有2.51％。
這個收益率明顯很不划算，即使拿著差價買收益高點的年金險也更划算。
就拿今天的自在人生A年金險，不管是中途退保還是一直領錢，收益輕鬆破3％，活的久還能達到4％以上。
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返還型重疾險聽上去很划算，有事賠錢，沒事返錢。
可真相是保障不全，收益不高。
保障和理財一定要分開，兩者很難兼顧。
保險公司要盈利要賺錢，既想少交保費，又想保險公司多返錢，顯然是不現實的。
銷售返還型產品，保險公司利潤高，保險代理人收入高，這也是很多人被誤導的原因。
也有朋友不知道消費型重疾險和儲蓄型重疾險怎麼選，我也說下。
1、消費型重疾險，適合大部分人。
二師姐偏愛的是消費型重疾險，因為我們買保險就是為了轉移風險。
消費型重疾險保障純粹，手裡錢不多就能配置足夠多的保障。
你還記我給重疾險劃的選擇重點嗎，保障和保額。
如果保障差不多的情況下，買到更多的保額，當大病來臨時才有足夠多的底氣。
尤其是手頭緊的朋友，拿4000多買50萬保額，明顯比只買儲蓄型和返還型產品實用。
預算不多，想要身故保障的朋友，也可以用：
消費型重疾險+定期壽險的組合。
定期壽險保到60歲，家庭重擔卸下了，即使不幸身故對家庭也沒影響。
消費型保險因為保障比較純粹，既不返保費、也不返保額，價格會更便宜。
2、儲蓄型重疾險，預算充足再選。
返還型重疾險，多帶了身故責任，不過保費也會比消費型的貴20%~45%左右。
這種雖然有機會多賠錢，但重疾和身故是隻能賠一個。
重疾的發病率明顯比死亡率高，生病了要先治病不是。
但如果你預算足，不差錢，儲蓄型重疾險，重疾或身故都能賠，也是可以選的。
另外消費型重疾險和儲蓄型重疾都有現金價值，是我們退保可以拿回來的錢。
有朋友問，預算不多，能不能買重疾險。
重疾險的選擇很靈活，預算多就多買，少也有少的配置法。
好啦，今天就聊到這，大家如果在投保中遇到問題，可私信留言。
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