小結：區塊鏈技術就像預付費卡的守夜人一樣，既可以保護資金的安全，使之不受不法分子的侵襲，又可以保護消費者，使之不受不良商戶的欺詐，另外，還可以提升政府管理部門監管效率。
生活中，很多人可能會有多張預付費卡，比如說健身卡、公交卡等等。但是，近年，預付費卡商戶跑路的新聞總是喧囂塵上，315消費者維權日也總是提到預付費卡維權艱難。預付費卡為什麼會有這麼大影響力，又為什麼有這麼大爭議呢？
預付費卡市場有多大?
預付費卡主要在商場、超市、餐飲、娛樂、美容、理髮等行業中應用，2000年以後我過預付費卡市場增速猛進。據中商聯預付費卡委員會的數據，2006年，單用途預付費卡銷售規模已達10526.99億 元，其中零售業預付費卡規模為9356.72億元。下圖是2013年-2017年零售業預付費卡銷售規模，可以說預付費卡是一個萬億市場。
商業預付費卡按使用範圍不同可劃分為單用途預付費卡和多用途預付費卡。
單用途預付費卡
單用途預付費卡是由商戶發行的，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品或服務用的一種預付費卡。例如沃爾瑪卡、家樂福卡、百盛卡、美容卡等。單用途預付費卡由商務部監管，指導法規為《單用途商業預付費卡管理辦法》。
多用途預付費卡
多用途預付費卡是由髮卡機構發行，可以發行機構之外的企業或商戶購買商品或服務用的一種預付費卡，可跨地區、跨行業、跨法人使用。例如商通卡、福卡等，可在商場、便利店、餐館等多個簽約客戶處使用。多用途預付費卡由中國人民銀行監管，髮卡機構需獲得支付業務許可證。指導法規為《支付機構預付費卡業務管理辦法》。
預付費卡供需兩旺
預付費卡尤其是多用途預付費卡系統，一般需要建立一套完整的資金管理及清算系統；與當地大型商場、超市的合作，支持POS機具、掃碼槍等多種受理終端。
隨著移動互聯網的發展，預付費的形式也在發生著變化，很零售型企業的電子會員卡都會增加充值消費功能，這對預付費卡管理提出了更高的要求。
預付費卡清結算一般由銀行或者三方支付公司執行，主要有以下幾個類型：
1、預付費卡機構自有清算。有牌照的預付費卡機構自行建設髮卡系統，繳納一定保證金，自行清算，預付費卡餘額存在自有賬戶裡。最典型的某著名連鎖超市的預付費卡，能在餐飲、娛樂、電商等多個行業受理並使用。
2、商戶自清算，一般為商戶自發行的單用途預付費卡。部分商戶建立自有臺賬系統，利用收銀系統進行預付費卡的受理和結算。商戶自行管理預付費卡的餘額。
3、近期，隨著二三類賬戶的推出，部分金融機構或者銀行將二三類賬戶與預付費卡相結合。發行預付費卡的時候線上同步開通二三類賬戶，充值金額將進入消費者自己的二三類賬戶裡，受理統一使用銀行卡受理網絡。
存在問題
預付費卡的賬戶安全問題凸顯。
預付費卡因不記名或客戶關注度不夠，還有部分發卡機構在預付費卡賬戶安全管理方面存在漏洞，被不法分子所利用。不法分子非法入侵賬戶轉移資金的案件時有發生，預付費卡的賬戶安全問題凸顯。
除了賬戶信息安全問題，預付費卡還有以下三大頑疾：
1）商家跑路。一般在商家自行發售預付費卡情況下，跑路的主要原因，一種是商家蓄意為之，通過打折發放預付費卡，圈錢，然後消失，危害很大，每年發生的案例很多。而另一種是經營不善。最終的結果是消費者損失慘重。
2）盜刷。目前各預付費卡機構和商戶的管理後臺多種多樣，各家分別制定自己的用戶、卡密卡鑰識別規則與信用系統。由於行業慣性，很多卡都是不記名的，這也導致了盜刷現象屢有發生，一旦卡丟失，任何一個人都可以消費。
