就在剛剛，央行發佈新規，新發放商業性個人住房貸款利率有變！
原文略顯冗長，許多人表示看不懂。魯提轄第一時間諮詢了四大行及部分商業銀行的朋友，基本捋清思路，現在給大家做個“人話版”解讀：
1、曾經通俗意義上的房貸基準利率，退出歷史舞臺倒計時，2019年10月8日起，有個叫做LPR（市場報價率）的東西將成為“新的基準”。
2、LPR的形成機制你大可不必搞明白。但從2019年8月20日起，每個月的20日9點半，央行都會公佈LPR。（節假日順延）
3、所謂借款人跟銀行約定利率重定價週期，這裡大家普遍反映LPR有1年期和5年期兩個期限品種，該怎麼選擇。其實這裡講的比較拗口，說白了就是跟你貸款貸多少年掛鉤。我畫了個表格，你就能看懂了
製圖：魯提轄
現在多數人，貸款年限要超過5年以上，那“新的基準”就是LPR5年期以上這個期限品種，也就是4.85%
4、首套房貸不能低於“新的基準”，二套房貸必須在基準利率基礎上+60個BP。（比如剛才那個LPR是4.85%，如果是二套房，那就相當於是5.45%）。
此處不是LPR上浮60%的意思，這樣理解是錯誤的。
5、改革後，個人住房貸款利率定價不是說全國一刀切，而是在“新的基準”基礎上，根據不同的銀行，該上浮繼續上浮，這個加點數值辦貸款的時候定下，伴隨到合同結束為止。
6、2019年10月8日前，已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行。
7、商業用房，LPR也是基準利率基礎上+60個BP。公積金貸款利率不變。
補充幾點題外話：
1、跟之前房貸基準率相比，LPR是更市場化的浮動利率，根據銀行從業人員介紹，上市公司用的就一直是LPR。所以這東西其實並不新鮮。2、肯定會有槓精會跳出來說原來基準利率4.9%，現在LPR4.85%，是否意味著利率降了。大家記得劃重點，規定的是“不低於”，沒說不可以向上浮動定價。但是像幾年前利率還給你打折基本是看不到了。3、以前房貸基準率，理論上是一年一調，現在LPR每個月20號公佈一次，理論上就是一月一調，這是否會導致你剩餘還款本息不斷在變化呢？這個現階段銀行都還不確定，但記住一點，一切以房貸合同為準。合同裡寫明瞭固定的那就固定到底，合同裡寫明瞭一年一變那就一年一變……所以這個是需要各大銀行培訓完，系統更新完，貸款模版合同調整完才能有定數。
以上就是我對這次央行調整房貸利率新政的解讀。歡迎各位同行與我交流，如有錯誤之處也請專業權威人士指正。
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