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本文字數：2015字
閱讀時間：約3分鐘
本期主題：規劃幸福
《都挺好》這部劇最近火得一塌糊塗。
這部劇的劇情涉及瞭如原生家庭、重男輕女、巨嬰、中國式長子、養老等諸多現實問題，很多人看這部劇時都能引發共鳴。
劇中，隨著蘇母的離世，表面平靜的家庭矛盾頻生，父親的贍養問題成了整個家庭的矛盾。
按理說三個子女養一個老人應該沒有太大問題，但是劇中懦弱的父親卻因“屢屢作妖”，子女間也在相互博弈，生活一地雞毛~
追劇的同時，我們也引發深思。
作為揹負眾多壓力辛苦求生的普通80後，我們也一樣需要考慮養老問題，而且還要養娃養房養車。
想要過的“都挺好”養老和教育兩手抓，該如何建立一個比較適合自己或者家庭的規劃方案呢？從哪些方面入手？
本期Anne結合過往案例，教你如何應對生活的一地雞毛！
案例回看
標籤：80後，三口之家，有房貸，需要贍養父母
曾先生今年32歲，是某央企的工作工程人員，每月到手工資約8000元，
妻子今年32歲，在某事業單位工作，每月到手工資約6500元
兩人年中、年底包括一些節假日計有大約3萬元的獎金收入。當前有20萬的資金積累，其中有10萬左右在貨幣基金裡，剩餘分別在銀行理財。
兩人結婚四年，孩子兩歲，早年在雙方父母的資助下，買了一套房，貸款80萬，現在每月需還400元左右的房貸（房貸使用市公積金貸款，每月實則支付約2000元）。家裡現有一輛車，無貸款。
包括生活養車養房，每月的開支在8000元左右，雙方父母均已退休，並且身體狀況良好，所有的費用都可以靠自己的養老金承擔，所以暫時沒有對長輩的養老壓力，年節會給雙方父母紅包，再加上其他支出總額大約為2萬元。
理財目標
- 給自己孩子積攢教育金；
- 不僅考慮父母，也要考慮自身的養老問題。
財務分析
根據先生的信息，對家庭的財務情況進行整理和分析：
高先生的家庭資產負債表
財務點評
一，曾先生一家的收入穩定，結餘比率合理，負債率已處於合理的範圍，不會給家庭造成財務壓力；
二，投資偏保守，收益來源比較單一，應該適當增加風險資產的配置；
三，家庭結構“上有老下有小”，僅靠社保抵禦風險是不夠的，應當配置商業保險加以補充。
具體規劃建議
一、家庭責任重，保險要有
曾先生夫妻倆都有基本的社保，但是在溝通中瞭解到，除此以外並無其他商業保險，雙方父母也只有基本的醫療保障。萬一不幸發生意外或者罹患疾病，根本支付不起高昂的醫療費。除了社保一定要配置剛需的商業保險，比如意外險和重疾險。每年的總保費支出控制在總收入的10%以內即可，即21000元以內。
Anne認為，我們常說的養老規劃，其實從根本上說賺了幾十年的錢，最終目的無在乎當退休收入銳減後，依然能保持之前的生活水平，因此無論是父母還是自己，商業保險都應儘快配置。
作為家庭主要經濟支柱，曾先生承擔較重的家庭責任，應該防範重大疾病風險、意外風險和身故風險，重點考慮配置重疾險，意外險和壽險。
妻子作為次經濟支柱，重疾險風險需要重點考慮。
父母的養老需求，可以考慮意外險加老人防癌險的組合，這兩類保險不僅能提供老年人意外和疾病的保障，跟普通的健康保險相比，保費也更低廉。
綜合下來，做出了下面的保障方案，包含全家人全方位的保障，總保費約2萬元左右，佔家庭總收入的9%。
保障方案詳情↓↓
（請點開圖片查看）
二、貨幣資金持有太多，留夠備用金即可。
曾先生一家，現有20萬可支配資產，其中50%，即10萬元都在配置在貨幣資金中，雖然能夠保證資金的安全，但是持有比重太高，不利於資產的長期增值。鑑於曾先生夫妻倆的工作穩定，因此建議曾先生留出大約五個月的生活開銷：（房貸+車貸+生活費）*5=（2000+1000+5000）*5=40000，總計4萬元存於貨幣資金中即可，剩餘6萬元可以另行選擇其他投資產品。
三、投資比例這樣調整才能增加收益率。
按照曾先生當前的資金配置，50%為貨幣基金，30%為銀行理財，20%為其他理財，估算這一年的收益率只有4.3%左右。很顯然，這一收益對於正處於家庭成長期的曾先生來說，有些太過保守了。
建議貨幣基金在留出4萬元的備用金後，剩餘6萬元，如果無法接受本金，可能存在風險的投資，可以考慮固定收益的理財產品，保留5萬元的銀行理財，這樣調整後，這筆20萬的資產的投資回報率可以提高至5.8%，
對於每個月餘得6500元，可以作為子女教育金和未來養老金的補充，比如拿出其中的2000元，選擇2到3個資金進行長期定投計劃，假定我們按照平均10%的回報率計算，定投四年後到孩子六歲，資產將增值到11.1萬元，定投十年後，資產將增值到38萬元，長此以往會有比較可觀的收益，剩餘的4500元可以暫時存於貨幣基金，或者用於固定收益類的資產的配置，在保本的前提上儘量提高收益。
本 文 小 結
對於收支收入和支出都相對穩定的80後家庭來說，想要養老和教育兩手抓，首先要做的第一步是做好規劃，每一份幸福其實都是可以規劃得來的。
做好保險的基本保障後，其他閒置資金可以用於投資理財，不宜花費太多的錢在保險上。保險是不賺錢的，我們用理財方式去賺錢，用保險幫我們規避意外帶來的損失就好。控制好支出，儘可能多的增加財富值，然後合理配置現有以及未來增加的資產，努力做到投資最大化。生病有份保障在，急用錢時有錢可用，資產長期投機還能穩健增值。
最後，希望你們“都挺好”！
PS：保險產品沒有什麼最好最實惠，只有最適合。
保險一定要根據自己的家庭經濟情況和家庭成員的健康狀況合理搭配。
如有保險方面的問題，歡迎隨時與我交流哦。
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