最近可能大家都發現了，相互寶的分攤金額是越來越多了:
最新一期（3月第一期）的分攤人數已經達到1047人，人均分攤金額漲到了1.53元。
（相互寶分攤金額暴漲）
相比於前段時間每次只需要分攤幾分錢的「幸福時光」，
越來越多人開始擔心是不是相互寶開始了收割模式，未來的分攤金額會不會越來越高；
也會有人質疑理賠人數暴漲是否合理。
利用大家的焦慮情緒，各種「牛鬼蛇神」都冒出來了。
有編「科幻故事」，說人工製造癌症的：
有質疑相互寶的調研資質的：
都把公子聽懵了。
癌症還能移植，你們咋這麼厲害呢？
而且如果連支付寶的調查能力都信不過，真的，乾脆就別加入，省的心累。
這年頭，編故事容易，想做事真是太難了。
如今的相互寶，已經是一個牽制到近8000萬人的大型互助社區了。
一點風吹草動，就會牽扯到無數人的敏感神經。
所以最近相互寶到底發生了什麼，公子還你真相：
一
相互寶的分攤金額，為什麼會暴漲？
相互寶分攤金額的暴漲的原因，主要由於兩點：
1）加入相互寶的成員越來越多
2）越來越多的人過了等待期，得病開始能賠了
什麼意思，我給大家畫張圖就明白了：
人數越多，在發病率不變的情況下，得病的人數也會越多。
這個是常識吧，所以得病人數上升很正常。
不過呢，在加入相互寶以後，得了病不是立刻就能賠的，還要過3個月的等待期，才能賠。
之前每個月分攤金額這麼少，很大原因就是因為大多數人剛加入，還沒過等待期。
在等待期內生病，除非是意外，否則是不賠的。
隨著越來越多人過了等待期，生病開始能賠了，真實數據就會表現出來，無論是理賠人數，還是分攤金額，就會越來越接近於社會正常發病率。
所以，並不是現在理賠多了，而是之前「賠少了」，之前的幾個月並沒有反映正常的發病率。
每次只分攤幾分錢的時光，將徹底得成為過去。
此外，還有一點是，
在得病申請理賠後，相互寶團隊調研案情還需要時間：我們在7月第二期中，從上至下抽了20人的案情：
19個人都是在3月以前的出險。
所以我們7月份分攤的案例，很多都是在3月份出險的。
（從這一點看，側面反映了相互寶團隊的調研真的很嚴謹）
像4月、5月、6月、7月，這些積累的案例，相互寶甚至還未公佈。
所以可想而知，目前發生的均攤，還是偏低的。
未來這個數字還會上漲。
——還會上漲？
很多人心裡犯了慌。
漲到什麼時候才能到頭呢？
公子可以給你個粗略的答案。
二
相互寶每年實際分攤多少錢比較合理
每年理論上分攤多少錢，我們其實是可以粗略算出來的。
加入相互寶的人數已經接近8000萬，這已經是個超大樣本，會非常接近於社會的發病率。
我們是能算的。
已知，相互保0-39歲，保額30萬；40歲-59歲，保額10萬。
並收取8%的運營費用，
所以，0-39歲的人患重疾，要分攤32.4萬；
40-59歲的人患重疾，分攤10.8萬。
在保監會官網上，我們可以找到《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》具體數字如下：
又已知，中國支付清算協會發布的《2017移動用戶調研報告》
移動支付用戶比例為：男52.3%和女47.7%；
2017年，移動支付端，30歲以下用戶佔比
80.9%，31-40歲佔比14.4%，41-50歲佔比3.6%，51歲以上佔比1%。
我們可以結合上面兩組數據，把重疾的發生率分成四組，然後分別算出每組的平均發生率：
（點擊看大圖）
再結合幾組數據，就可以得出：
年保費=47.7%*（324000*0.0516%*80.9%+324000*0.1754%*14.4%+108000*0.4404%*3.6%+108000*0.8229%*1%）+52.3%*（324000*0.0482%*80.9%+324000*0.1580%*14.4%+108000*0.5099%*3.6%+108000*1.2968%*1%）=230.97
通過這種方法，我們算出了全移動端的實用者的發病率和理論保費。
但是大家要注意啊，我們加入相互寶時，是經歷了一次健康告知的。
健康告知篩選出了一批患病率更高的人，所以現實發生的情況，一定比這個數字要低。
所以即便再貴，每年也不可能高過這個數。
也難怪，相互寶敢承諾，首年的分攤金額不超過188元，超過的部分他們承擔。
我們如果用188元計算，分成24期，每一期大概7.83元，不超過8元，大概率不超過這個數。
這個數字，即便跟一年期重疾險，也比較有優勢，尤其是對25歲以上的人群：
所以，儘管目前每月分攤金額在上漲，但也不會高得太離譜。
大概的數字，就是這個範圍。
三
關於相互寶，這些問題你還要知道
如果能夠接受這個價格，其實就不妨加入一下相互寶。
在加入之前，還有幾點你需要知道：
1、相互寶不是保險，是互助社區
相互保是保險，但是相互寶不是。
但是自相互保被聯合絞殺以來，推出的相互寶是目前國內甚至說是全世界最大的互助社區，目前已經接近8000萬人加入。
一人得重疾，整個互助社區都會平攤互助金。
因為不是保險，就意味著不適用於《保險法》那一套。
那麼它靠的，其實是支付寶的巨大信用背書，問題不大。
2、加入相互寶時，要符合健康要求
即便不是保險，它也有自己的社區規則，其中就有一條要符合健康要求。
如果不符合健康要求，加入了相互寶，即便後面生了病，相互寶和它的成員們，也是有充足理由不賠的。
3、相互寶分為兩個版本，都不錯
目前的相互寶，分為兩個版本。
普通版和老人版。
相互寶普通版，保障包括癌症在內的100種重疾，
0-39歲，保額30萬；40歲-59歲，保額10萬。
相互寶老人版，只保障癌症，
60-70歲的老人，會有10萬保額。
兩個版本內的成員並不互通，各自分攤保費。
搞清楚了這些，我們是否該加入相互寶呢？
肆
建議加入相互寶
很久以來，公子都是相互寶的義務宣傳員，我已經給身邊無數的親戚朋友推薦了相互寶。
加入相互寶，對我們有利而無害。
每年只花一兩百塊，就能拿到30萬/10萬的保障，怎麼看都是划算。
（如果不能接受這個費用，我也很無奈）
而且相互寶內的規則日趨完善，透明度很高，對咱們中國的老百姓是一趟生動的風險課。
但是，相互寶永遠只是配菜，
保額低，長期保障能力差這些問題會一直存在，
相互寶只能起到輔助的作用。它無法取代商業保險。
如果有保障需求，目前還是通過商業四大保險解決。
相互寶成立儘管還不到一年，但是已經成為了某種全民保障。
我依然長期看好相互寶。
該加的加入，加入了的不建議退出。
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