3）過期。很多預付費卡的消費數據都由預付費卡機構或者商戶放的髮卡管理後臺進行管理，消費者無法獨立了解自己的歷史消費及目前卡內餘額信息。極易導致消費者遺忘、對消費記錄存在異議、卡過期等情況。
另外，如果使用銀行二三類賬戶實現預付費卡，目前還存在問題。一是線上開辦二三類賬戶，必須驗證開卡人的一類賬戶（銀行卡賬戶）信息，目前各大銀行之間形成各自獨立的聯盟，互不對外開放驗證通道，造成很多真實有效的銀行卡賬戶信息無法驗證通過，開辦不了二三類賬戶。二是，二三類賬戶相對一類賬戶（銀行卡賬戶）存在諸多限制，例如二類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額最高為1萬元消費和繳費、取出現金日累計限額最高為1萬元等等。
利用區塊鏈技術如何解決問題？
目前預付費卡髮卡系統中，很多信息數據在存儲、傳輸、展示等環節中都有被篡改的風險。現有的追溯體系嚴重依賴政府監管措施，無法對監管者的權利進行有效的約束。利用區塊鏈的去中心化和不可篡改性，實現區塊鏈預付費卡系統，可以保證預付費卡系統中信息的可靠性，避免數據被篡改。
區塊鏈預付費卡系統示意圖如下：
商戶通過預付費卡機構或者銀行，對區塊鏈預付費卡系統進行額度調整，然後通過區塊鏈預付費卡系統進行預付費卡開卡、充值，消費者拿到預付費卡可以隨時在可以受理的商戶中進行消費。
使用區塊鏈預付費卡系統，商戶、預付費卡機構不需要再為每個預付費卡賬戶開辦新的二三類賬戶，簡化了業務環節，可以快速建立起了預付費卡發放系統。
使用區塊鏈預付費卡系統，還可以實現折扣、通用積分等增值服務。
解決方案優勢
利用區塊鏈技術解決預付費卡問題，主要有四大優勢：安全性、簡便性、低成本、開放式。
安全性方面：使用區塊鏈技術記錄交易信息，增強信息可信度，保障資金安全。實時記賬，消除商戶和消費者對資金安全的擔心，解決預付消費卡的預付資金不安全、退卡難等市場痛點。
簡便性方面：操作簡單易學，結算全程自動化，不需人工干預。
低成本方面：利用區塊鏈完成交易，可以降低手續費成本。
開放式方面：開放式的系統架構可以保證極高的靈活性，以適應不同商戶之間差異化的功能需求。後續通過標準接口方式，可以與其他電商、金融等行業對接，實現跨界聯盟。
商業模式
區塊鏈預付費卡系統的商業策略為"基礎服務免費，交易收費"。通過對商戶提供免費的預付費卡髮卡服務，可以迅速擴大客戶範圍和業務規模。後期在預付費卡發生交易的時候收取手續費的，這樣與現有預付費卡交易場景相一致。
銀行卡交易成本在0.5%-0.6%之間，預付費卡的手續費一般高於銀行卡，大概在0.8%-3%之間，個別行業可以高達20%。如果區塊鏈預付費卡系統交易手續費設定為0.3%，相對傳統手續費，對商戶存在很強的吸引力，有著廣闊的市場空間。
其他收益分析
1、增加了資金安全性。所有預付費卡賬戶交易信息全部記錄在區塊鏈上，而且不可篡改，避免了人員操作失誤或被不法分子所利用漏洞入侵轉移資金。解決了預付費卡的賬戶安全問題。
2、提高了效率。使用區塊鏈預付費卡系統，操作簡便，自動對賬，減少了大量財務工作，提高了效率。
3、降低了成本。利用區塊鏈預付費卡系統，商戶不需要獨立建設一套預付費卡管理系統，節約了大量開發、運營人員和設備成本。另外利用區塊鏈完成交易，還降低了交易成本。
4、消費者使用方便快捷。使用區塊鏈預付費卡系統，消費者可以隨時支付，並且可以隨時查詢賬戶餘額和歷史交易情況。
5、區塊鏈技術的開放透明和不可篡改，消費者、管理者和政府部門對預付費卡系統中的數據可以完全信任，大大降低了交易過程中的不確定性。
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