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孩子的特點就是絕大多數都健康體，而且孩子本身不承擔家庭責任，同時我們也要考慮到孩子的未來，所以給孩子選保險，也是有一定的思路的，我今天就分幾塊來講吧。
1. 給孩子買保險的幾個正確理念
第一個就是國家的醫保一定要買，我強烈建議，所有中國合法公民都應該配置的產品，孩子也不例外，所以孩子出生落戶後，就著手去辦理此事。
第二個就是家庭支柱先配置好再去給孩子買，因為父母是孩子最好的保險，雖然我們處處都想給孩子最好的，無論做什麼事都是最先考慮孩子，但是在保險這件事兒上，一定要先保大人後保孩子。（分析詳見： ）
第三個就是給孩子買保險，也要看一下保險責任和性價比，買保險不要什麼貴就買什麼，我們是想給孩子最好的，但保險並不是越貴的越好，也不是名氣越大的越好，而是責任越適合越好，同樣預算有越多的保障越好。（分析詳見： ）
2. 孩子一般都需要哪些產品
關於這個問題，也是客戶最常問的，因為我詳細分析過各個險種的選購經驗，對於各個險種的意義與功用就不在這重複論述，我撿重點說。
第一是醫療險，醫療險是報銷型的，報銷門診或者住院的費用。一般分百萬醫療、中端醫療、高端醫療。
- 百萬醫療只保住院，範圍是二級以上公立醫院的普通部。
- 中端醫療覆蓋公立醫院的特需部，國際部，責任可以選住院或者住院跟門診。
- 高端醫療覆蓋私立醫院，甚至海外的醫院，責任也可以選住院或者住院跟門診都要。
第二是重疾險，重疾險是給付型的，就是說買多少保額，到時候如果罹患重疾，就賠付多少保額，不管你拿著錢做什麼用。
給孩子買重疾主要是因為費率低，同時孩子健康，也就是說趁著孩子買便宜以及身體好，先買上。當然實際中也有很大意義，因為孩子生病自然會影響大人的工作與收入，同時很多疾病住院期間醫療花費不多，但後期康復療養需要很多錢，所以重疾險也非常重要。
第三個是意外險，貓爪狗咬跌打損傷什麼的是孩子非常常見的情況，所以孩子配置一個意外險也挺有必要的。
意外險現在基本上都買綜合意外險，既有意外身故與傷殘責任，又有意外醫療責任，而對孩子來說，我個人建議去側重意外醫療責任，最好是能涵蓋社保外用藥。
第四個就是“存錢”類保險，其實就是以增額終身壽與年金為主的一些產品。
現在隨著利率不斷下行，隨著老百姓認知的提升，這類保險已經開始慢慢的被大家接受，或者說有幸購買，對，我這裡說有幸，是想告訴大家，大部分保險產品是越出越好的，但這一類產品，未來一段時間可能會越出越差，買到適合自己的，不僅是幸福，也是幸運。
3. 孩子的保險一般在什麼價格
這也是客戶關心的問題，而且我一定要把合理價格告訴大家，因為孩子產品別看保費總額不多，但是產品價格差距非常大。
很多家長買的產品都是非常貴的，而且保障也沒多好，所以我把正常價格的範圍告訴大家，讓大家心裡有個底。我們就按照0歲男孩為例吧。
醫療險：百萬醫療一千左右，中端醫療帶門診的五六千一年，高端醫療帶門診的要一萬五左右吧，醫療險0-5歲的孩子算是最貴的，然後年齡越大會越便宜。然後大部分的中高端醫療，孩子都不能單買，想買的話需要有父母帶著，父母也要幾千塊錢一個人。
重疾險：按照50萬保額算吧。孩子的重疾主要分身故返保費的，還是身故給保額的。先說身故返保費的重疾。交20年保30年的，一年六百左右。交20年保70歲的，一年兩千左右。交20年保終身的，一年兩千六左右。如果身故返保額的，也就是說附加了壽險責任的，一般都是買保終身，那交20年保終身，在5000元左右。
意外險：孩子買的主要兩大類的吧，一類是保公立醫院的，但不限制用藥，這種一般一份一百多。還有一種是可以保私立醫院的，一年不到四百。
“存錢”險：這個就沒有價格一說了，存多少看自己需求。但這類保險是有收益高低之說的，我還是想強調一遍，買這類保險不要買分紅型，最好是買確定收益的，也就說到某一年，賬戶裡有多少錢是確定的，不多一分也不少一分，或者年金險含萬能賬戶的，一般在萬能賬戶保底利率3%以上的產品中進行選擇。
4. 我們應該給孩子怎麼配置呢？
雖然每個孩子都一樣平等，一樣可愛。但我還是想說要看是窮人家孩子，還是普通人家孩子，還是富裕人家孩子。
窮人家孩子不一定是真的窮，可能是預算“窮”，比如預算有限，並且大人的風險很大，大部分保費都到大人那裡了。那孩子我建議至少來個基礎配置，一個百萬醫療，一個交20年保30年的重疾，一個意外，2000元搞定。
普通人家孩子，也是我們身邊的大多數，也是我大部分客戶的樣子。一般會買個百萬醫療，重疾有的會買80萬不含身故的保終身，也有的會買80萬保30年，再加一個50萬含身故保終身的，再加一個意外險。5000-7000之間吧。然後這類客戶也會開始考慮給孩子存錢了， 一般會選擇年存2-10萬這樣子。
富裕人家孩子，醫療險百萬醫療、中高端醫療都有可能。重疾險也會考慮孩子的未來會多配置一些，這個具體額度因人而異了。意外險也會買。這類客戶的特點是會著重考慮一下子女的資產規劃，也比較看重孩子的財商教育，也會考慮婚姻風險（自己的婚姻跟子女的婚姻等），所以對於這類家庭，這種既能存錢又能有一定功用的儲蓄類保險可能是他們最感興趣投入的。
5. 孩子的產品價格差距大不大？
非常大，我有一個客戶同時諮詢三家保險公司的代理人，其中有兩家責任基本一樣，但價格相差一倍，客戶來問我為啥會出現這種情況。
其實我前面寫過保險定價原理的文章，雖然風險保費一樣，但各家的運營費用不一樣，利潤不一樣，預定利率不一樣，所有所有的其實都來自我們的保費的，所以保費也會不一樣。
如果大人的1萬5跟3萬，大家會感覺差好多，但孩子的2千跟4千，很多人覺得都能接受。所以很多人很容易給孩子買到這種貴的沒道理的產品，同時自己也沒感覺有多貴。
除了價格，我們也要關注一下保險責任，這一點一般客戶也是看不懂，很多時候客戶關注的點是完全不重要的點，比如有的客戶關注病種數，覺得100種重疾的產品比50種重疾的產品好一倍。
其實病種數不重要，而賠付次數，賠付比例，分組情況等，這些才更重要。分析責任最好有一個保險經紀人或者一個儘量中立的第三方來幫你分析，多對比，多學習，多思考。
關於孩子如何配置保險我雖然沒有講一些特別細的知識，但每一個字都是乾貨，其實都是希望大家少走彎路，不要完全不給孩子買保險，也不要多花那麼多冤枉錢，雖然商家都知道孩子的錢最好賺，也是因為這樣，我們才更要保持理性。
最後我以齊齊爸的身份，祝我的女兒以及所有的小朋友都能健康快樂成長。
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