2020年9月19日，在车主的一片欢呼声中，号称“保费更便宜，保障范围更广。”的保险费改终于横空面世。
车主到底有没有受惠，到底能节约多少？通过这几天的新车出售，以及旧车续保，笔者只能遗憾的告诉大家，不仅没节约，反而更贵了！
保险费改到底改了什么？
费改前：保险划分很细，车损、盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水等等很细化的保险种类。作为普通的车主，要搞懂这些保险，是一件让人头大的事情。
费改后：车损险涵盖：盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎、无法找到第三方以及不计免赔等险种。也就是说，以前需要很头痛的去选择到底哪些需要买，哪些不需要的车主，无需再纠结选择题了，只需要买一个交强险和车损险就可以了。
按照以上所述，表面上看，汽车保险，的确是保费更便宜，保障范围更广了。而在实际操作中呢？却不是这么回事！
交强险的变化：保额多了，但保费依旧坚挺
首先我们谈谈交强险，交强险倒是真实的增加了保额，改革后，保额从总计12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，而财产损失赔偿限额继续是2千元不变。
也就是说，在保费不变的情况下，出现交通事故，撞坏别人的车赔最多2千，撞伤人最多赔1.8万，比之前多赔8千元，把人撞残废了撞死了，最多赔18万，比之前多赔7万块。在现在的物价情况下，交强险的赔付额的确捉襟见肘，压根就不够赔。
而就交强险的保费来说，所谓的几年不出险，最低可以打5折完全没看到。一个3年没出险的车主，依然和以前一样，7折的保费。950*0.7=665元，并没有出现475的5折价格。
所以，对于交强险来说，现在的情况就是：保费没有任何变化，仅仅多了一点不够赔的赔偿限额而已！
说完交强险，我们再来看看商业险的情况。商业险分2种情况，一是在新车首次购买的时候，二是旧车续保的时候，我们分别就这两种情况来说明。
商业险在新车购买时候能节约多少钱？
很多人以为，4S店卖车，就是加价卖车赚取利润，保险返点赚取利润，手续费赚取利润，以及其他一起乱七八糟的费用来赚钱。总之，就是一个非常赚钱的行业。
其实，未必就是每一项，4S店都能赚钱。可能某一项，店面还要亏钱。很多时候，4S店给出的优惠价，甚至低于店面的进货价。但是，店面不可能做亏本的生意，所以，会在其他费用上面，把损失的钱再加回来，譬如：保险返点、手续费等等。
一辆指导价10万的新车，店面可以优惠8万，手续费收7万，算起来也就是9万。也可以优惠1万，不收手续费，算起来还是9万。只不过优惠8万，看起来更好看，更能吸引客户眼球而已。
堤内损失堤外补！这边便宜了，那边就会加回来的。
这也是我之前说过的，不要只看优惠，要看落地价格的原因。
以费改前和费改后，我卖出的两台同样配置的新车的落地价来举例说明一下。
UNI-T，中配，新车指导价12.39万元，按揭贷款6万，三年零利息。
此保单仅商业险，交强险另外出的。
费改前的保险：交强险、车船税、车损险、盗抢险、不计免赔。按8折出保单，保费为6000元左右，保险公司为：中国平安。
这辆UNI-T优惠3千元。
裸车：12.39-0.3=12.09万
税：约为1.07万元
保险：0.6万元
按揭手续费：0.2万元
落地价为：12.09+1.07+0.6+0.2=13.96万
客户不要精品，全车膜什么的，还可以便宜几百块，落地13.9万。
费改后的保险：交强险、车船税、车损险。按正价出单，保费为3700左右，同样是平安保险公司承保。
看上去好像能节约2300元钱，车主普(kong)大(huan)喜(xi)奔。而实际上这台车的落地价为多少呢，让我们来看看。
4S店要维持正常运作，就必须保够一定的利润，既然保险返点低了，那么，其他地方就需要加回来了。比如车价优惠变少，手续费增加。才能保证自己的日常运作。
费改后这辆UNI-T优惠1千元。
裸车：12.39-0.1=12.29万
税：约为1.08万元
保险：0.37万元
按揭手续费：0.3万元
落地价为：12.09+1.07+0.6+0.2=14.04万元
同样不送东西的情况下，这台车落地至少也得14万。
以4S店利润不变为前提，费改前后，车主在保险降低的情况下，却需要为买车多支付了1000元。
不过这个也能够理解，不能因为保费降低了，却要店面来承担吧。这个和税一样，虽然是厂家和商家交的，但最终还是会嫁接到消费者头上去一个道理。没有利润的企业，如何存活？扣除一切成本后的净利润，才能称之为利润，否则，只能叫做营业额。
旧车续保，保费直接上涨
说完新车，我们再看旧车。旧车续保，连遮羞布都没有，直接上涨，让车主大跌眼镜。
同一辆车，车主3年没出险，承保公司依然是平安保险公司。
费改前：交强险、车船税、车损险、盗抢险、车损无法找到第三方、不计免赔。合计保费为3004元，可返点700元左右。车主实际支付2300元。
费改后：交强险、车船税、车损险。合计保费3500元，可返点200元左右。车主实际支付3300元。
费改前后，车主为此保险，不仅没有节约钱，反而多支出1000元，变相涨价接近百分之五十。
可能保险公司会说，这个保额和个人信用挂钩的，那么，我就多解释一句：这个车主近800的芝麻信用分，贷款从未逾期，坐公交从来不逃票，路边捡到钱也会交警察叔叔......
谁是受益人？
车主：无论是购买新车，还是旧车续保，车主都没讨到半点便宜，反而多花了钱，显而易见，车主并没有受益，反而是冤大头。
4S店：对于店面来说，无论保险是涨是跌，只要维持住自己的利润就行了。只是没有高额的返点以后，用优惠来吸引眼球的套路会相对难操作一点了。所以，店面不赚不亏，属于中间立场。
保险公司：新车虽然表面上看起来降低了很多，但除去返点以后，保费变化并不大。随着旧车车主的与日俱增，保费显然赚得更多了。最大的受益人，明眼人一眼即可看出来。
综上所述，这一次的费改，我只能说：保险公司的精算师们的确不愧对自己的高额年薪，打得一手好太极。一波眼花缭乱操作，明降暗升。在一片车主的叫好声中，自己躲背后一边数钱一边偷笑。
