最近很多人諮詢理財保險的事，好多人在問：
哪家保險公司的理財保險收益高？
哪家保險公司的理財保險最好？
是年金保險好還是分紅保險好？
年金保險因為約定時間領取約定金額的這種確定性，在今天這個不確定的市場上越來越受到老百姓的青睞，年金保險現在已經成為家庭和個人規劃子女教育，養老金規劃，財富積累等最常用的工具之一，那麼到底該怎麼判斷一個理財保險好還是不好？應該從哪些維度去比較？今天我們就從三個“率”：預定利率、實際收益率、保底利率和結算利率開始，帶你初步判斷一個理財險值不值得買！
首先我們來看，預定利率，指壽險產品在計算保險費及責任準備金時所採用的利率，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年複利的方式賦予客戶的回報。是保險公司在測算產品收益的時候假定的一個預期收益率，只有在設計產品定價的時候會用到，這個利率在條款中是看不到的，一般是保險產品的定價基礎。
其他費率不變的情況下，預定利率越高，保費越便宜，客戶實際享受的保障和收益就高。預訂利率越低，保險產品的價格高，沒有競爭力。在未來利率走低的預期下，預訂利率高的話，保險公司可能面臨利差，導致公司揹負經營過重的經營壓力。本世紀初，平安保險，泰康保險都在這個上面吃過虧！
所以說預訂利率對保險公司來說，過高過低都不好，銀保監對產品預定利率最新的規定是不超過3.5%,目前在售的超過3.5%預定利率的產品未來都可能下架！你要是認為那個產品預訂利率高就買哪個，那是你想的太簡單了！
因為預定利率≠實際收益率！
那什麼是實際收益率呢？
大家都知道一家保險公司的經營中，各種費用都是要從保費裡面提取的，比如說，房租水電，人員工資，廣告費用，保險賠付，股東預期收益等等都來自客戶繳納的保費，保險公司一般把這些成本都攤到每一張保單上，大家都知道保單在剛繳費的前幾年如果退保的話，能退到手裡得錢非常少，就是因為保險公司從保費裡面提取了經營成本。客戶剛投保就發生賠付，是保險公司損失最大的時候，理論上風險的不確定性，發生時間的不確定性，才給了保險公司機會。
每一張保單上都列明瞭這張保單對應年份的現金價值，這個現金價值就是這張保單保險公司除去各種費用之後剩餘的部分，現金價值 = 投保人已繳納保費 – 保險公司管理費用分攤 – 保險人向銷售人員支付的佣金 – 保險公司承擔保險責任所需要的純保費 + 剩餘保險費產生的利息。
實際收益率=（現金價值+已經領取的年金-累計保費）/累計所繳保費
數據取自某年金計劃書（生存金按照3.5%累計計息）
大家看到這個年金險是市場上普遍可見的年金，實際收益率在第七年才收益轉正！這個現金價值體現的各家公司的經營水平的一個體現，同樣的年交保費，現金價值越高意味著這個公司的各種費用成本較低。
實際收益率才是衡量一個年金保險最重要的一個指標
著這裡還有兩個概念：保底利率和結算利率，是什麼意思呢？年金保險一般有約定年齡領取年金，年金不領取的話有兩個可能，自然累計生息，另外就是進入簽約的萬能賬戶，進入金賬戶後根據保險公司經營結果會給到客戶一個保底利率和結算利率
第三，我們先來看保底利率。保底利率意味著投保人最低可以享受到這個收益。也是很多保單載明年金如果不領取的話放在賬戶裡面累計生息的話最低是這個標準，這個最低保證利率是要寫進條款也就是合同的。保證利率越高對保險公司來說投資壓力越大,對投保人當然更有利。市場上最低保證利率從1.5%-3%不等。
金瑞人生保底利率是1.75%
恆大傳家寶保證利率
最後我們來看結算利率，結算利率是萬能賬戶實際給客戶結算收益的最終利率，一般每月在公司官網公佈
結算利率
一般各家保險公司都會在其官網上定期公佈利率
打開後是這樣的界面！
這是君康人壽在其官網公佈的結算利率
結算利率跟保險公司一個時間內的經營盈餘有關，這個是不確定的，可能隨公司經營情況變化以及經濟形勢變化而變化！
綜上，選擇一個年金險可以通過以上四個率來確定這個年金險是否值得入手！作為業內人士，給大家說，所有的保險公司產品上市銷售都要取得監管部門的放行，並接受嚴格的法律監管，所以大家不用去擔心是否大公司，是否外資公司，從保護自己的錢袋子出發，選產品為先！保險年金產品畢竟只是一個理財工具，切不可不從自身實際出發，盲目投保，最後聽從專業人士的建議！
最後祝各位都能選到心儀的年金，財富穩健增值，一生可期！
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