坊間流傳著這麼一句話：“保險都是騙人的。”
對此保險表示很委屈，我的條款白紙黑字寫在那裡，怎麼就騙人了？可又不能否認生活中確實存在很多七大姑八大姨買了保險用不上，本來以為能賠，結果卻賠不到的情況。
丫丫覺得這鍋全讓保險背還真是委屈了它。其實會出現這個問題的原因有兩個：一是保險條款過於法言法語，不利於普羅大眾的理解。二是購買的人群缺乏閱讀和理解的能力。
既然如此，那今天丫丫就對保險條款作一個人話的翻譯，跟大家聊聊保險條款到底在說些什麼。
保險責任
保險責任：即保險合同中約定由保險人承擔的危險範圍，在保險事故發生時所負的賠償責任，包括損害賠償、責任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。簡單來講，保險責任就是告訴大家這份合同在保障什麼內容，例如什麼情況可以理賠，具體能理賠多少次，多少錢。
保險責任可以說是保險合同最重要的部分。
不同的險種有不同的保障責任，同個險種的保障責任也各不相同。
以某重疾險的條款為例：
該合同條款中明確描述了重大疾病的理賠次數上限為三次；理賠要求是等待期後首次發病；理賠金額為基本保險金額（也就是保額）。在理賠完後之後的保費也不用再繳納了（保費豁免）。
看完這個保障條款，部分細心的朋友可能會產生疑問。保障責任只對某些情況做了說明，但是對於可能存在的其他情況則沒有明確的描述。
以上文條款為例，保障責任中只描述了被保險人在等待期後首次發病理賠基本保險金，卻沒有明說在等待期內發病怎麼處理。那麼，對此該做如何理解？
等待期內出險不符合理賠條款，不予理賠，這個容易理解。不過，之後的合同如何處理？常規的有兩種理解方式：一種是合同繼續有效；另一種是合同就此終止。
哪一種理解是對的？
按照這個邏輯，上文條款等待期內出險更有利於被保險人和受益人的處理方式是不理賠，但合同繼續有效。
對保險責任這一塊還要提醒大家兩點：
一：任何人代理人或經紀人口述的保險責任都要在條款中找到相應的描述，這樣可以防止個人對保險責任的誇大和誤導。
二：在籤合同之前一定要再確認一遍保險條款，以免發生你以為有這個保障，實際卻沒有的情況。
免責條款
對於一份保險，大家要知道它能保障什麼，然後你還要知道它不保什麼。那些不保的情況在保險合同裡面叫責任免除條款。它也是大家閱讀條款的重中之重，因為這個關係著你買到的保險到底有沒有轉移你想要轉移的風險。
以意外險為例，我經常會收到一些疑問：猝死賠不賠？地震賠不賠？溺水賠不賠？
其實這些問題都可以在保險合同中的免責條款中找到答案。
若你購買的是上述責任免除的意外險，那麼由溺水和地震引起的傷殘或身故是可以理賠的，猝死在責任除外裡所以不賠。
保險合同中責任免除條款是加粗顯示的，可見其重要性。所以大家一定要仔細閱讀條款的免除責任，要搞清楚，這份保險到底保什麼，不保什麼。
很多人都說買保險理賠難。其實很大一部分原因是投保前沒有看清楚條款責任，不瞭解明確的保障範圍。
合同中的關鍵日期
生效日
保險生效日指保險公司接受申請同意承保的日期。
保單生效日會在保單首頁上列明。一般來說繳納保費後的次日零時，保險合同就生效了。（等待期從生效日開始計算）
猶豫期
猶豫期一般為10-15天，在這個時間內大家要覆盤自己投保的險種，再次明確該份合同的保障期限和保障內容是否符合自己的需求。要是發現該保單不適合自己，比如保額太低，保費過高，責任與預期不符等，那就可以在猶豫期內無條件退保。猶豫期內退保，可退回的錢等於已支付保費，過了猶豫期後就只能退現金價值了（通常情況下，保單第一年度的現金價值遠低於保費）。所以大家要在猶豫期內要認真思考。
等待期
等待期一般會在重疾險、醫療險和壽險中出現。
等待期可以理解為保險公司對被保險人的的觀察期。設置這個是為了防止有人帶病投保、惡意騙保的行為。不同產品的等待期有不同的天數，醫療險一般為30天，重大疾病或壽險的等待期一般為90天或180天。
在投保成功合同生效日算起的一段時間內（即等待期內），如果被保險人生病了，保險公司是不會承擔賠償責任的。大部分保險公司的做法是無息退換保費，合同終止。但是如果這個病是由意外傷害引起，那麼不會受到等待期的限制。因為意外傷害是突發的、外來的、非疾病的、非本意的，往往跟被保險人的主觀意願無關，也不可預測。所以保險公司設置這樣的理賠條件，是出於人性化的考慮。
保險期間
從生效日開始到約定的合同終止的時間就是保障期間。保險合同中會明確載明保障時間、保障期限。對於定期的保險合同，大家一定要清楚這個保險具體保障到哪一天。尤其是短期險種，在保障期限到期之前要記得續保。
寬限期
寬限期說的是萬一忘了繳費怎麼辦。
目前很多產品都有規定“寬限期”的條款，大部分是從應交保費日起60天內為寬限期。如果忘記繳了，只要在這段時間內把保費補上，就不會影響任何保單利益。即使發生風險，保險公司也是理賠的。但是，如果過了寬限期仍未繳費，則合同效力終止。
今天的內容就是這樣，還有什麼不懂的，歡迎在評論區留言，或者添加我的微信。
拜了個拜~
閱讀更多 保險諮詢服務小徐 的文章
